Dekret 304 und neue Entwicklungen bei der Beschlagnahme von Sicherheiten

Eines der wichtigsten Rechtsdokumente, das ab Dezember 2025 in Kraft tritt, ist das Regierungsdekret 304/2025/ND-CP. Es regelt die Bedingungen für die Verwertung von Sicherheiten (TSBĐ) bei notleidenden Krediten gemäß Artikel 198a Absatz 2 Nummer d des Gesetzes über Kreditinstitute (in der geänderten und ergänzten Fassung). Die Verkündung des Dekrets 304 gilt als wichtiger Schritt zur Verbesserung des Rechtsrahmens für den Umgang mit notleidenden Krediten. Es erhöht die Strenge und Transparenz und unterstreicht gleichzeitig die Menschlichkeit gegenüber den Kreditnehmern.

Der wichtigste neue Punkt des Dekrets ist die strenge Regelung der Bedingungen für die Beschlagnahme von Immobilien, die einer bestimmten Personengruppe zugerechnet werden. Ist die einzige Immobilie des Kreditnehmers als Sicherheit hinterlegt, muss das Kreditinstitut dem Bürgen einen Betrag in Höhe von zwölf Monatsmindestlöhnen gewähren. Diese Unterstützung dient als Sicherheitspuffer und gibt dem Kreditnehmer Zeit, nach dem Verlust der Immobilie eine neue Wohnung zu finden und seine Lebenssituation zu stabilisieren. Bei der Beschlagnahme von Arbeitsmitteln, die nicht aus Kreditmitteln stammen, erhält der Kreditnehmer eine Unterstützung in Höhe von sechs Monatsmindestlöhnen, um in schwierigen Zeiten sein Einkommen zu sichern. Dieser Mechanismus ist im Vergleich zu früheren Regelungen völlig neu und zeugt von einer flexibleren und praxisorientierteren Herangehensweise sowie einem humanen Umgang mit notleidenden Krediten.

Um Transparenz im Verfahren zu gewährleisten, legt Dekret 304 eindeutig fest, dass die Beweislast beim Kreditnehmer liegt. Innerhalb von zehn Werktagen nach Eingang der Aufforderung des Gläubigers muss der Kreditnehmer Unterlagen vorlegen, die belegen, ob die Immobilie der Fördergruppe angehört oder nicht. Die Unterlagen umfassen Eigentumsnachweise, Einkommensnachweise, Wohnsitzbescheinigungen oder Dokumente, die belegen, dass die Immobilie die einzige Erwerbsquelle darstellt. Der Kreditnehmer ist für die Richtigkeit und Rechtmäßigkeit aller Angaben verantwortlich. Werden die Informationen nicht fristgerecht vorgelegt, wird die Immobilie automatisch als nicht zur Fördergruppe gehörig eingestuft. Diese Regelung zielt darauf ab, den Missbrauch des Mechanismus zur Verzögerung der Schuldenregulierung zu verhindern, eine klare Rechtsgrundlage zu schaffen und Streitigkeiten zu vermeiden.

Neben den Anforderungen an Kreditnehmer präzisiert das Dekret auch die Verantwortlichkeiten von Kreditinstituten im gesamten Prozess der Vermögenspfändung. Demnach ist der Sicherungsnehmer verpflichtet, den Kreditnehmer umfassend zu informieren, damit dieser seine Rechte, Pflichten und die vorgesehenen Unterstützungsmechanismen versteht. Vor der Pfändung muss finanzielle Unterstützung bereitgestellt und in die Kosten für die Abwicklung der Sicherungsgüter einbezogen werden. Der gesamte Pfändungsprozess, von der Benachrichtigung über die Abstimmung mit den lokalen Behörden bis hin zur Durchführung der Pfändung, muss Artikel 198a des Gesetzes über Kreditinstitute entsprechen. Die Standardisierung dieses Prozesses trägt dazu bei, rechtliche Risiken zu begrenzen, Transparenz zu gewährleisten und Machtmissbrauch oder unsachgemäße Verfahrensdurchführung zu verhindern.

Nguyen Duc Lenh, stellvertretender Direktor der vietnamesischen Staatsbank (Region 2), kommentierte die Bedeutung des Dekrets 304 und erklärte, dass dieses Dokument weitreichende und umfassende Auswirkungen habe. Zum einen schaffe das Dekret die Voraussetzungen dafür, dass Kreditinstitute proaktiver mit der Bearbeitung und dem Einzug von Forderungen umgehen, wodurch Kapitalflüsse für die Wirtschaft freigesetzt und die Effizienz des Kreditgeschäfts verbessert würden. Zum anderen trage der klare Rechtsrahmen dazu bei, das Verantwortungsbewusstsein der Kreditnehmer zu stärken, indem er sie dazu anrege, Kapital zweckgemäß einzusetzen und Schulden vollständig und fristgerecht zurückzuzahlen. Gleichzeitig zeige der Unterstützungsmechanismus für gefährdete Gruppen Menschlichkeit, teile Verantwortung, reduziere finanzielle Belastungen und gewährleiste soziale Sicherheit. Mit der Legalisierung der Resolution 42 und der gleichzeitigen Umsetzung des Dekrets 304 werde die Bearbeitung notleidender Kredite in einen stabileren Rahmen gelangen und eine wichtige Grundlage für eine sichere und nachhaltige Kreditentwicklung schaffen.

Ein Wirtschaftsexperte teilte diese Ansicht und erklärte, dass die Rechte der Gläubiger durch den neuen Rechtsrahmen zwar weiterhin geschützt seien, um einen reibungslosen Kapitalfluss zu gewährleisten, sie aber gleichzeitig verpflichtet seien, die Melde-, Veröffentlichungs- und weitere Auflagen strikt einzuhalten, um die legitimen Rechte und Interessen der Kreditnehmer zu wahren. „Banken sind gezwungen, die Schuldenregulierung zu professionalisieren, anstatt sich ausschließlich auf die Rückzahlung um jeden Preis zu konzentrieren“, betonte der Experte. Seiner Ansicht nach liegt der größte Fortschritt des Dekrets 304 in der Wiederherstellung des Gleichgewichts zwischen Wirtschaftlichkeit und sozialer Sicherheit bei der Sanierung notleidender Kredite. Die Regelung, wonach Banken bei der Pfändung von Vermögenswerten, die den einzigen Wohnsitz oder das Haupterwerbsgut darstellen, einen Unterstützungsbetrag in Höhe von sechs bis zwölf Monatsmindestlöhnen einbehalten müssen, schließt die bisherige Gesetzeslücke und hilft Menschen, nach Erfüllung ihrer Schuldenrückzahlungsverpflichtungen nicht ihren Lebensunterhalt zu verlieren.

Ein strenger Rechtsrahmen, ein humaner Ansatz und ein klarer Betriebsmechanismus sind die Kernwerte, auf denen das Dekret 304 die Grundlage für die zukünftige Bearbeitung notleidender Kredite im vietnamesischen Bankensystem in der neuen Ära legt.

Quelle: https://thoibaonganhang.vn/nghi-dinh-304-va-buoc-chuyen-moi-trong-thu-giu-tai-san-bao-dam-174847.html