Flexibilní úvěrové produkty pro malé a střední podniky

Trend rozšiřování úvěrových balíčků pro malé a střední podniky s vysokými limity nezajištěných úvěrů a akceptováním různých typů zajištění přijímá mnoho komerčních bank, což otevírá příležitosti pro mnoho hospodářských odvětví k rozvoji výroby a podnikání.

V květnu HDBank současně spustila preferenční úvěrové produkty pro malé a střední podniky ve výrobním, obchodním a importně-exportním sektoru. Konkrétně v sektoru logistiky banka uvolnila úvěrový balíček ve výši 2 000 miliard VND, který nabízí nezajištěné úvěry až do výše 30 miliard VND podnikům se stabilním cash flow s úrokovými sazbami začínajícími přibližně od 8,7 % ročně.

Pro dodavatele zapojené do projektů financovaných z rozpočtu, projektů oficiální rozvojové pomoci (ODA) nebo projektů PPP tato banka využívá pohledávky ze smluv jako základ pro poskytování úvěrů, přičemž poskytuje úvěry až do výše 85 % hodnoty pohledávky a financuje až do výše 100 % hodnoty zajištění. Kromě toho v sektoru distribuce a rychloobrátkového spotřebního zboží nabízí HDBank také model financování dodavatelského řetězce, kdy poskytuje distributorům a zástupcům nezajištěné úvěry až do výše 5 miliard VND na základě produktových řad, objemu prodeje a historie transakcí celého řetězce, namísto dříve vyžadovaného zajištění nemovitostí.

I další banky se zaměřují na vývoj produktů pro úvěry na pokrytí cash flow založených na datech.ACB v současné době nabízí úvěrové balíčky s úrokovými sazbami od přibližně 5,2 % ročně pro úvěry sloužící výrobě v odvětvích, jako je textilní průmysl, obuv, elektronika, potravinářství a nápoje. Kromě toho banka také propaguje kontokorentní produkty pro malé podniky s maximální dobou splatnosti 12 měsíců, což umožňuje firmám utratit nad rámec zůstatku na jejich běžném účtu a platit úroky pouze ze skutečně čerpané částky.

Pro mikropodniky a nově transformované domácnosti se VPBank zaměřuje na digitální úvěry založené na cash flow. Prostřednictvím své platformy VPBank SMEConnect nabízí banka online nezajištěné úvěry podnikům působícím dva roky a déle na základě finančních výkazů předložených daňovým úřadům a údajů o obchodních transakcích. Některé nezajištěné úvěrové balíčky pro mikropodniky od VPBank v současné době mají úvěrové limity až do výše 1,5 miliardy VND bez nutnosti zajištění. Kromě toho mohou podniky také získat online kontokorenty až do výše 200 milionů VND na základě údajů z elektronických faktur.

Komerční banky se zaměřují na poskytování platebních a inkasních řešení, což jim umožňuje sledovat peněžní tok jednotlivých podnikatelů a poskytovat jim vhodné úvěry.

Tento model rozšiřuje i několik dalších bank. Například MB nabízí balíčky kontokorentů založené na cash flow pro podniky s tržbami do 100 miliard VND; Agribank zavádí preferenční úvěrové programy pro podniky vlastněné ženami a zelené zemědělství s úrokovými sazbami nižšími než obvykle, přibližně o 0,5–0,7 % ročně. BIDV také rozšiřuje úvěry pro podniky v oblasti udržitelného rozvoje, cirkulární zemědělství nebo podniky vlastněné ženami prostřednictvím mezinárodních zdrojů financování.

Podle finančních a bankovních expertů nedávný nárůst úvěrů komerčních bank založených na cash flow odráží významný posun v myšlení o řízení rizik a struktuře zajištění v bankovním systému.

Docent Dr. Nguyen Huu Huan, místopředseda Mezinárodního finančního centra v Ho Či Minově Městě, se domnívá, že rozvoj technologií výrazně usnadnil řízení peněžních toků a hodnocení obchodní výkonnosti než dříve. To poskytuje základ pro postupné rozšiřování forem úvěrů, které se nespoléhají výhradně na zástavu. Ministerstvo financí navrhuje pilotní mechanismus pro poskytování úvěrů na základě údajů o peněžních tocích pro malé a střední podniky, což je důležité pro zdokonalení právního rámce pro nové modely úvěrů.

„Pokud bude existovat vhodný testovací mechanismus, podniky budou mít více příležitostí k přístupu ke kapitálu a regulační orgány budou mít také možnost posoudit skutečná rizika před finalizací politik,“ poznamenal pan Huan.

Z obchodního hlediska paní Nguyen Thi Bich Hue, ředitelka logistické společnosti v Ho Či Minově Městě, uvedla, že toto odvětví se vyznačuje objednávkami, smlouvami a rychlým cash flow, ale zajištění často nestačí k pokrytí úvěrových požadavků u velkých ekonomických zakázek. Pokud bude zaveden mechanismus poskytování úvěrů založený na cash flow, očekávaný nárůst pohledávek poskytne podnikům se stávajícími objednávkami lepší přístup ke kapitálu, rychlý obrat kapitálu a stabilní příjmy. Aby byly politiky finanční a úvěrové podpory pro malé a střední podniky účinné, je třeba právní rámec pro „měkká aktiva“ dále prozkoumat a zdokonalit ze strany příslušných ministerstev, agentur a vlády.

Zejména rozhodnutí č. 12/2026/QD-TTg, kterým se mění předpisy o úvěrových zárukách pro malé a střední podniky půjčující si kapitál od komerčních bank, oficiálně vstoupilo v platnost 15. května 2026. Podle odborníků musí ministerstva, sektory a obce urychleně vydat pokyny k provádění tohoto rozhodnutí, a tím podpořit roli mechanismu úvěrových záruk při sdílení rizik a podpoře malých a středních podniků, které nemají zajištění, ale mají proveditelné obchodní plány a stabilní peněžní tok.

Zdroj: https://thoibaonganhang.vn/linh-hoat-cac-san-pham-cho-vay-danh-cho-dnnvv-182201.html