المحافظ الإلكترونية "مزدهرة"، يجب الحذر عند استخدامها | التمويل

[إعلان 1]

قالت السيدة كوين، وهي أمٌّ لابنها الذي يدرس في مدرسة ثانوية في هانوي، إنها اضطرت إلى تثبيت محفظة إلكترونية أقل استخدامًا لأن مدرسة ابنها ربطت بها لتحصيل الرسوم الدراسية. وبينما كان هاتفها الذكي مُثبّتًا بالفعل على عدة محافظ إلكترونية أخرى، إلا أن بعضها يُقدّم عروضًا ترويجية وقسائم خصم لجذب العملاء، وهي أيضًا أكثر شيوعًا.

السيدة تشي، وهي متحمسة جدًا للدفع الإلكتروني، قالت أيضًا إنها غالبًا ما تدفع فاتورة الكهرباء عبر محفظة إلكترونية مدمجة في تطبيق لتأجير السيارات. مع ذلك، لا تتصل هذه المحفظة الإلكترونية بمزود خدمة المياه النظيفة الذي تستخدمه عائلتها، لذا تضطر إلى تثبيت محفظة إلكترونية أخرى. لذلك، لدفع فواتير الكهرباء والماء فقط، تحتاج إلى تثبيت محفظتين إلكترونيتين، ناهيك عن خدمات أخرى.

بالإضافة إلى ذلك، ولأنها أرادت المشاركة في برامج ترويجية لجذب المستخدمين، قامت السيدة تشي بتثبيت بعض المحافظ الإلكترونية الأخرى لاستخدامها. ومع ذلك، كانت هناك محفظة إلكترونية تنوي استخدامها، لكن البنك الذي استخدمته لم يكن متصلاً بها بعد.

Ví điện tử đang trăm hoa đua nở, cần cảnh giác khi sử dụng - Ảnh 1.

يوجد حاليًا أكثر من 40 محفظة إلكترونية في السوق. الصورة: DNCC

يوجد بالسوق أكثر من 40 محفظة إلكترونية

حتى الآن، يضم السوق أكثر من 40 محفظة إلكترونية مرخصة لتقديم الخدمات. ورغم أن السوق يضم بعض المحافظ التي تسيطر على غالبية السوق، إلا أن السوق يشهد ظهور محافظ جديدة مؤخرًا. قبل عامين، أُطلقت محفظة 9Pay الإلكترونية إيمانًا من المستثمرين بأن سوق المحافظ الإلكترونية لا يزال لديه مجال واسع للتطور. وأعلنت هذه المحفظة الإلكترونية عن وصولها إلى مليون مستخدم بعد عام واحد من إطلاقها.

صرح ممثل محفظة 9Pay الإلكترونية بأنه خلال جائحة كوفيد-19، شهدت خدمات الترفيه عبر الإنترنت، مثل مشاهدة الأفلام ودفع ثمن الألعاب الإلكترونية، زيادة ملحوظة، وأن 9Pay تُطلق حملات تسويقية مُستمرة تُركز على هذا المجال. وبعد ذلك، اختارت 9Pay مسارها الخاص في مجال دفع ثمن المحتوى الرقمي وخدمات الترفيه، بهدف الريادة في هذا المجال.

أشار ممثل محفظة فيتيل باي الإلكترونية إلى أن سوق المحافظ الإلكترونية في فيتنام ساحة تنافس نابضة بالحياة، تتميز بتنوع أساليب التعامل مع المستخدمين. حاليًا، هناك العديد من المحافظ المشاركة في السوق، ولكن لا تزال هناك ثغرات كثيرة لم تُستغل بعد. ويقتصر عدد المحافظ التي تُحدث تأثيرًا حقيقيًا على السوق على قطاعات مختلفة.

في الآونة الأخيرة، انضمت المزيد من المحافظ الأجنبية إلى السوق. وتحديدًا، في منتصف نوفمبر، تعاونت جوجل مع فيزا لتوفير محفظة جوجل واليت الإلكترونية في السوق الفيتنامية. وبالتالي، أصبح بإمكان حاملي بطاقات فيزا وماستركارد من بعض البنوك إضافة بطاقات الدفع إلى المحفظة.

