مع ذلك، لا تزال عادة الدفع النقدي في العديد من الأسواق التقليدية والشركات الفردية تُسبب ثغرات بيانات مقلقة. فالمعاملات غير الموثقة لا تُعرّض المشترين للخسارة القانونية عند نشوب النزاعات فحسب، بل تُسهّل أيضاً، بشكل غير مباشر، انتهاكات اللوائح المتعلقة بالفواتير والالتزامات الضريبية. ولتحقيق انتشار حقيقي للمدفوعات الرقمية، لا بد من تضافر جهود فعّالة، بدءاً من بنية تحتية تقنية آمنة وصولاً إلى تغيير جذري في وعي الأفراد، ما يجعل الشفافية قيمة أساسية للتنمية المستدامة.
قام مراسلون من وكالة الأنباء الفيتنامية (VNA) بإعداد سلسلة من المقالات التي تعكس التحول من عادات الاستهلاك التقليدية إلى عقلية رقمية؛ مع تحليل الحواجز والفوائد العملية ومسؤوليات أصحاب المصلحة في بناء بيئة أعمال نزيهة من خلال منظور المدفوعات غير النقدية.
الدرس الأول: طبقة حماية المستهلك
في المعاملات اليومية، يمكن للمستهلكين الدفع نقدًا، أو عن طريق التحويلات البنكية، أو المحافظ الإلكترونية، أو رموز الاستجابة السريعة (QR). تستغرق كل طريقة بضع ثوانٍ فقط، لكنها توفر مستويات مختلفة من الشفافية للمعاملة. عند الدفع عبر البنك أو المنصة الإلكترونية، تُسجل معلومات المعاملة في نظام الدفع. في المقابل، عند الدفع نقدًا دون إيصال أو مستندات، تكاد تنعدم البيانات اللازمة للتحقق من المعاملة في حال نشوء نزاع.
بحسب القانون، يحق للمواطنين اختيار طريقة الدفع، سواءً نقدًا أو عن طريق التحويل المصرفي. إلا أن لهذا الخيار آثارًا متباينة على حقوق المستهلكين. فعند إجراء المعاملات عبر الأنظمة المصرفية أو منصات الدفع الإلكتروني، يُسجّل كل دفع بيانات. في المقابل، عند الدفع نقدًا دون إيصال أو مستندات، لا يُسجّل أي أثر تقريبًا. وفي حال نشوب نزاع، يصعب على المشتري إثبات إتمام عملية الشراء.
بحسب جمعية حماية المستهلك الفيتنامية، فإنّ حلّ العديد من الشكاوى يكون صعباً لعدم امتلاك المستهلكين فواتير أو بيانات دفع للتحقق منها. وعندما لا تُسجّل المعاملات في النظام المصرفي، ولا توجد مستندات بيع، يصعب على السلطات تحديد مسؤولية البائع.
تجدر الإشارة إلى أنه وفقًا للوائح الحالية، يتحمل بائعو السلع والخدمات مسؤولية إصدار الفواتير والإيصالات للمشترين حسب الاقتضاء؛ ويُعدّ عدم إصدارها انتهاكًا للسياسات القانونية، وقد يؤدي في بعض الحالات إلى مخالفات قانونية. مع ذلك، لا تزال العديد من المعاملات النقدية تتحايل على هذه اللوائح، مما يُبقي حقوق المستهلك في وضع غير مستقر.
قالت السيدة نغوين فييت ها، وهي موظفة في هانوي ، إنها اعتادت الدفع نقداً عند شراء البضائع من المتاجر الصغيرة. ولم تدرك مخاطر عدم وجود إيصالات للمعاملات إلا بعد أن واجهت مشكلة في منتج إلكتروني اشترته من متجر خاص.
"عندما عدت لأشتكي، قال المتجر إنه لا يوجد لديهم أي دليل على أنني قمت بعملية شراء هناك. عندها أدركت أنه لو كنت قد قمت بتحويل بنكي، لكان هناك على الأقل سجل للمعاملة في حسابي البنكي"، هكذا روت السيدة ها.
في معاملات البيع، يُعدّ إثبات الدفع أمراً بالغ الأهمية في حال نشوب نزاعات. إذا تمّ الدفع عن طريق التحويل المصرفي أو رمز الاستجابة السريعة (QR code)، تُخزّن معلومات حول الوقت والمبلغ وحساب المستلم في نظام البنك أو وسيط الدفع.
في المقابل، عند الدفع نقدًا دون إيصال أو مستندات، لا يترك هذا الإجراء أي أثر يُذكر. وعند نشوب النزاعات، يصعب على المشتري إثبات وقوع المعاملة. وفي كثير من الحالات، يكون المستهلكون في وضع غير مواتٍ في النظام القانوني.
قال السيد بوي هونغ نغوين، وهو زبون في مدينة هو تشي منه ، إنه يدفع عادةً عن طريق التحويل المصرفي أو مسح رمز الاستجابة السريعة لمعظم معاملات التسوق الخاصة به.
"بعد الدفع، يعرض الهاتف المبلغ والوقت على الفور. إذا كانت هناك حاجة للتحقق، فما عليك سوى مراجعة سجل المعاملات"، كما قال السيد نغوين.
