Mělo by se za 25 milionů dolarů koupit zdravotní pojištění?

Odborníci doporučují upřednostnit zdravotní pojištění, životní pojištění a pokud možno až poté zdravotní pojištění.

Je mi 30 let, pracuji v kanceláři a měsíčně vydělávám asi 25 milionů VND. Mám životní pojištění a platím 24 milionů VND ročně.

Nedávno mi můj makléř představil zdravotní pojištění s plněním na úhradu lékařské prohlídky, hospitalizace nebo vážného úrazu. Poplatek se pohybuje od 3,5 do 5 milionů VND ročně.

Pořád přemýšlím, jestli si to koupit, nebo ne, dokud jsem mladý a zdravý. Prosím, poraďte mi, pane odborníku.

Hlas

Pacient předkládá svůj průkaz zdravotního pojištění personálu zdravotnického zařízení. Foto: CNBC — Pacient předkládá svůj průkaz zdravotního pojištění personálu zdravotnického zařízení. Foto: *CNBC*

Poradce:

Dobrý den, Thoai, vaše otázka je také častou otázkou mnoha lidí ohledně toho, jaké typy pojištění by měla vlastnit osoba, která generuje příjem. Na výše uvedenou otázku odpovím následovně.

Zaprvé je nezbytné mít zdravotní pojištění. Pokud ho nemáte, měli byste si ho co nejdříve sjednat. Pokud ho máte, je nezbytné si ho ponechat, i když se od 1. července náklady na zdravotní pojištění zvýší na 972 000 VND ročně pro první osobu v rodině, která si pojištění sjedná. Druhá, třetí a čtvrtá osoba budou platit 70 %, 60 % a 50 % pojistného první osoby. Důvodem zvýšení pojistného je, že pojistné na zdravotní pojištění je stanoveno na 4,5 % základního platu. Od 1. července Vietnam zvýší základ z 1,49 milionu VND na 1,8 milionu VND měsíčně. Proto se zvýší i pojistné na zdravotní pojištění.

V porovnání s příjmy a životními náklady máme velmi dobrý systém univerzálního zdravotního pojištění. Jedinou podmínkou je 30denní čekací lhůta (doba, která není hrazena od data zakoupení), bez ohledu na zdravotní stav, již existující onemocnění nebo pokročilý věk. Ve srovnání s jinými zeměmi budou muset lidé za podobné zdravotní pojištění platit poměrně vysoké procento svého příjmu. Ve srovnání s vaším měsíčním příjmem 25 milionů VND představuje zdravotní pojištění pouze 0,32 % vašeho příjmu, zatímco v jiných zemích může stát 10krát nebo více.

Dále je třeba porozumět rizikům a tomu, jak s nimi řešit. Rizika pro majetek a osoby lze rozdělit do dvou kategorií: četnost výskytu a dopad. Na základě toho můžeme rizika rozdělit do čtyř skupin.

První skupina, rizika s nízkou frekvencí a nízkým dopadem. Jedná se o rizika, která se vyskytují jen zřídka, a pokud ano, nemají velké následky, takže jsou přijatelná. Například se na vás zapomene nebo ztratíte něco v hodnotě několika desítek tisíc až stovek tisíc dongů.

Druhá skupina, rizika s vysokou frekvencí, nízkým dopadem. Například několikrát do roka onemocníme, mírné formy se uzdraví odpočinkem, těžké vyžadují několik dní v nemocnici. U tohoto typu rizika bychom měli najít způsoby, jak ho minimalizovat.

Třetí skupina, kterou lze nazvat událostmi „černé labutě“, pro každého jednotlivce nebo rodinu sice představuje velmi nízkou pravděpodobnost výskytu, ale míra dopadu je velká, následky jsou extrémně závažné. Jedná se o rizika úmrtí, nehody, vážného onemocnění s finančními ztrátami vypočítanými jako příjem po mnoho let, nebo ztráty velké části či celého majetku. Způsob, jak se s touto skupinou rizik vypořádat, je převod rizika na třetí stranu, tedy koupě pojištění.

Čtvrtou skupinou jsou navíc vysokofrekvenční rizika s velkým dopadem. Například investujeme veškerý svůj majetek do určitého podnikání nebo při vykonávání nebezpečných prací, jako je seskok padákem, horolezectví... Jediný způsob, jak tato rizika řídit, je se jim vyhnout.

Takže po zdravotním pojištění byste měli řídit rizika sjednáním pojištění pro případ smrti, úrazu a kritického onemocnění. Podle sdílených informací máte životní pojištění a platíte pojistné ve výši 24 milionů VND, což odpovídá 8 % vašeho ročního příjmu. Ačkoli nevíte podrobněji o pojistném plnění, vzhledem k podílu příjmu vynaloženého na pořízení pojištění se jedná o velmi rozumnou úroveň.

Takže pokud máte životní pojištění, měli byste si sjednat zdravotní pojištění? S příjmem 25 milionů VND měsíčně, pokud nemáte žádné vyživované osoby nebo pouze jednu, můžete ušetřit 20 % svého příjmu, tedy asi 5 milionů VND. V současné době jste 2 miliony použili na nákup životního a zdravotního pojištění a zbývá vám asi 3 miliony VND. Pokud si sjednáte další zdravotní pojištění, možná budete muset na tuto položku utratit dalších 300 000–400 000 VND měsíčně. Na oplátku, pokud musíte být hospitalizováni, můžete si zvolit léčbu v nemocnicích s lepšími lůžkovými a pokojovými podmínkami a vyššími náklady.

Místo přemýšlení o tom, zda si zdravotní pojištění koupit, si můžete položit otázku: Pokud si zdravotní pojištění neplatíte, za co je utratíte a jak moc vám na tom bude záležet? Tomu říkáme náklady ušlé příležitosti.

Pokud jsou náklady ušlé příležitosti vysoké, což znamená, že peníze jsou použity na důležité a smysluplné věci, můžete zvážit odložení nákupu zdravotního pojištění. Je vám 30 let, ještě nejste v kariérní zralosti (obvykle 35 let) a stále máte možnost v nadcházejících letech zvýšit svůj příjem, což lze odložit o 2–3 roky, dokud nebudete mít vyšší příjem.

Pokud jsou ale náklady ušlé příležitosti nízké, znamená to, že tyto peníze utratíte za investice do aktiv, kterým ve skutečnosti nerozumíte, nebo utratíte více než základní částku za pokrytí svých krátkodobých potřeb. Měli byste tedy tyto peníze použít k tomu, abyste si právě teď dali přednost většímu zdravotnímu pojištění?

Nguyen Thu Giang

Expert na osobní finanční plánování

Investiční poradenská a správcovská společnost FIDT

Zdrojový odkaz