Je těžké získat půjčky na stavbu domů ve venkovských oblastech, proč?

Strach z nutnosti vyplňovat žádost o stavební povolení nebo nést dlouhodobý bankovní dluh snižuje poptávku po bankovních úvěrech na výstavbu domů ve venkovských oblastech.

Mnoho obtíží

Na pozemku o rozloze téměř 300 metrů čtverečních v obci Ung Hoe (Ninh Giang) si rodina Ha Thi Linha brzy „postaví“ dvoupatrový dům. Přestože základy byly dokončeny a připravuje se první patro, Linhova rodina dosud nedokončila žádost o bankovní úvěr.

„Moje rodina kontaktovala transakční kancelář velké banky v provincii, aby se zeptala na dokumenty k úvěru. K půjčení úvěru se zvýhodněnou úrokovou sazbou za účelem stavby domu je nutné stavební povolení vydané okresním lidovým výborem,“ uvedla paní Linh.

Některé banky v provincii zavádějí preferenční úvěrové balíčky na výstavbu domů s relativně nízkými úrokovými sazbami, kolem 6 % ročně v prvních 2 letech; doba splácení úvěru je až 20 let, v závislosti na bance dokonce 25 let. Jistina, která se má měsíčně splácet po rovnoměrném rozdělení na celou dobu splácení úvěru, je proto také nízká. Vzhledem k tomu, že rodina paní Linh si potřebuje půjčit 1 miliardu VND během 20 let, celková částka k úhradě v prvních 2 letech přesahuje 9 milionů VND za první měsíc a poté se postupně snižuje. „Jedná se o výdaj, který je vhodný pro finanční možnosti mé rodiny. Pokud si půjčím v rámci jiného úvěrového balíčku, jistina a úroky, které se mají měsíčně splácet, budou kvůli krátké době splácení úvěru vyšší. Proto moje rodina urychleně vyřizuje stavební povolení, aby si mohla půjčit kapitál,“ uvedla paní Linh.

Ve venkovských oblastech není mnoho lidí, jako je paní Linh, kteří jsou ochotni vyplnit žádost o stavební povolení. Podle předpisů musí lidé v městských oblastech požádat o stavební povolení před stavbou domu. Domy ve venkovských oblastech s výškou menší než 7 podlaží o toto povolení žádat nemusí. Zmínka o nutnosti žádat o povolení od vlády proto vede mnoho lidí ve venkovských oblastech k tomu, že nemají zájem o úvěrové produkty určené konkrétně na stavbu domů, jak je uvedeno výše.

Rodina pana Nguyen Quang Tama v obci Tuan Viet (Kim Thanh) dokončila na konci roku 2023 po 7 měsících výstavby a dokončovacích prací jednopatrový dům s thajskou střechou. Nepůjčila si žádné bankovní úvěry. „Celkové náklady na výstavbu a dokončení činí více než 2 miliardy VND, ale protože moje rodina má částečně úspory z minulosti a částečně si je půjčila od příbuzných a přátel, nemusíme si půjčovat od banky. Ve skutečnosti, pokud si nemůžu půjčit peníze od příbuzných, neodvažuji se stavět dům, protože si nechci půjčovat od banky. Vždycky se bojím, že mi nad hlavou visí dluh. Pokud je moje práce z nějakého důvodu přerušena a nemám peníze na jeho splacení, nevím, jak to zvládnu,“ sdělil pan Tam.

Více řešení

Největším problémem při zvyšování růstu úvěrů na výstavbu venkovských domů jsou obavy lidí. Nízkoúročené úvěrové balíčky, které však vyžadují stavební povolení, znepokojují lidi při podávání žádostí, přestože doba a postupy pro získání povolení jsou relativně jednoduché. U úvěrových balíčků s vyšším úrokem, které povolení nevyžadují, lidé váhají s měsíčními splátkami. Proto je ve většině komerčních bank růst úvěrů na bydlení vždy nižší než u jiných úvěrových balíčků.

Dalším kanálem pro úvěry na výstavbu bydlení je systém Social Policy Bank. Přestože je úroková sazba v bankovním systému nejnižší, a to 4,8 % ročně, maximální výše úvěru je 500 milionů VND, což je vhodné pro potřeby venkovského obyvatelstva, největším problémem je žádost o úvěr. Aby dlužník získal úvěr, musí být uveden v osvědčení o právu k užívání pozemku a musí si půjčit peníze na stavbu domu na tomto pozemku.

Ve venkovských oblastech rodiče často dávají svým dětem pozemek na stavbu domu, obvykle pouze ústně. Pokud nebyly dokončeny postupy převodu vlastnictví pozemku, nemohou si potřební lidé půjčit. Navíc mnoho lidí ve venkovských oblastech musí platit daň z příjmu fyzických osob, i když nemají přebytečný příjem, protože zdanitelný příjem není správně vypočítán. Mnoho lidí si proto nemůže půjčit hypotéku, protože jsou vyloučeni z cílové výše úvěru.

Na základě posouzení potřeb a schopnosti splácet mnoho bank doporučilo úvěrové balíčky na pomoc s dokončením domů a nákupem nábytku.

„Odhaduje se, že z každých 10 úvěrů je pouze 1 na stavbu domu. Abychom tedy dosáhli celkového cíle růstu úvěrů, musíme pečlivě prostudovat úvěrové potřeby zákazníků ve venkovských oblastech a poté jim poradit ohledně vhodných úvěrových balíčků,“ uvedla paní Nguyen Hong Nhung, vedoucí oddělení pro osobní zákazníky BIDV Thanh Dong.

Hodnocení kvality růstu každého úvěrového balíčku a nalezení výhod pro cílové zákazníky je také řešením, které používá mnoho bank. Paní Nguyen Thi Quynh Diep, vedoucí oddělení osobních zákazníků Agribank Hai Duong , uvedla, že každá oblast, od městských po venkovské oblasti, potřebuje své vlastní řešení pro růst úvěrů. „Abychom zvýšili růst úvěrů ve venkovských oblastech, je nutné mít flexibilní řízení v každém úvěrovém programu a produktu. Často se zaměřujeme na úvěrové balíčky nebo balíčky s preferenčními úrokovými sazbami, které slouží spotřebě, výrobě a malým podnikům, s maximální výší úvěru 500 milionů VND a dobou splatnosti 1–5 let; zároveň podporujeme úvěrování prostřednictvím řady masových organizací. Zejména u balíčků úvěrů na výstavbu domů často poskytujeme konkrétní poradenství ohledně úrokových sazeb, pomáháme zákazníkům lépe porozumět době splácení úvěru a výši splátek a jsme připraveni podpořit, kdykoli to zákazníci potřebují,“ uvedla paní Diep.

HA KIEN

Zdroj