يعود سبب تعاون الشركتين لتقديم خدمة المحفظة الإلكترونية هذه في فيتنام إلى أن دراسة أجرتها فيزا حول سلوكيات المستهلكين تجاه الدفع عام ٢٠٢١ أظهرت أن أكثر من ٨٠٪ من المستهلكين يفضلون الدفع باستخدام الأجهزة المحمولة. في فيتنام، يستخدم ما يصل إلى ٧٥٪ من المستهلكين المدفوعات اللاتلامسية عبر الهواتف المحمولة مرة واحدة على الأقل أسبوعيًا، ونصف من لم يستخدموا هذه الطريقة بعد مهتمون بتجربتها.

وفقًا لتقرير e-Conomy SEA 2022، أصبحت المدفوعات الرقمية تحظى بشعبية كبيرة ومن المتوقع أن تصل إلى 143 مليار دولار أمريكي من إجمالي قيمة المعاملات في فيتنام بحلول عام 2025. وفي الوقت الحالي، يستخدم ملايين الفيتناميين هواتفهم كل يوم لإجراء المدفوعات.

وفي حديثه إلى KTSG Online ، قال السيد كان فان لوك، عضو المجلس الاستشاري للسياسة النقدية والمالية الوطنية، إن السوق الفيتنامية ليست مشبعة ولا تزال هناك العديد من الفرص للمحافظ الإلكترونية... ووفقًا لـ Statista، ستصل قيمة سوق الدفع الرقمي الفيتنامي إلى حوالي 15 مليار دولار أمريكي في عام 2021، بزيادة قدرها 30٪ مقارنة بعام 2020 وسيتم الحفاظ على هذا المعدل لمدة 5 سنوات على الأقل.

صرح ممثل محفظة زالو باي الإلكترونية أن عدد المحافظ الإلكترونية الـ 43 في فيتنام لا يُقارن بدول أخرى في المنطقة (ماليزيا لديها 53 محفظة، وإندونيسيا لديها 48 محفظة). ويعود هذا النمو في عدد المحافظ الإلكترونية إلى الإمكانات الهائلة للسوق، حيث يتجاوز معدل استخدام المحافظ الإلكترونية في فيتنام 20% بقليل، وهو معدل أقل بكثير من كوريا وتايوان والصين، والتي تتجاوز جميعها 70%.

وفقًا للسيد هوانغ ذا ثانه، المدير العام لشركة باو كيم للتجارة الإلكترونية المساهمة، فإن وحدات قليلة فقط ستستحوذ على الحصة السوقية الأكبر. أما المحافظ المتبقية، فلديها عدد قليل من المستخدمين، الذين يستخدمون المحفظة فقط لتلبية الخدمة التي تتميز بها الوحدة، مثل طلب الطعام أو التسوق عبر الإنترنت.

السوق يحدد عدد المحافظ

في معرض تحليله لأسباب ازدهار سوق المحافظ الإلكترونية، قال السيد ثانه إنه ليس من قبيل الصدفة أن تتقدم الوحدات بطلبات للحصول على تراخيص في ظل وجود العديد من الشركات التي تقدم خدمات بالفعل. فمنذ تأسيس الشركة وتقديم طلبات التراخيص، تضع هذه الشركات خطةً واضحةً لتوجهاتها في هذه السوق الواعدة والواعدة.

وبحسب قوله، يمكن للمحافظ الصغيرة أن تصبح منصة دفع لشركة أجنبية تستثمر في فيتنام وتحتاج إلى ترخيص. أو هناك محافظ تسعى إلى بناء قاعدة عملاء في أسواق لم تصل إليها المحافظ الأخرى بعد، لتصبح يومًا ما جزءًا من تلك المحفظة الكبيرة. ولذلك، صرّح السيد ثانه بأن اندماج المحافظ الإلكترونية والاستحواذ عليها مسألة مستمرة.

