ডিক্রি ৩০৪ এবং সুরক্ষিত সম্পদ জব্দের ক্ষেত্রে নতুন উন্নয়ন

২০২৫ সালের ডিসেম্বর থেকে কার্যকর হওয়া উল্লেখযোগ্য আইনি নথিগুলির মধ্যে একটি হল সরকারের ডিক্রি ৩০৪/২০২৫/এনডি-সিপি, যা ঋণ প্রতিষ্ঠান আইনের ১৯৮ক ধারার ২ নম্বর ধারা অনুসারে (সংশোধিত এবং পরিপূরক) খারাপ ঋণের জামানত (TSBĐ) জব্দ করার শর্ত নির্ধারণ করে। ডিক্রি ৩০৪ জারি করাকে খারাপ ঋণ পরিচালনা কার্যক্রমের আইনি কাঠামোকে নিখুঁত করার ক্ষেত্রে একটি গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ হিসেবে বিবেচনা করা হয়, যা কঠোরতা এবং স্বচ্ছতা বৃদ্ধি করে এবং ঋণগ্রহীতাদের প্রতি মানবিক দিকটি স্পষ্টভাবে প্রদর্শন করে।

ডিক্রির গুরুত্বপূর্ণ নতুন বিষয় হলো সম্পত্তি যখন কোনও বিশেষ গোষ্ঠীর অন্তর্ভুক্ত বলে নির্ধারিত হয় তখন বাজেয়াপ্তকরণের শর্তাবলী কঠোরভাবে নিয়ন্ত্রণ করা। যদি জামানত ঋণগ্রহীতার একমাত্র বাসস্থান হয়, তাহলে ঋণ প্রতিষ্ঠানকে অবশ্যই গ্যারান্টারকে ১২ মাসের ন্যূনতম মজুরির সমপরিমাণ অর্থ বরাদ্দ করতে হবে। এই সহায়তাকে নিরাপত্তার "বাফার" হিসেবে বিবেচনা করা হয়, যা ঋণগ্রহীতাকে সম্পত্তি হারানোর পর বসবাসের জন্য একটি নতুন জায়গা খুঁজে পেতে এবং তার জীবন স্থিতিশীল করতে সাহায্য করে। ঋণের মূলধন থেকে তৈরি না হওয়া প্রধান শ্রম সরঞ্জাম বাজেয়াপ্ত করার ক্ষেত্রে, ঋণগ্রহীতা কঠিন সময়ে আয় তৈরির ক্ষমতা বজায় রাখার জন্য ৬ মাসের ন্যূনতম মজুরির সমপরিমাণ সহায়তা পাবেন। পূর্ববর্তী বিধিবিধানের তুলনায় এটি সম্পূর্ণ নতুন একটি প্রক্রিয়া, যা আরও নমনীয় এবং ব্যবহারিক নীতিগত মানসিকতা এবং খারাপ ঋণ পরিচালনার ক্ষেত্রে একটি স্পষ্ট মানবিক প্রকৃতি প্রদর্শন করে।

প্রক্রিয়াকরণে স্বচ্ছতা নিশ্চিত করার জন্য, ডিক্রি 304 স্পষ্টভাবে উল্লেখ করে যে প্রমাণের দায়িত্ব ঋণগ্রহীতার উপর বর্তায়। সুরক্ষিত পক্ষের কাছ থেকে অনুরোধ পাওয়ার 10 কার্যদিবসের মধ্যে, ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই প্রমাণ করে যে সম্পত্তিটি বিশেষ গোষ্ঠীর অন্তর্গত কিনা। ডসিয়ারে মালিকানা নিশ্চিত করার নথি, আয়ের বিবরণী, বাসস্থান প্রমাণকারী নথি বা সম্পত্তির কাজের একমাত্র উপায় সম্পর্কিত নথি অন্তর্ভুক্ত থাকে। প্রদত্ত সমস্ত তথ্যের নির্ভুলতা এবং বৈধতার জন্য ঋণগ্রহীতা দায়ী। সময়সীমার মধ্যে তথ্য সরবরাহ করতে ব্যর্থ হলে, সম্পত্তিটি সমর্থিত গোষ্ঠীর অন্তর্গত নয় বলে স্বয়ংক্রিয়ভাবে নির্ধারণ করা হবে। এই প্রবিধানের লক্ষ্য ঋণ নিষ্পত্তি দীর্ঘায়িত করার প্রক্রিয়ার অপব্যবহার রোধ করা, একই সাথে একটি স্পষ্ট আইনি ভিত্তি তৈরি করা এবং বিরোধ এড়ানো।

ঋণগ্রহীতাদের জন্য প্রয়োজনীয়তার পাশাপাশি, ডিক্রিতে সম্পদ জব্দের পুরো প্রক্রিয়ায় ঋণ প্রতিষ্ঠানের দায়িত্ব স্পষ্ট করা হয়েছে। সেই অনুযায়ী, সুরক্ষিত পক্ষকে সম্পূর্ণ তথ্য প্রদান করতে হবে যাতে ঋণগ্রহীতা তার অধিকার, দায়িত্ব এবং নির্ধারিত সহায়তা ব্যবস্থা বুঝতে পারে। জব্দের আগে আর্থিক সহায়তা প্রদান করতে হবে এবং সুরক্ষিত সম্পদ পরিচালনার খরচের সাথে অন্তর্ভুক্ত করতে হবে। সমগ্র জব্দ প্রক্রিয়াটি অবশ্যই ঋণ প্রতিষ্ঠান আইনের ১৯৮ক ধারা মেনে চলতে হবে, বিজ্ঞপ্তি, স্থানীয় কর্তৃপক্ষের সাথে সমন্বয় থেকে শুরু করে প্রকৃত জব্দ সংস্থা পর্যন্ত। এই প্রক্রিয়াটিকে মানসম্মত করা আইনি ঝুঁকি সীমিত করতে, প্রচার, স্বচ্ছতা নিশ্চিত করতে এবং ক্ষমতার অপব্যবহার বা পদ্ধতির অনুপযুক্ত বাস্তবায়ন রোধ করতে সহায়তা করে।

