المرسوم 304 والتطورات الجديدة في حجز الأموال المضمونة

من أبرز الوثائق القانونية التي ستدخل حيز التنفيذ اعتبارًا من ديسمبر 2025، المرسوم الحكومي رقم 304/2025/ND-CP، الذي ينص على شروط حجز الضمانات (TSBĐ) للديون المعدومة وفقًا للبند د، البند 2، المادة 198أ من قانون مؤسسات الائتمان (بصيغته المعدلة والمكملة). ويُعدّ صدور المرسوم رقم 304 خطوةً مهمةً نحو تحسين الإطار القانوني لأنشطة معالجة الديون المعدومة، إذ يزيد من الصرامة والشفافية، ويُظهر بوضوح الجانب الإنساني تجاه المقترضين.

تتمثل النقطة الجديدة المهمة في المرسوم في تنظيم شروط المصادرة بشكل صارم عند تحديد ملكية العقار على أنه ملك لمجموعة خاصة. في حال كان الضمان هو محل إقامة المقترض الوحيد، يجب على المؤسسة الائتمانية أن تخصص للكفيل مبلغًا يعادل الحد الأدنى للأجور لمدة 12 شهرًا. يُعد هذا الدعم بمثابة "ضمانة"، مما يُتيح للمقترض الوقت الكافي للعثور على سكن جديد واستقرار حياته بعد فقدان العقار. في حال مصادرة أدوات العمل الرئيسية غير المُكوّنة من رأس مال القرض، سيحصل المقترض على دعم يعادل الحد الأدنى للأجور لمدة 6 أشهر للحفاظ على قدرته على توليد الدخل خلال الأوقات الصعبة. تُعد هذه آلية جديدة كليًا مقارنةً باللوائح السابقة، مما يُظهر نهجًا سياسيًا أكثر مرونةً وعمليةً وإنسانيةً واضحةً في التعامل مع الديون المعدومة.

لضمان شفافية المعالجة، ينص المرسوم 304 بوضوح على أن عبء الإثبات يقع على عاتق المقترض. في غضون 10 أيام عمل من استلام طلب الطرف المضمون، يجب على المقترض تقديم مستندات تثبت انتمائه أو عدم انتمائه للمجموعة الخاصة. يتضمن الملف مستندات تؤكد الملكية، وبيانات الدخل، ومستندات تثبت الإقامة، أو مستندات تتعلق بكون العقار هو الوسيلة الوحيدة للعمل. المقترض مسؤول عن دقة وقانونية جميع المعلومات المقدمة. في حال عدم تقديم المعلومات خلال المهلة المحددة، سيتم تحديد العقار تلقائيًا على أنه غير تابع للمجموعة المدعومة. تهدف هذه اللائحة إلى منع إساءة استخدام الآلية لإطالة أمد تسوية الديون، مع إرساء أساس قانوني واضح وتجنب النزاعات.

إلى جانب متطلبات المقترضين، يوضح المرسوم أيضًا مسؤوليات مؤسسات الائتمان في كامل عملية حجز الأصول. وبناءً على ذلك، يلتزم الطرف المضمون بتقديم معلومات كاملة ليفهم المقترض حقوقه والتزاماته وآليات دعمه المنصوص عليها. ويجب تقديم الدعم المالي قبل الحجز، وإدراجه في تكلفة التعامل مع الأصول المضمونة. ويجب أن تتوافق عملية الحجز بأكملها مع المادة 198 (أ) من قانون مؤسسات الائتمان، بدءًا من الإخطار والتنسيق مع السلطات المحلية ووصولًا إلى تنظيم الحجز الفعلي. يُسهم توحيد هذه العملية في الحد من المخاطر القانونية، وضمان الدعاية والشفافية، ومنع إساءة استخدام السلطة أو سوء تطبيق الإجراءات.

وفي معرض تعليقه على أهمية المرسوم 304، قال السيد نجوين دوك لينه، نائب مدير بنك الدولة الفيتنامي للمنطقة 2، إن هذه الوثيقة لها أهمية شاملة وبعيدة المدى. فمن ناحية، يُهيئ المرسوم الظروف لمؤسسات الائتمان لتكون أكثر استباقية في التعامل مع الديون واستردادها، مما يُسهم في تدفقات رأس المال للاقتصاد وتحسين كفاءة أنشطة الائتمان. ومن ناحية أخرى، يُسهم الإطار القانوني الواضح أيضًا في زيادة الشعور بالمسؤولية لدى المقترضين، مما يُجبر العملاء على استخدام رأس المال بشكل استباقي للأغراض الصحيحة وتحمل مسؤولية سداد الديون بالكامل وفي الوقت المحدد. وفي الوقت نفسه، تُظهر آلية دعم الفئات الضعيفة بوضوح الإنسانية وتقاسم المسؤولية والحد من الصدمات المالية وضمان الضمان الاجتماعي. وعندما يُشرع القرار 42 ويُنفذ المرسوم 304 بشكل متزامن، ستدخل أنشطة التعامل مع الديون المعدومة إطارًا أكثر استقرارًا، مما يخلق أساسًا مهمًا لتعزيز التنمية الائتمانية الآمنة والمستدامة.

وتعليقًا على ذلك، أشار خبير اقتصادي إلى أن الإطار القانوني الجديد لا يزال يحمي حقوق الدائنين لضمان تدفق رأس المال بسلاسة، إلا أنه يُلزمهم بالامتثال الصارم لإجراءات الإخطار والطرح العام ومجموعة من الشروط الأخرى لحماية الحقوق والمصالح المشروعة للمقترضين. وأكد الخبير أن "البنوك مُجبرة على إضفاء طابع احترافي على عمليات تسوية الديون بدلًا من التركيز فقط على نتائج الاسترداد مهما كلف الأمر". وأوضح أن أبرز ما حققه المرسوم 304 هو إعادة التوازن بين الكفاءة الاقتصادية والضمان الاجتماعي في تسوية الديون المعدومة. وقد سدّ اللوائح التي تُلزم البنوك بخصم مبلغ دعم يعادل 6-12 شهرًا من الحد الأدنى للأجور عند حجز الأصول التي تُمثل السكن الوحيد أو مصدر العمل الرئيسي، الثغرة القانونية السابقة، مما يُساعد الناس على تجنب فقدان الحد الأدنى من مستلزمات معيشتهم بعد الوفاء بالتزامات سداد الديون.

الإطار القانوني الصارم والنهج الإنساني وآلية التشغيل الواضحة هي القيم الأساسية التي يضعها المرسوم 304 الأساس لمستقبل التعامل مع الديون المعدومة للنظام المصرفي الفيتنامي في الفترة الجديدة.

المصدر: https://thoibaonganhang.vn/nghi-dinh-304-va-buoc-chuyen-moi-trong-thu-giu-tai-san-bao-dam-174847.html