Zvažte regulaci komerčních bank jako agentů životního pojištění

Komerční banky mohou vykonávat činnost pojišťovací agentury; předpisy o včasné intervenci úvěrových institucí, poboček zahraničních bank... jsou tématy, o které se zajímá mnoho poslanců Národního shromáždění a kteří se k návrhu zákona o úvěrových institucích (ve znění pozdějších předpisů) vyjadřují na odpoledním zasedání 15. ledna, 5. mimořádného zasedání 15. Národního shromáždění.

Přísné předpisy týkající se úvěrových podmínek a postupů

Delegát La Thanh Tan ( Hai Phong ) uvedl, že pokud jde o včasnou intervenci v úvěrových institucích a pobočkách zahraničních bank, návrh zákona předložený Národnímu shromáždění tentokrát doplňuje ustanovení, že Státní banka musí mít dokument k ukončení včasné intervence. Podle delegáta toto ustanovení mění povahu včasné intervence a přesouvá ji z mechanismu včasné intervence na dálku ze strany řídícího orgánu do pozice specifického státu, který se v dané věci zabývá.

V rámci mechanismu včasné intervence, pokud se zjistí, že úvěrová instituce potřebuje včasnou intervenci, zašle Státní banka úvěrové instituci dokument s žádostí o omezení k nápravě provozních problémů, aby se úvěrová instituce mohla vrátit k normálnímu provozu. Nejedná se o dokument, který by rozhodoval o zařazení úvěrové instituce do režimu včasné intervence. Dokument Státní banky jasně uvádí omezení a dobu trvání implementace. Žádosti a omezení Státní banky skončí po uplynutí doby trvání implementace, kdy úvěrová instituce své problémy napraví.

Národní shromáždění projednalo v zasedací síni návrh zákona o úvěrových institucích (ve znění pozdějších předpisů). Foto: Pham Kien/VNA

S tímto přístupem bude Státní banka uplatňovat požadavky, omezení nebo již nebude uplatňovat požadavky a omezení na úvěrové instituce, které mají povoleno včas zasáhnout bez písemného rozhodnutí o včasné intervenci, takže písemné rozhodnutí o ukončení včasné intervence není nutné.

„V případě nutnosti mít dokument (rozhodnutí) o včasné intervenci a následně dokument (rozhodnutí) o jejím ukončení, bude to pro úvěrovou instituci nepříznivá informace, která může negativně ovlivnit trh, ovlivnit psychologii vkladatelů a vytvořit rizika hromadných výběrů pro úvěrovou instituci, která včasnou intervenci obdržela, a systém úvěrových institucí obecně,“ zdůraznil delegát.

Na základě výše uvedené analýzy delegáti navrhli zachovat ustanovení o včasné intervenci, jak byla uvedena v návrhu předloženém Národnímu shromáždění na 6. zasedání, nebo odstranit ustanovení, že Státní banka musí mít dokument o ukončení včasné intervence, v článku 161 návrhu zákona. To by bylo více v souladu s mezinárodní praxí a zabránilo by se případu, kdy trh reaguje negativně na případ, kdy se Státní banka rozhodne v bance včas intervenovat.

Bod b, odstavec 2, článek 43 návrhu zákona stanoví: Člen představenstva nesmí být nezávislým členem. Člen představenstva úvěrové instituce nesmí současně zastávat funkci manažera, vedoucího pracovníka jiné úvěrové instituce ani manažera jiného podniku.

Promluvil delegát Národního shromáždění provincie Thanh Hoa Vo Manh Son. Foto: Pham Kien/VNA

Delegát Vo Manh Son ( Thanh Hoa ) uvedl, že toto nařízení má zabránit střetu zájmů, kdy členové představenstva mohou ovlivňovat rozhodnutí banky ve prospěch svých jiných podniků. Mělo by se však pečlivě zvážit, protože v praxi může způsobit mnoho problémů.

„Být členem představenstva úvěrové instituce není práce na plný úvazek, takže tito lidé často vykonávají i jiná zaměstnání. Omezení podmínek pro členství v představenstvu, jak je uvedeno v návrhu zákona, může vést k obtížím při hledání lidí s dostatečnými schopnostmi, zkušenostmi a znalostmi pro vstup do představenstva,“ poukázal delegát.

Podle delegáta Vo Manh Sona je klíčovou otázkou kontrola transakcí, zejména úvěrových transakcí mezi úvěrovými institucemi a dalšími podniky, které členové představenstva současně řídí a provozují. Vhodnějším opatřením je proto přísná regulace podmínek a postupů pro poskytování úvěrů podnikům, v nichž mají členové představenstva související podíly.