هناك آراء تُشير إلى أن فيتنام، التي يبلغ عدد سكانها 100 مليون نسمة، قد رخصت أكثر من 40 محفظة إلكترونية للعمل، مما يؤدي إلى المنافسة وإهدار الموارد الاجتماعية. وفي حديثه مع KTSG Online ، صرّح السيد نجوين دينه ثانغ، رئيس نادي الاستثمار في الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا الرقمية في فيتنام، بأن عدد المحافظ قد يتجاوز احتياجات الناس. فنظرًا لاستخدام العديد من المستخدمين لمحافظ جديدة (تنزيل تطبيقات جديدة) بسبب العروض الترويجية، فإن استخدام هذه المحافظ بانتظام يعني الحاجة إلى محفظة واحدة فقط.

على الرغم مما ذُكر سابقًا، يرى السيد ثانغ أن العديد من وحدات الاستثمار في المراحل الأولى من تطوير سوق المحافظ الإلكترونية جيدة. لأنه خلال عملية التشغيل، سيتم استبعاد بعض المحافظ، لأن المستخدمين سيختارون المحفظة الأنسب لهم، والتي توفر لهم أفضل تجربة. سيقرر المستخدمون بأنفسهم أي محفظة سيتوفرون، لذا دع السوق يقرر. لا ينبغي أن تتدخل سياسات الدولة بحظر أو تقييد عدد المحافظ الإلكترونية العاملة في السوق.

في تصريح صحفي، صرّح السيد نجوين توان لونغ، نائب رئيس مجلس إدارة VNPay، بأنه مع وجود أكثر من 40 محفظة إلكترونية عاملة، ستكون المنافسة شرسة. وكلما ازدادت حيوية وقوة المنافسة، زادت استفادة المستخدمين. وستجذب المحافظ الإلكترونية التي تتمتع بمنظومة متكاملة تلبي الاحتياجات اليومية المزيد من المستخدمين.

عدم إهدار الموارد الاجتماعية

في معرض اقتراحه سياساتٍ لتطوير المحافظ الإلكترونية، قال السيد داو توان آنه، الرئيس التنفيذي لشركة أبوتا باي، إن المحافظ الإلكترونية يجب أن تتعاون وتتعاون معًا لخلق عاداتٍ مشتركة. فهو يعتقد أن المنافسة الأكبر بين المحافظ الإلكترونية ليست بين المحافظ، بل بين النقد. فمن الصعب على محفظة إلكترونية واحدة أن تمتلك موارد بشرية ومالية كافية لتحويل غالبية المعاملات النقدية الضخمة بنجاح.

وقال السيد توان: "إذا اجتمعت المحافظ الإلكترونية لإيجاد حل وتمكنت من تقديم أدوات دفع مشتركة للمستخدمين، فإن هذا من شأنه أن يساعد في زيادة إمكانية الوصول إلى الخدمة وقبول السوق، ومن ثم يمكن لنظام الدفع أن يتوسع عدة مرات".

بالعودة إلى قصة السيدة كوين والسيدة تشي المذكورة في بداية هذه المقالة، ورغبة العديد من مستخدمي المحافظ الإلكترونية الآخرين في استخدام محفظة واحدة أو محفظتين لدفع تكاليف خدمات متنوعة. هذا يُسهّل على المستخدمين ويُقلّل من هدر موارد المجتمع (فكل محفظة لا تحتاج إلى الاتصال بالبنوك وإنشاء نقاط دفع خاصة بها).

لكن في الواقع، يستحيل ربط المحفظة بجميع مزودي الخدمات. لذلك، يرى خبراء التكنولوجيا أنه لكي تتمكن المحفظة من دفع تكاليف خدمات متعددة، يجب أن تكون المحافظ متصلة ومترابطة. يحتاج البنك المركزي إلى آلية وتوجيه لربط المحافظ الإلكترونية، فكما كان في الماضي، كانت البطاقة المصرفية قادرة على سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي التابعة للبنك فقط، أما الآن، فيمكن لأي بطاقة مصرفية سحب الأموال من أي جهاز صراف آلي.

