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Banken haben angesichts steigender Forderungsausfälle Schwierigkeiten, einen Ausweg zu finden

Việt NamViệt Nam05/10/2024

Angesichts wirtschaftlicher Schwierigkeiten und komplexer Naturkatastrophen werden uneinbringliche Forderungen für viele Banken zu einem ernsten Problem. Angesichts der steigenden Forderungsausfallquote stehen die Banken unter Druck, ihre Rückstellungen zu erhöhen, und haben gleichzeitig Schwierigkeiten, Sicherheiten zurückzuerhalten.

Der Druck auf uneinbringliche Forderungen steigt

Die Forderungsausfallquote vieler Banken dürfte in den ersten Monaten des Jahres 2024 steigen, was für die Kreditinstitute einen enormen Druck bei der Verwaltung und Abwicklung ineffektiver Schulden bedeutet.

Den Finanzberichten von 29 Banken für das erste Halbjahr 2024 zufolge verzeichneten bis zu 24 von 29 Banken einen Anstieg der Forderungsausfälle. Sie erreichten Ende Juni 2024 fast 242.000 Milliarden VND, was einem Anstieg von fast 45.000 Milliarden VND (22 %) gegenüber Ende 2023 entspricht. Insbesondere stieg der absolute Saldo der Forderungsausfälle im Vergleich zum Ende des letzten Jahres um mehr als 20 %, was Zweifel an der Fähigkeit der Banken aufkommen lässt, ihre Forderungsausfälle in naher Zukunft in den Griff zu bekommen.

Diagramm der uneinbringlichen Forderungen der Banken im ersten und zweiten Quartal 2024. (Daten aus Jahresabschluss)

Die Hauptgründe für den Anstieg der uneinbringlichen Forderungen im Bankensystem sind vielfältig, darunter objektive Faktoren wie die makroökonomische Lage und Naturkatastrophen. Die vietnamesische Wirtschaft erholt sich noch immer von der COVID-19-Pandemie und der globalen Wirtschaftskrise. Obwohl die Regierung zahlreiche Maßnahmen zur Unterstützung von Unternehmen ergriffen hat, verläuft die Erholungsphase weiterhin langsam, und viele Unternehmen haben weiterhin Schwierigkeiten, ihre Produktion und Geschäftstätigkeit wieder aufzunehmen.

Laut dem Bank- und Finanzexperten Dr. Nguyen Tri Hieu hat sich die finanzielle Lage vieler Unternehmen nicht wesentlich verbessert, was zu einem Anstieg der uneinbringlichen Forderungen führt. Jeden Monat ziehen sich rund 15.000 Unternehmen vom Markt zurück – deutlich mehr als die 10.000 Unternehmen im gleichen Zeitraum des Vorjahres.

Der Immobilienmarkt ist ebenfalls eine wesentliche Ursache für den Anstieg uneinbringlicher Forderungen. Da 70 % der Sicherheiten von Banken Immobilien sind, ist es für Banken bei Liquiditätsengpässen sehr schwierig, diese Sicherheiten durch Zwangsvollstreckung zu verwerten. Selbst bei einer erfolgreichen Zwangsvollstreckung entstehen der Bank hohe Verluste, da der Wert der Vermögenswerte deutlich gesunken ist.

Bei einem kürzlichen Treffen mit Banken betonte Dao Minh Tu, stellvertretender Gouverneur der Staatsbank von Vietnam (SBV): „Die Zahl der uneinbringlichen Forderungen steigt, und zwar mit hoher Geschwindigkeit. Dieses Problem bedarf der Aufmerksamkeit. Aktuell liegt die Quote der uneinbringlichen Forderungen in der Bilanz bei fast 5 %. Berücksichtigt man potenzielle Schulden, die zu uneinbringlichen Forderungen werden können, kann diese Quote bis zu 6 bis 9 % betragen.“

Darüber hinaus hat der Taifun Yagi in vielen wichtigen Wirtschaftsbereichen, insbesondere in der Landwirtschaft und Fischerei, großen Schaden angerichtet. Bei der Vietcombank waren schätzungsweise rund 6.000 Kunden vom Sturm betroffen, deren Gesamtschulden sich auf rund 71.000 Milliarden VND belaufen. In Haiphong und Quang Ninh sind davon 230 Kunden betroffen, deren Schulden sich auf rund 13.300 Milliarden VND belaufen. Diese Situation hat zu einem deutlichen Anstieg der uneinbringlichen Forderungen der Banken geführt, insbesondere wenn Kunden aufgrund von Schäden durch Naturkatastrophen ihre Schulden nicht mehr bezahlen können.

Angesichts dieser Situation mussten die Banken ihre Schulden schnellstmöglich veräußern. Zu den zum Verkauf stehenden Vermögenswerten zählen nicht nur Immobilien, sondern auch Aktien, Autos, Maschinen und Anlagen sowie sogar zukünftige Vermögenswerte.

So hat die Sacombank beispielsweise uneinbringliche Forderungen der Phuc An Khang International Hospital Joint Stock Company und der Binh Duong Construction Stone Company Limited im Gesamtwert von knapp 240 Milliarden VND zurückgekauft, darunter Landnutzungs- und Hausbesitzrechte in Ho-Chi-Minh-Stadt und Binh Duong. Die Eintreibung der Schulden durch den Verkauf hypothekarisch belasteter Vermögenswerte gestaltet sich jedoch nach wie vor schwierig, da sich der Markt noch nicht vollständig erholt hat und die Banken daher nur eingeschränkt Kapital eintreiben können.

