إتقان القوانين المصرفية في سياق التحول الرقمي

في 14 نوفمبر 2025، نظمت جامعة الحقوق - جامعة فيتنام الوطنية، هانوي، ندوة علمية بعنوان "القانون المصرفي في سياق التحول الرقمي في فيتنام اليوم". وحضر الندوة عدد كبير من المديرين والخبراء القانونيين وممثلي المؤسسات الائتمانية، حيث تبادلوا وجهات نظر متعددة الأبعاد حول تطوير القانون المصرفي الفيتنامي في سياق التحول الرقمي.

القانون كأساس للخدمات المصرفية الرقمية

في كلمته الافتتاحية، قال الأستاذ المشارك الدكتور نجوين هوانغ آنه، نائب رئيس جامعة الحقوق بجامعة فيتنام الوطنية في هانوي، إن التحول الرقمي في القطاع المصرفي يشهد تطورًا قويًا، مما يُسهم في إيجاد العديد من النماذج والأساليب الجديدة لتقديم الخدمات، ويفرض في الوقت نفسه متطلبات ملحة على النظام القانوني الحالي. وفي ظل التطور التكنولوجي المتسارع الذي يفوق قدرة السياسات على الاستجابة، ينبغي أن يلعب القانون دورًا رائدًا، وأن يكون سباقًا في هذا المجال، بما يعزز الابتكار ويضمن استقرار السوق المالية والمصرفية وسلامتها وشفافيتها.

إذا لم يُحدَّث القانون ويُكيَّف مع التغيرات السريعة في التكنولوجيا، فقد تتطور نماذج مصرفية رقمية جديدة بشكل لا يمكن السيطرة عليه، مما يؤدي إلى مخاطر نظامية، واحتيال تكنولوجي، وفقدان ثقة العملاء. لذلك، يُعدُّ بناء ممر قانوني شفاف ومتزامن ومرن عاملاً أساسياً، يُشجِّع الابتكار ويضمن سلامة السوق المالية والمصرفية.

ألقى الأستاذ المشارك الدكتور نجوين هوانج آنه، نائب رئيس جامعة الحقوق بجامعة فيتنام الوطنية، هانوي، الكلمة الافتتاحية في ورشة العمل.

تُطبّق عملية التحوّل الرقمي في القطاع المصرفي على نطاق واسع، وقد حقّقت نتائج باهرة، إلا أن الإطار القانوني لا يزال يعاني من ثغرات تتطلب استكمالها في أسرع وقت. ووفقًا للأستاذة المشاركة، الدكتورة لي ثي ثو ثوي، رئيسة قسم القانون المالي والمصرفي في جامعة الحقوق - جامعة فيتنام الوطنية، هانوي، فإن أحد أهم أهداف عملية التحوّل الرقمي في القطاع المصرفي هو تشغيل "بنك رقمي" بالمعنى الحقيقي، أي الرقمنة الشاملة للعمليات التجارية، وتوزيع المنتجات والخدمات عبر المنصات الرقمية، والتطبيق الفعال لتقنيات مثل البيانات الضخمة والحوسبة السحابية والذكاء الاصطناعي.

أكدت الأستاذة المشاركة، الدكتورة لي ثي ثو ثوي، رئيسة قسم قانون المالية والمصرفية، جامعة الحقوق - جامعة فيتنام الوطنية، هانوي، على مفهوم "الخدمات المصرفية الرقمية"، والذي يعني الرقمنة الشاملة لعمليات الأعمال، وتوزيع المنتجات والخدمات من خلال المنصات الرقمية، والتطبيق القوي للتكنولوجيا الحديثة.

ومع ذلك، يثير تشكيل البنوك الرقمية سلسلة من الإشكاليات القانونية الجديدة، بدءًا من تحديد هوية العميل الإلكترونية (eKYC)، وحماية البيانات الشخصية، ومشاركة المعلومات وتخزينها، وصولًا إلى المسؤولية القانونية للجهات الخارجية عند المشاركة في تقديم الخدمات التكنولوجية. لذلك، يجب أن يترافق تطوير إطار قانوني للبنوك الرقمية مع تحسين القدرة الإشرافية للهيئات الإدارية، مع تشجيع مؤسسات الائتمان على تطبيق أدوات تكنولوجية متقدمة لضمان سلامة البيانات وأمنها، وزيادة ثقة العملاء بالخدمات الرقمية. وأكدت الأستاذة المشاركة، الدكتورة لي ثي ثوي، أن هذا يُعدّ أساسًا هامًا لتطور القطاع المصرفي الفيتنامي بشكل آمن ومستدام في العصر الرقمي.

من الخبرة الدولية إلى الحاجة إلى التدجين في فيتنام

من منظور مقارن، قدمت الأستاذة المشاركة الدكتورة فام ثي جيانج ثو، رئيسة مركز التحكيم التجاري والاستثماري في فيتنام، لمحة عامة عن قوانين الخدمات المصرفية الرقمية في الصين وسنغافورة وماليزيا، مشيرة بذلك إلى دروس قيمة لفيتنام في بناء آلية اختبار خاضعة للرقابة (صندوق الرمل) وإطار ترخيص منفصل للبنوك الرقمية.

