Ενίσχυση της «ασπίδας» του συστήματος πληρωμών έναντι του κινδύνου εγκλήματος υψηλής τεχνολογίας

Παρόλο που το ποσοστό απάτης στις δραστηριότητες πληρωμών έχει μειωθεί απότομα χάρη στις αυξημένες επενδύσεις του τραπεζικού κλάδου στην τεχνολογία, την εφαρμογή βιομετρικών στοιχείων και την τυποποίηση των διαδικασιών συντονισμού κινδύνου, οι εγκληματίες υψηλής τεχνολογίας αλλάζουν συνεχώς τις τακτικές τους, επεκτείνοντας το εύρος των επιθέσεων και αυξάνοντας την πολυπλοκότητά τους. Οι προειδοποιήσεις από τις αρχές και την Ένωση Τραπεζών του Βιετνάμ δείχνουν ότι ο κίνδυνος απάτης εξακολουθεί να υπάρχει και είναι απρόβλεπτος, απαιτώντας από το τραπεζικό σύστημα να ενισχύσει την αμυντική του «ασπίδα», να βελτιώσει την προληπτικότητά του και να ενισχύσει τον σύγχρονο συντονισμό για την προστασία των ανθρώπων και των επιχειρήσεων στην ψηφιακή εποχή.

Προειδοποίηση για εγκλήματα υψηλής τεχνολογίας σε πληρωμές με κάρτα και ηλεκτρονικές συναλλαγές

Η ραγδαία ανάπτυξη των ψηφιακών πληρωμών στο Βιετνάμ έχει φέρει μεγάλη ευκολία στους χρήστες και έχει προωθήσει την ψηφιακή οικονομία . Ωστόσο, το μειονέκτημα είναι η αύξηση της απάτης και των απατών σε ολοένα και πιο εξελιγμένα επίπεδα. Σύμφωνα με την αξιολόγηση του Αντιπροέδρου και Γενικού Γραμματέα του Συνδέσμου Τραπεζών του Βιετνάμ, Nguyen Quoc Hung, οι απάτες και οι απάτες στις πληρωμές με κάρτα λαμβάνουν χώρα σε ολοένα και πιο περίπλοκα και εξελιγμένα επίπεδα, προκαλώντας ζημιές σε πολλούς ανθρώπους, επιχειρήσεις και οργανισμούς.

Αντιμέτωποι με αυτήν την κατάσταση, κρατικές υπηρεσίες διαχείρισης όπως το Υπουργείο Δημόσιας Ασφάλειας και η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ έχουν λάβει δραστικά μέτρα, εκδίδοντας/τροποποιώντας νομικά έγγραφα για να βοηθήσουν στον περιορισμό αυτής της κατάστασης. Επιπλέον, οι τράπεζες έχουν επενδύσει τεράστιο όγκο πόρων στην τεχνολογία, ιδίως στην τεχνολογία βιομετρικής επαλήθευσης ταυτότητας, για να διασφαλίσουν ασφαλείς συναλλαγές πληρωμών, ειδικά για συναλλαγές άνω των 10 εκατομμυρίων VND.

Παρόλο που οι παραπάνω λύσεις έχουν περιορίσει ορισμένα θέματα, σύμφωνα με τον κ. Nguyen Quoc Hung, εξακολουθούν να εμφανίζονται συνεχώς δόλια τεχνάσματα. Συγκεκριμένα, όταν οι δόλιες πράξεις κατά ατόμων περιορίζονται, στρέφονται σε επιχειρήσεις σε δραστηριότητες ηλεκτρονικών πληρωμών.