ডিক্রি ৩০৪-এর তাৎপর্য সম্পর্কে মন্তব্য করতে গিয়ে, স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম রিজিয়ন ২-এর ডেপুটি ডিরেক্টর মিঃ নগুয়েন ডুক লেন বলেন যে এই নথির ব্যাপক এবং সুদূরপ্রসারী তাৎপর্য রয়েছে। একদিকে, ডিক্রি ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে ঋণ পরিচালনা এবং পুনরুদ্ধারে আরও সক্রিয় হওয়ার জন্য পরিস্থিতি তৈরি করে, যার ফলে অর্থনীতির জন্য মূলধন প্রবাহ পরিষ্কার হয় এবং ঋণ কার্যক্রমের দক্ষতা উন্নত হয়। অন্যদিকে, স্পষ্ট আইনি কাঠামো ঋণগ্রহীতাদের দায়িত্ববোধ বৃদ্ধিতেও অবদান রাখে, গ্রাহকদের সঠিক উদ্দেশ্যে সক্রিয়ভাবে মূলধন ব্যবহার করতে এবং সম্পূর্ণ এবং সময়মতো ঋণ পরিশোধের জন্য দায়ী হতে বাধ্য করে। একই সময়ে, দুর্বল গোষ্ঠীগুলির জন্য সহায়তা ব্যবস্থা স্পষ্টভাবে মানবতা, দায়িত্ব ভাগাভাগি, আর্থিক ধাক্কা হ্রাস এবং সামাজিক নিরাপত্তা নিশ্চিত করার প্রদর্শন করে। যখন রেজোলিউশন ৪২ বৈধ করা হবে এবং ডিক্রি ৩০৪ সমন্বিতভাবে বাস্তবায়িত হবে, তখন খারাপ ঋণ পরিচালনা কার্যক্রম আরও স্থিতিশীল কাঠামোতে প্রবেশ করবে, নিরাপদ এবং টেকসই ঋণ উন্নয়নের প্রচারের জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ ভিত্তি তৈরি করবে।

একই মতামত ভাগ করে একজন অর্থনৈতিক বিশেষজ্ঞ মন্তব্য করেছেন যে নতুন আইনি কাঠামোর সাথে, ঋণদাতাদের অধিকার এখনও সুরক্ষিত রয়েছে যাতে মূলধনের সুষ্ঠু প্রবাহ নিশ্চিত করা যায়, তবে ঋণগ্রহীতাদের বৈধ অধিকার এবং স্বার্থ রক্ষার জন্য তাদের বিজ্ঞপ্তি, পাবলিক তালিকাভুক্তি এবং অন্যান্য শর্তাবলীর একটি সিরিজ কঠোরভাবে মেনে চলতে হবে। "যে কোনও মূল্যে কেবল পুনরুদ্ধারের ফলাফলের উপর মনোনিবেশ করার পরিবর্তে ব্যাংকগুলিকে ঋণ নিষ্পত্তি কার্যক্রমকে পেশাদার করতে বাধ্য করা হয়," এই বিশেষজ্ঞ জোর দিয়েছিলেন। তার মতে, ডিক্রি 304-এর সবচেয়ে স্পষ্ট অগ্রগতি হল খারাপ ঋণ নিষ্পত্তিতে অর্থনৈতিক দক্ষতা এবং সামাজিক নিরাপত্তার মধ্যে ভারসাম্য পুনঃপ্রতিষ্ঠা করা। একমাত্র বাসস্থান বা কাজের প্রধান উপায় হিসাবে থাকা সম্পদ জব্দ করার সময় ব্যাংকগুলিকে 6-12 মাসের ন্যূনতম মজুরির সমতুল্য সহায়তা পরিমাণ কেটে নিতে হবে এই নিয়ম পূর্ববর্তী আইনি শূন্যতা পূরণ করেছে, যা ঋণ পরিশোধের বাধ্যবাধকতা পূরণের পরে লোকেদের তাদের ন্যূনতম জীবনযাত্রার সুযোগ হারানো এড়াতে সহায়তা করেছে।

একটি কঠোর আইনি কাঠামো, একটি মানবিক দৃষ্টিভঙ্গি এবং একটি স্পষ্ট পরিচালনা ব্যবস্থা হল মূল মূল্যবোধ যা ডিক্রি 304 নতুন সময়ে ভিয়েতনামী ব্যাংকিং ব্যবস্থার ভবিষ্যতের খারাপ ঋণ পরিচালনার ভিত্তি স্থাপন করছে।

সূত্র: https://thoibaonganhang.vn/nghi-dinh-304-va-buoc-chuyen-moi-trong-thu-giu-tai-san-bao-dam-174847.html