يقول خبراء التكنولوجيا إنه من الناحية التكنولوجية، يمكن ربط المحافظ بشكل كامل لتسهيل عمليات الدفع للمستخدمين. إلا أن ذلك يتطلب سياسات وتوجيهات من البنك المركزي.

في ظل جائحة كوفيد-19، شهدت المدفوعات الإلكترونية نموًا هائلًا. وشهدت معاملات الدفع الإلكتروني في قطاعات الإدارة العامة والمدارس والمستشفيات والكهرباء والمياه زيادةً حادة. إلا أن العديد من المستخدمين لا يزالون مهملين في حماية محافظهم الإلكترونية، مما يؤدي إلى تبخر الأموال في حساباتهم دون علمهم.

وفقًا للإحصاءات، يمتلك حاليًا أكثر من 85% من المستهلكين الفيتناميين محفظة إلكترونية واحدة على الأقل أو تطبيق دفع، ويقوم أكثر من 42% منهم بإجراء مدفوعات بدون تلامس باستخدام الأجهزة المحمولة. تُظهر هذه الأرقام أن فيتنام تحرز تقدمًا ملحوظًا نحو مجتمع خالٍ من النقد، ومن المتوقع أن يستمر عدد المشاركين في المعاملات غير النقدية في الازدياد في المستقبل القريب.

إلى جانب المعاملات المصرفية الإلكترونية، أصبحت المحافظ الإلكترونية خدمة شائعة بين المستخدمين. إلا أن هذا النوع من الخدمات ينطوي على مخاطر إذا لم يكن المستخدمون على دراية تامة بكيفية تأمين معلوماتهم. فقد سُجلت حالات خسر فيها العملاء مئات الملايين من الدونغ بين عشية وضحاها. في الواقع، يستغل المجرمون العملاء لسرقة أموالهم من محافظهم الإلكترونية، ويعود ذلك جزئيًا إلى قلة اليقظة.

الاستهلاك غير النقدي هو اتجاه المعاملات المستقبلية

من الأمثلة الحديثة على ذلك عميلٌ سجّل دخوله إلى حساب محفظته الإلكترونية لشحن هاتفه، لكنه نسي كلمة المرور. اتصل العميل بالخط الساخن للمحفظة الإلكترونية لطلب الدعم، لكن الخط كان مشغولاً. ثم اتصل به رقم غريب، مدعياً أنه مستشار من الخط الساخن، وساعده في استعادة كلمة المرور وطلب قراءة الرمز المرسل عبر رسالة نصية. فور إدخال الرمز، اختفى مبلغ كبير من المال من حساب العميل عندما تم ربط محفظته الإلكترونية بحسابه المصرفي، حيث تمكن المحتال من سحب الأموال من المحفظة أو شراء رموز بطاقات الهاتف.

إن التحديث والتزويد بالمعرفة اللازمة لإتقان المعاملات وتجنب الوقوع ضحايا للاحتيال يشكلان دائمًا مصدر قلق كبير ليس فقط للمستهلكين ولكن أيضًا للخبراء والناشطين في هذا المجال لتعزيز بيئة استهلاك خالية من النقد نظيفة ومتطورة.

علق السيد نجو تران فو، الرئيس التنفيذي لشركة نام ترونغ سون للأمن المحدودة (NTSS): "يتزايد الاحتيال الإلكتروني وأصبح تجارة رائجة لمجرمي الإنترنت. في فيتنام، يتمثل أسلوب الاحتيال الشائع في خداع الضحايا للنقر على صفحات مزيفة، أو الاستيلاء على حساباتهم، ثم خداع أصدقائهم، أو انتحال صفة ضباط الشرطة لطلب معلوماتهم الشخصية والحصول على رموز OTP."

[إعلان 2]
مصدر