Από την άποψη της επιβολής του νόμου, ένας εκπρόσωπος της Δύναμης Κυβερνοασφάλειας και Πρόληψης Εγκλημάτων Υψηλής Τεχνολογίας (A05) επεσήμανε ότι οι περισσότερες υποθέσεις απάτης με κάρτες και λογαριασμούς έχουν στοιχεία εξωτερικού και είναι σαφώς διασυνοριακές. Ο κ. Hoang Ngoc Bach, Προϊστάμενος του Τμήματος 4, δήλωσε ότι οι περισσότερες υποθέσεις που σχετίζονται με λογαριασμούς και πληρωμές με κάρτα έχουν σαφώς στοιχεία εξωτερικού. Ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα είναι η εγκληματική δραστηριότητα του Skimming (κλοπή δεδομένων καρτών σε ΑΤΜ), η οποία ήταν πολύ συχνή την περίοδο 2016 - 2019, αλλά έχει μειωθεί σημαντικά κατά τη διάρκεια της πανδημίας COVID-19 λόγω της πολιτικής προσωρινής αναστολής εισόδου. Αυτό αποδεικνύει τη μεγάλη εξάρτηση αυτού του είδους εγκλήματος από αλλοδαπά υποκείμενα.

Τα εγκλήματα με κάρτες δεν εξαφανίζονται, αλλά μετατρέπονται σε πιο εξελιγμένες μορφές και στοχεύουν την πολύ μεγάλη πελατειακή βάση πιστωτικών καρτών σήμερα. Ο κ. Hoang Ngoc Bach δήλωσε ότι οι εγκληματίες υψηλής τεχνολογίας μελετούν προσεκτικά τις συσκευές ΑΤΜ για να βρουν τρόπους να επιτεθούν άμεσα. Πρόσφατα, στις ΗΠΑ, έχει καταγραφεί Jackpotting - επίθεση και έλεγχος ΑΤΜ για αυτόματη διανομή χρημάτων. Αν και δεν έχει καταγραφεί ευρέως στο Βιετνάμ, ο κ. Hoang Ngoc Bach σημείωσε επίσης ότι τα πιστωτικά ιδρύματα πρέπει να προετοιμαστούν για την πρόληψη, επειδή όλα αυτά τα κόλπα προέρχονται και εισάγονται από το εξωτερικό. Επιπλέον, η προστασία των προσωπικών πληροφοριών δεν έχει ληφθεί δεόντως υπόψη από τους κατόχους καρτών. Σε πολλές περιπτώσεις, οι πελάτες δίνουν τις κάρτες τους στους υπαλλήλους για να τις σαρώσουν στο γκισέ, χωρίς να γνωρίζουν αν οι πληροφορίες της κάρτας έχουν χαθεί ή όχι. Ή οι δραστηριότητες ηλεκτρονικών πληρωμών (ηλεκτρονικό εμπόριο) είναι πολύ ποικίλες, χρειάζονται μόνο βασικές πληροφορίες όπως το πλήρες όνομα, τον αριθμό κάρτας, τον κωδικό CVV/CVC, την ημερομηνία λήξης για να πραγματοποιήσουν συναλλαγές, δημιουργώντας μεγάλους κινδύνους για τους πελάτες. Ακόμη και ξένοι εγκληματίες μπορούν να κλέψουν τσιπ από κάρτες, να τις συνδέσουν σε άλλες συσκευές για πληρωμή, προκαλώντας την «εξάτμιση» των χρημάτων στην κάρτα πολύ γρήγορα.

Ακόμη και νέα μέτρα ασφαλείας έχουν γίνει στόχοι επιθέσεων. Σύμφωνα με τον κ. Nguyen Manh Luat, Διευθύνοντα Σύμβουλο της Cyberjutsu, οι εγκληματίες χρησιμοποιούν πλέον μια σειρά από προηγμένες τεχνικές για να ξεπεράσουν τις άμυνες, όπως η δημιουργία ψεύτικων κωδικών QR για να ξεγελάσουν τους χρήστες ώστε να έχουν πρόσβαση σε ψεύτικους ιστότοπους, η χρήση deepfakes για να μιμηθούν τη φωνή ή την εικόνα ηγετών επιχειρήσεων, επιθέσεις ηλεκτρονικού "ψαρέματος" σε πραγματικό χρόνο για την κλοπή κωδικών OTP ή η ανάληψη του ελέγχου των συσκευών των χρηστών για τη διεξαγωγή μη εξουσιοδοτημένων συναλλαγών. Ορισμένες τεχνικές, όπως η κλωνοποίηση καρτών NFC, επιτρέπουν επίσης συναλλαγές χωρίς έλεγχο ταυτότητας κατόχου κάρτας.