وبحسب السيدة ثو، تحتاج فيتنام إلى استيعاب سريع للوائح الواضحة والشفافة بشأن الأنشطة المصرفية الرقمية، وخاصة معايير تحديد هوية العملاء الإلكترونية، ومراقبة مخاطر الاحتيال وحماية المستخدم في البيئة عبر الإنترنت، وخاصة البحث التجريبي حول العملة الرقمية للبنك المركزي (CBDC).

تقدم الأستاذة المشاركة، الدكتورة فام ثي جيانج ثو، رئيسة مركز التحكيم التجاري والاستثماري في فيتنام، وجهة نظر مقارنة حول القانون المصرفي في العالم.

في هذه الأثناء، قدّمت المحامية فان ثي هونغ ثوي، المديرة القانونية لبنك MUFG فيتنام، تحليلاً متعمقاً للأثر القانوني للمعاملات الإلكترونية الحالية. واقترحت المحامية فان ثي هونغ ثوي أن تُصدر فيتنام قريباً إرشادات موحدة بشأن التوقيعات الرقمية والوثائق الإلكترونية وآليات الإثبات في النزاعات الناشئة عن المعاملات الإلكترونية. كما أكدت السيدة ثوي أن إصدار إرشادات مفصلة سيساعد على توحيد تطبيق التوقيعات الرقمية والوثائق الإلكترونية وآليات الإثبات عملياً، مما يُقلل من النزاعات القانونية ويعزز ثقة العملاء في الخدمات المصرفية الرقمية. وفي الوقت نفسه، يجب تصميم هذه اللوائح بمرونة لحماية حقوق المستخدمين دون إعاقة الابتكار وتطوير نماذج أعمال رقمية جديدة.

تحدثت المحامية فان ثي هونغ ثوي، المديرة القانونية لبنك MUFG فيتنام، في ورشة العمل

تعزيز تحديد المخاطر والوقاية من الجرائم الإلكترونية في البيئة الرقمية

في مواجهة موجة التحول الرقمي القوية في القطاع المصرفي، أشارت السيدة نجوين ثي ثوي نجوك، نائبة مدير إدارة مكافحة غسل الأموال السابقة في بنك الدولة الفيتنامي (SBV)، إلى سلسلة من المخاطر الجديدة في الأنشطة المصرفية الرقمية، مثل الجرائم التكنولوجية المتقدمة، والاحتيال على البيانات، وغسل الأموال، وما إلى ذلك. وأكدت السيدة نجوك أن هذه المخاطر لا تهدد سلامة النظام المالي بشكل مباشر فحسب، بل تؤثر أيضًا على ثقة العملاء في الخدمات المصرفية الرقمية.

قدمت السيدة نجوين ثي ثوي نغوك، نائبة المدير السابقة لإدارة مكافحة غسيل الأموال في بنك الدولة الفيتنامي، ورقة بحثية في ورشة العمل.

في الآونة الأخيرة، نفّذ بنك الدولة العديد من التدابير الاستباقية لتحديد هذه المخاطر والوقاية منها والتخفيف من حدتها، بما في ذلك وضع أطر إرشادية لإدارة مخاطر تكنولوجيا المعلومات، ورصد المعاملات غير الاعتيادية، والتنسيق الوثيق مع الجهات المختصة للكشف عن الاحتيال وغسل الأموال والجرائم التكنولوجية المتقدمة ومعالجتها. وأكدت السيدة نغوك أيضًا على ضرورة تطبيق مؤسسات الائتمان بفعالية للتقنيات الحديثة، مثل البيانات الضخمة والذكاء الاصطناعي وتحليل سلوك المعاملات، لتحسين قدرتها على التحكم في المخاطر، مع ضمان الامتثال الكامل للأنظمة القانونية، وحماية حقوق العملاء، والحفاظ على استقرار النظام المصرفي في العصر الرقمي.

نظرة عامة على الورشة

ناقش الخبراء كثيرًا الإطار القانوني للمجالات ذات الصلة، وخاصة قانون حماية البيانات الشخصية، والتأمين على الودائع، والأصول الرقمية، وما إلى ذلك. وقالت معظم الآراء إن التزامن بين الوثائق القانونية المتخصصة واللوائح المتعلقة بالخدمات المصرفية الرقمية سيخلق أساسًا متينًا لتنفيذ نماذج أعمال مصرفية جديدة، مع الحد من المخاطر القانونية والتكنولوجية، وتعزيز ثقة العملاء، والمساهمة في تعزيز التحول الرقمي المستدام للصناعة المصرفية.

المصدر: https://thoibaonganhang.vn/hoan-thien-phap-luat-ve-ngan-hang-trong-boi-canh-chuyen-doi-so-173570.html