يعكس ازدياد المدفوعات الإلكترونية التوسع السريع للبنية التحتية للدفع الرقمي في فيتنام. ووفقًا لبيانات بنك الدولة الفيتنامي، فقد ارتفع عدد معاملات الدفع غير النقدي في الأشهر الثلاثة الأولى من عام 2026 بنسبة تقارب 38% مقارنةً بالفترة نفسها من العام الماضي، بينما زادت قيمة المعاملات بأكثر من 14%. وتستحوذ المعاملات عبر الإنترنت والهواتف المحمولة على نسبة متزايدة من إجمالي معاملات الدفع، مما يدل على أن المدفوعات الإلكترونية أصبحت وسيلة شائعة في الحياة الاقتصادية.
بالإضافة إلى ذلك، قام النظام المصرفي بتطبيق العديد من أدوات التحكم في المخاطر في المعاملات. ومن بين الأدوات المستخدمة حاليًا نظام إدارة معلومات الدفع المتزامنة والمراقبة ومنع الاحتيال (SIMO).
يُمكّن هذا النظام المؤسسات الائتمانية من الإبلاغ عن الحسابات المشبوهة ومشاركة التنبيهات عبر النظام المصرفي. عند اكتشاف معاملة غير معتادة، يُمكن للبنك إرسال تنبيه إلى العميل قبل إتمام المعاملة.
بحسب تقارير من وحدات تستخدم نظام SIMO، وحتى 12 أبريل 2026، تلقى أكثر من 3.7 مليون عميل تنبيهات بشأن مخاطر المعاملات. ومن بين هؤلاء، قام أكثر من 1.2 مليون عميل بتعليق أو إلغاء معاملاتهم مؤقتًا بعد تلقي التنبيه، وبلغت القيمة الإجمالية للمعاملات ذات الصلة حوالي 4.17 تريليون دونغ فيتنامي.
بحسب السيد دينه ترونغ ثينه، وهو خبير في مجال الخدمات المصرفية والمالية، فإن كل معاملة إلكترونية تخلق بصمة بيانات داخل النظام المالي.
بحسب السيد ثينه، عند إجراء المدفوعات عبر البنوك أو المنصات الإلكترونية، تُسجّل معلومات المعاملة بالكامل، بما في ذلك الوقت والمبلغ وحساب المستفيد. تساعد هذه البيانات المستخدمين على التحقق عند الضرورة، كما تُساعد النظام المالي على اكتشاف المخاطر.
"في الاقتصاد الرقمي، تُعد بيانات المعاملات طبقة حماية للمستهلكين والنظام المالي. تسمح المعاملات المصرفية للنظام بتتبع وإدارة المخاطر، وهو أمر لا تستطيع المعاملات النقدية القيام به"، كما صرح السيد ثينه.
مع ذلك، لكي تصبح معاملات الدفع الإلكتروني أداة فعّالة لحماية حقوق المستهلك، يُعدّ دور النظام المصرفي بالغ الأهمية. فالبنوك لا تقتصر مهمتها على توفير البنية التحتية للدفع فحسب، بل يجب عليها أيضاً ضمان أمن الأموال من خلال تدابير أمنية مثل المصادقة البيومترية، وأنظمة التنبيه بمخاطر المعاملات، وتبادل بيانات منع الاحتيال في جميع أنحاء النظام.
يُعتبر توسيع خدمات الدفع الرقمي، وخفض تكاليف المعاملات، وتعزيز أمن أنظمة الدفع عوامل حاسمة في مساعدة الناس على الشعور بالثقة عند استخدام طرق الدفع الحديثة.
بفضل البنية التحتية المصرفية الآمنة وتكاليف المعاملات المعقولة بشكل متزايد، لم يعد الدفع من خلال الحسابات المصرفية خيارًا معقدًا بل أصبح فائدة عملية للمستهلكين.
من منظور آخر، لا يُعدّ اختيار الدفعات المصرفية مجرد دليل على الاستهلاك الرشيد، بل يدعم أيضاً حوكمة وشفافية دافعي الضرائب. إذ يجب تسجيل كل عملية تحويل أو مسح لرمز الاستجابة السريعة في النظام. وهذا يعني أن على البائع الإقرار بوجود المعاملة، مما يشجع بشكل غير مباشر على ممارسات تجارية أكثر شفافية ووعياً أكبر بالوفاء بالالتزامات تجاه ميزانية الدولة.
لذا، يُحدث هذا التحول في سلوك المستهلكين في مجال الدفع ضغطاً إيجابياً على السوق. فمع تزايد إعطاء المشترين الأولوية للمعاملات التي تُتيح تتبع البيانات، قد يُنظر إلى الشركات التي تقبل الدفع النقدي فقط على أنها تفتقر إلى الشفافية أو الأمان في معاملاتها.
في هذا السياق، لا يقتصر رفض التحويل على مجرد اختيار طريقة الدفع، بل يُعدّ بالنسبة للعديد من العملاء مؤشراً على احتمال انتقال المخاطر من البائع إلى المشتري. وفي سوق تنافسية، عندما تُثار الشكوك حول ثقة العملاء، يكونون قادرين تماماً على اختيار متجر أكثر شفافية وأماناً.
في الاقتصاد الرقمي، لا تُعدّ شفافية المعاملات مجرد متطلب تنظيمي، بل ترتبط ارتباطًا وثيقًا بحقوق المشترين. فكل معاملة إلكترونية تُعتبر بمثابة "إيصال رقمي" يُثبت وجودها أمام القانون. وهذا يُشكّل أساسًا لحماية ثقة العملاء، كما أنه شرط أساسي لبناء سوق شفافة ومستدامة.
الدرس الثاني: فجوات البيانات
المصدر: https://baotintuc.vn/kinh-te/thanh-toan-so-minh-bach-thue-bai-1-20260429170646736.htm
تعليق (0)