Οι εγκληματίες δεν στοχεύουν πλέον μόνο σε άτομα. Καθώς τα μέτρα βιομετρικής επαλήθευσης ταυτότητας συμβάλλουν στον περιορισμό της απάτης με μεμονωμένους χρήστες, οι εγκληματίες στρέφονται σε επιθέσεις σε επιχειρήσεις - όπου υπάρχουν μεγάλοι όγκοι συναλλαγών, πολλαπλά επίπεδα εγκρίσεων και πολύπλοκες διαδικασίες. Σύμφωνα με τον κ. Nguyen Quoc Hung, αυτή η μετατόπιση δείχνει ότι η καταπολέμηση της απάτης πρέπει να προσεγγίζεται σε επίπεδο συστήματος, όχι μόνο με επίκεντρο τους τελικούς χρήστες.

Δημιουργία βασικών λύσεων για την προστασία των χρηστών

Αντιμέτωπος με τις ολοένα και πιο πολύπλοκες και εξελιγμένες εξελίξεις του κυβερνοεγκλήματος, ο κ. Hoang Ngoc Bach εκτίμησε ιδιαίτερα την έκδοση από την Ένωση Τραπεζών του Βιετνάμ του «Εγχειριδίου για τον συντονισμό στην υποστήριξη της διαχείρισης κινδύνων για λογαριασμούς/κάρτες/μονάδες αποδοχής πληρωμών που σχετίζονται με μεταφορές χρημάτων/συναλλαγές πληρωμής που είναι ύποπτες για απάτη και πλαστογραφία». Πρόκειται για μια πολύ αναγκαία λύση. «Πιστεύω ότι με την υψηλότερη δυνατή συνεργασία, συγχρονισμό και συναίνεση μεταξύ του τραπεζικού κλάδου και της αστυνομίας, μπορούμε να δημιουργήσουμε αποτελεσματικές και βιώσιμες λύσεις για την πρόληψη του εγκλήματος. Επειδή τα τελικά θύματα είναι ο λαός, οι Βιετναμέζοι πολίτες, ακόμη και οι συγγενείς μας», τόνισε ο κ. Hoang Ngoc Bach.

Σύμφωνα με τον εκπρόσωπο της NAPAS - της κύριας μονάδας σύνταξης, το Εγχειρίδιο αποτελείται από τρία κεφάλαια και δεκατρία άρθρα, με ένα παράρτημα με διαγράμματα ροής διαδικασιών και έντυπα για τον εντοπισμό λογαριασμών, καρτών και μονάδων πληρωμής που είναι ύποπτες για απάτη και απάτες. Η σαφής και λεπτομερής δομή βοηθά τους σχετικούς οργανισμούς να εφαρμόσουν εύκολα και να αποφύγουν την κατάσταση όπου κάθε μονάδα έχει τη δική της διαδικασία όπως πριν. Το πιο σημαντικό σημείο είναι ότι το Εγχειρίδιο ορίζει σαφώς τις ευθύνες του οργανισμού που ζητά υποστήριξη, συμπεριλαμβανομένης της ανάγκης προετοιμασίας πλήρων εγγράφων και κουπονιών εντός της προθεσμίας, για την αποφυγή κακής χρήσης του ελέγχου ή πρόκλησης συμφόρησης στο σύστημα.

Ωστόσο, η ίδια η διαδικασία εφαρμογής εξακολουθεί να αντιμετωπίζει πολλές δυσκολίες. Ο εκπρόσωπος της BIDV δήλωσε ότι η τράπεζα έχει εκδώσει εσωτερικές διαδικασίες βασισμένες στο Εγχειρίδιο και τις έχει διαδώσει σε όλο το σύστημα, αλλά εξακολουθούν να προκύπτουν ορισμένα προβλήματα, ιδίως όσον αφορά τον συντονισμό μεταξύ των μελών, την προστασία των δικαιωμάτων των επηρεαζόμενων πελατών και τον περιορισμό των παραπόνων κατά το στάδιο της επεξεργασίας.