Brauchen Sie eine Umstrukturierungspolitik für uneinbringliche Forderungen

Der zunehmende Druck durch uneinbringliche Forderungen schmälert nicht nur die Gewinne der Banken, sondern zwingt die Kreditinstitute auch zu höheren Risikovorsorgen. Statistiken aus dem Finanzbericht des zweiten Quartals 2024 zeigen, dass die Deckungsquote für uneinbringliche Forderungen (Rückstellungssaldo/Saldo uneinbringlicher Forderungen) bei den meisten Banken im Vergleich zum Jahresende 2023 gesunken ist.

Im gesamten Bankensektor ist die Deckungsquote für uneinbringliche Forderungen um 142 Prozentpunkte gesunken, von 98,9 % Ende letzten Jahres auf 84,7 % am Ende des zweiten Quartals 2024. Das bedeutet, dass die Banken Schwierigkeiten haben, ihre Fähigkeit zur Bewältigung von Kreditrisiken aufrechtzuerhalten, und dass die Wahrscheinlichkeit sehr hoch ist, dass sie in den letzten Monaten des Jahres ihre Risikovorsorge erhöhen müssen.

Banken empfehlen, geeignete Unterstützungsmechanismen für Kunden bereitzustellen, um den Druck auf die Banken durch uneinbringliche Forderungen zu verringern. Illustratives Foto

In diesem Zusammenhang haben viele Banken der Staatsbank Vietnams entsprechende Unterstützungsmechanismen vorgeschlagen, insbesondere eine Verlängerung der Umschuldungsfrist und einen Zahlungsaufschub für von Naturkatastrophen betroffene Kunden. Die Verantwortlichen vieler Banken, darunter HDBank und Agribank, haben der Regierung vorgeschlagen, die Gültigkeit des Rundschreibens 06/2024/TT-NHNN zur Umschuldung über den 31. Dezember 2024 hinaus zu verlängern und gleichzeitig eine Stundung der Schuldentilgung für Kredite mit Fälligkeit vor dem 30. Juni 2025 zu ermöglichen.

Ein weiteres Problem besteht darin, dass die Einziehung und Bearbeitung uneinbringlicher Forderungen in Zukunft schwieriger sein wird, da die Verordnung 42/2017/QH14 zur Pilotierung der Bearbeitung uneinbringlicher Forderungen ausgelaufen ist und das Kreditinstitutsgesetz 2024 keine Regelungen zum Pfändungsrecht von Sicherheiten von Kreditinstituten enthält. Dies bedeutet, dass die Bearbeitung von Sicherheiten vollständig von Gerichtsverfahren und dem Verkauf von Vermögenswerten über Auktionskanäle abhängen wird, was die Kapitalrückgewinnungszeit verlängert und die Risiken für Banken erhöht.

Um den Druck zu verringern, schlugen Wirtschaftsexperten vor, dass die Staatsbank bald den gesetzlichen Rahmen für die Risikovorsorge, insbesondere für aufgrund von Naturkatastrophen gestundete Schulden, fertigstellen sollte. Ein flexiblerer Mechanismus für die Risikovorsorge würde den Banken helfen, den finanziellen Druck zu verringern und gleichzeitig günstigere Bedingungen für die Unterstützung ihrer Kunden bei der Überwindung von Schwierigkeiten und der Aufrechterhaltung der Liquidität des gesamten Systems schaffen.

Dang Khac Vy, Vorstandsvorsitzender der VIB Bank, sagte: „Die Banken stehen vor Schwierigkeiten, weil sie Risikovorsorgen bilden, keine Zinsen mehr einziehen und gleichzeitig weiterhin täglich Kapitalbeschaffungskosten zahlen müssen. Dies beeinträchtigt den Cashflow und die Refinanzierungsfähigkeit der Wirtschaft erheblich.“

Darüber hinaus ist eine enge Abstimmung zwischen Ministerien und Sektoren erforderlich, um die Vorschriften für den Umgang mit besicherten Vermögenswerten zu verbessern. Die Banken empfehlen der Regierung außerdem, alternative Maßnahmen zur Beschlagnahme besicherter Vermögenswerte zu prüfen, beispielsweise spezifische Richtlinien für die Klageerhebung bei ungesicherten Verbraucherkrediten. Dies wird den Banken helfen, schnell Kapital zurückzugewinnen und den Kapitalumschlag für Reinvestitionen in die Wirtschaft zu beschleunigen.

„Risiken lassen sich nur schwer vermeiden, wenn die Zahl der uneinbringlichen Forderungen steigt und gleichzeitig die Deckungsquote der Rückstellungen sinkt. Dies mindert nicht nur die Gewinne, sondern schwächt auch die Widerstandsfähigkeit der Banken gegenüber künftigen Finanzschocks. Maßnahmen zum Umgang mit uneinbringlichen Forderungen müssen rasch und wirksam umgesetzt werden, um anhaltende uneinbringliche Forderungen mit negativen Folgen für die Wirtschaft zu vermeiden“, betonte auch Außerordentlicher Professor Dr. Nguyen Huu Huan von der Wirtschaftsuniversität Ho Chi Minh City.


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