Ochrana práv dlužníků

Promluvil zástupce Národního shromáždění provincie Bac Giang Pham Van Thinh. Foto: Pham Kien/VNA

Delegát Pham Van Thinh (Bac Giang) vysoce ocenil proces přijetí, vysvětlení a revize a vyjádřil souhlas s mnoha body návrhu zákona. Delegát uvedl, že v předchozích dvou zasedáních hovořil o komerčních bankách jako agentech životního pojištění, navrhovatel to částečně přijal, ale delegát má stále výhrady.

Delegát uvedl: Maximální sleva pro agenty životního pojištění u dvou oblíbených produktů životního pojištění (termínované životní pojištění a smíšené pojištění) je 4 % na pojistné za první rok. U komerčních bank, které mají vazby na působení jako agenti životního pojištění, existuje fenomén, kdy se klientům s úvěry navrhuje a nutí k nákupu životního pojištění s roční splátkou 2–4 % z hodnoty úvěru. V komerčních bankách jsou bankovním zaměstnancům stanoveny cíle v počtu pojistných smluv a cíle v příjmech z pojistného na životní pojištění.

Delegát dodal, že podle závěru inspekce Ministerstva financí z července 2023 u 4 životních pojišťoven poskytujících pojistné produkty zákazníkům prostřednictvím komerčních bank je míra zrušení smluv po prvním roce ze strany zákazníků až 70 %. Pokud zákazníci zruší smlouvu v prvním roce, přijdou o veškeré zaplacené pojistné. Jen jedna životní pojišťovna prodávající prostřednictvím komerční banky měla v prvním roce zrušené pojistné ve výši přibližně 2 000 miliard VND.

Mnoho bank také doporučuje, aby dlužníci platili poplatky za první dva roky, což znamená, že částka, kterou musí dlužníci zaplatit, dosahuje až 4–8 % hodnoty úvěru. Reálná úroková sazba z kapitálu uvolněného do ekonomiky v důsledku nákupu doplňkového životního pojištění se může v prvních dvou letech zvýšit o 50–100 % ve srovnání s úrokovou sazbou z úvěrové smlouvy.

S odkazem na údaje z řady bank, podle delegáta Phama Van Thinha, v období od roku 2018 do roku 2022 představovaly příjmy od agentů životního pojištění komerčních bank velmi velkou část zisků těchto bank.

Vzhledem k této velké realitě a výhodám delegát uvedl, že pokud návrh zákona pouze přijme směr doplnění článku 113 odstavce 2: „Komerční banky jsou oprávněny vykonávat činnost pojišťovacího zprostředkovatelství v souladu s ustanoveními zákona o pojišťovnictví, v souladu s rozsahem činnosti pojišťovacího zprostředkovatelství podle předpisů guvernéra Státní banky“, nebude existovat žádná záruka, že zákazníci budou nuceni půjčovat si peníze na nákup pojištění nebo zneužívat nedostatek znalostí zákazníků se spořicími vklady k nákupu produktů životního pojištění, jako tomu bylo v nedávné minulosti.

„Snadnost křížového prodeje životního pojištění prostřednictvím bank způsobila, že komerční banky a pojišťovny ignorovaly profesní hranice a nashromážděnou reputaci a vstoupily do spirály honby za ziskem,“ analyzoval delegát Thinh.

Delegáti navrhli, že pokud nebude zaveden zákaz křížového prodeje životního pojištění prostřednictvím komerčních bank, měl by návrh zákona doplnit článek, který by vládě pověřil vydáním předpisů o obchodování s pojistnými produkty, pro které komerční banky a úvěrové instituce jednají jako zástupci, aby byla zajištěna publicita, transparentnost a ochrana práv klientů, kteří si v bankách půjčují kapitál a ukládají úspory.

To bude dobré jak pro image komerčních bank, tak zejména pro životní pojištění, profesi, která vyžaduje více etiky a lidskosti než mnoho jiných podniků.

Promluvil zástupce Národního shromáždění provincie Dong Thap Pham Van Hoa. Foto: Pham Kien/VNA

Stejný názor sdílel i delegát Pham Van Hoa (Dong Thap), který uvedl, že důsledky prodeje pojištění společnými podniky a společnými bankami v minulosti byly velmi zřejmé. Pojišťovny nemají ústředí, ale prodávají prostřednictvím bank, takže zákazníci čelí mnoha obtížím, když mají problémy, které je třeba řešit. Pan Hoa uvedl příklad celého regionu delty Mekongu, kde je 13 provincií, ale pouze 2 ústředí pojišťoven. „Podporuji názor, že společné podniky a společné banky nesmí prodávat pojištění,“ zdůraznil delegát Pham Van Hoa.

Podle novin VNA/Tin Tuc

Zdroj