Σύμφωνα με τον κ. Nguyen Quoc Hung, το Εγχειρίδιο είναι αποτελεσματικό μόνο όταν εφαρμόζεται σοβαρά και συγχρονισμένα. Είπε ότι παρόλο που το έγγραφο μόλις εκδόθηκε, τα αρχικά αποτελέσματα είναι πολύ ενθαρρυντικά. Επικαλούμενος στοιχεία από τη Visa, ο κ. Hung τόνισε ότι το ποσοστό απάτης στον τομέα των καρτών στο Βιετνάμ, το οποίο ήταν το υψηλότερο στην περιοχή, έχει πλέον μειωθεί απότομα στο 7%, ενώ η απάτη μέσω λογαριασμών πληρωμών έχει επίσης περιοριστεί. Αυτό είναι ένα θετικό σημάδι, αλλά ο τραπεζικός κλάδος δεν πρέπει σε καμία περίπτωση να είναι υποκειμενικός.

Στην πραγματικότητα, το πρόβλημα της απάτης και των απατών στον τομέα των πληρωμών με κάρτα δεν αποτελεί μόνο πρόκληση στο Βιετνάμ, αλλά και παγκόσμιο ζήτημα. Ο Αντιπρόεδρος και Γενικός Γραμματέας του Τραπεζικού Συνδέσμου Nguyen Quoc Hung δήλωσε ότι στο 53ο Συνέδριο του Τραπεζικού Συμβουλίου του ASEAN που πραγματοποιήθηκε πρόσφατα στη Μιανμάρ, οι χώρες εξέφρασαν τις ανησυχίες τους και το ιδιαίτερο ενδιαφέρον τους για την πρόληψη και την καταπολέμηση της απάτης και των απατών. Ταυτόχρονα, οι χώρες εκτίμησαν ιδιαίτερα την έκδοση του Εγχειριδίου από τον Τραπεζικό Σύνδεσμο του Βιετνάμ. Επιδιώκουν επίσης διασυνοριακό συντονισμό για την πρόληψη εγκλημάτων όπως η δέσμευση χρημάτων που μεταφέρονται σε άλλες χώρες... Αυτό δείχνει ότι ο ρόλος του Εγχειριδίου δεν είναι μόνο η τυποποίηση των λειτουργιών, αλλά και η δημιουργία μιας βάσης για διεθνή συνεργασία στην πρόληψη των οικονομικών εγκλημάτων.

Ταυτόχρονα, ο Σύνδεσμος Τραπεζών του Βιετνάμ προώθησε επίσης έντονα την επικοινωνία στα μέσα ενημέρωσης για να προειδοποιήσει τους ανθρώπους, να ευαισθητοποιήσει τους πελάτες σχετικά με την ψηφιακή απάτη, να βοηθήσει τους πελάτες να κατανοήσουν τους κινδύνους και να προστατεύσουν τα περιουσιακά τους στοιχεία. «Τα τελικά θύματα είναι οι άνθρωποι και οι επιχειρήσεις. Εκτός από την τεχνολογία και τις διαδικασίες, η επαγρύπνηση των χρηστών και η ευθύνη ολόκληρου του συστήματος είναι καθοριστικοί παράγοντες», τόνισε ο κ. Hung.

Ανέφερε επίσης ότι ο Σύνδεσμος θα εκδώσει σύντομα έγγραφο με το οποίο θα καλεί όλα τα πιστωτικά ιδρύματα να επανεξετάσουν τους εσωτερικούς κανονισμούς, να ενημερώσουν τις διαδικασίες διαχείρισης κινδύνων σύμφωνα με το Εγχειρίδιο και να αναφέρουν τυχόν δυσκολίες που προκύπτουν, ώστε ο Σύνδεσμος να μπορεί να καθοδηγήσει και να προβεί στις κατάλληλες προσαρμογές. Μόνο όταν ολόκληρο το σύστημα είναι ενιαίο και συγχρονισμένο στην εφαρμογή του, μπορεί το Εγχειρίδιο να διαδραματίσει τον ρόλο του ως «ασπίδα» στην προστασία των χρηστών και στη διασφάλιση της ασφάλειας των πληρωμών.

Πηγή: https://thoibaonganhang.vn/cung-co-la-chan-cho-he-thong-thanh-toan-truoc-nguy-co-toi-pham-cong-nghe-cao-174524.html