Κρατική Τράπεζα: Δεν απαγορεύεται η χορήγηση δανείων για αγορά μελλοντικών κατοικιών

[διαφήμιση_1]

Πρόσφατα, η Κρατική Τράπεζα εξέδωσε την Εγκύκλιο 22/2023 που τροποποιεί και συμπληρώνει την Εγκύκλιο 41/2016 που ρυθμίζει τον δείκτη κεφαλαιακής ασφάλειας των τραπεζών.

Αυτή η εγκύκλιος τίθεται σε ισχύ από την 1η Ιουλίου του τρέχοντος έτους, με πολλά νέα περιεχόμενα. Υπάρχουν ορισμένες ανησυχίες ότι οι νέοι κανονισμοί θα προκαλέσουν δυσκολίες στους αγοραστές κατοικιών.

Συγκεκριμένα, η αγορά ανησυχεί ότι όταν τεθεί σε ισχύ η εγκύκλιος, δεν θα επιτρέπει στις εμπορικές τράπεζες και τα υποκαταστήματα ξένων τραπεζών να δανείζουν σε ιδιώτες για την αγορά «ημιτελών εμπορικών κατοικιών προς παράδοση (δηλαδή, εμπορικών κατοικιών που θα διαμορφωθούν στο μέλλον») με εξασφάλιση (υποθήκη) από το ίδιο το σπίτι. Επομένως, τα άτομα που θέλουν να δανειστούν πίστωση για να αγοράσουν «μελλοντικά διαμορφωμένες» εμπορικές κατοικίες πρέπει να εφαρμόσουν άλλα μέτρα ασφαλείας ή να τις ασφαλίσουν με άλλα περιουσιακά στοιχεία.

Ωστόσο, η Κρατική Τράπεζα επιβεβαίωσε ότι ο νέος κανονισμός δεν περιορίζει τα δικαιώματα των μελλοντικών αγοραστών κατοικιών και δεν αντίκειται στους ισχύοντες κανονισμούς.

Οι ολοκληρωμένες κατοικίες θα λάβουν βαθμολογία χαμηλού κινδύνου.

Συγκεκριμένα, η παράγραφος 10 του άρθρου 2 της εγκυκλίου 41/2016 της Κρατικής Τράπεζας ορίζει: «Δάνειο που εξασφαλίζεται με ακίνητα είναι δάνειο προς φυσικό ή νομικό πρόσωπο για την αγορά ακινήτου, την εκτέλεση έργου ακινήτων και εξασφαλίζεται με το ακίνητο ή το έργο ακινήτων που σχηματίζεται από το δάνειο σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου περί εξασφαλισμένων συναλλαγών».

Η εγκύκλιος 22/2023 δεν τροποποιεί ούτε συμπληρώνει το παρόν περιεχόμενο. Οι οργανισμοί και τα άτομα που χρειάζονται να αγοράσουν κατοικία και να εγγυηθούν (υποθήκη) αυτήν τη μελλοντική κατοικία θα εφαρμόσουν συντελεστή κινδύνου 30-120% ανάλογα με τον δείκτη εγγύησης που υπολογίζεται από τον λόγο του υπολοίπου του δανείου προς την αξία της εξασφάλισης. Σε περίπτωση που δεν υπάρχουν πληροφορίες σχετικά με τον δείκτη εγγύησης, ο συντελεστής κινδύνου είναι 150%.

Ngân hàng Nhà nước: Không cấm cho vay mua nhà hình thành trong tương lai - 1 — Η εγκύκλιος 22/2023 δεν περιορίζει το δικαίωμα αγοράς μελλοντικής κατοικίας (Εικονογράφηση: Tran Khang).

Εν τω μεταξύ, η παράγραφος 1 του άρθρου 1 της εγκυκλίου αριθ. 22 τροποποίησε και συμπλήρωσε την παράγραφο 11 του άρθρου 2 της εγκυκλίου αριθ. 41 σχετικά με τα στεγαστικά δάνεια, τα οποία είναι δάνεια που εξασφαλίζονται με ακίνητα για ιδιώτες με σκοπό την αγορά κατοικίας.

Συγκεκριμένα, τα δάνεια με εξασφάλιση ακινήτων για ιδιώτες που επιθυμούν να αγοράσουν σπίτια πρέπει να πληρούν τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

Καταρχάς, η πηγή αποπληρωμής του χρέους δεν είναι η πηγή του εισοδήματος από ενοίκια που παράγεται από το δάνειο.

Δεύτερον, το σπίτι έχει ολοκληρωθεί για παράδοση σύμφωνα με το συμβόλαιο πώλησης.

Τρίτον, οι τράπεζες και τα υποκαταστήματα ξένων τραπεζών έχουν πλήρη νόμιμα δικαιώματα να διαχειρίζονται υποθηκευμένες κατοικίες όταν οι πελάτες δεν μπορούν να αποπληρώσουν τα χρέη τους σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου περί εξασφαλισμένων συναλλαγών και του νόμου περί στέγασης.

Τέταρτον, η κατοικία που σχηματίζεται από αυτό το στεγαστικό δάνειο πρέπει να αποτιμηθεί ανεξάρτητα (από τρίτο μέρος ή από τμήμα ανεξάρτητο από το τμήμα έγκρισης πιστώσεων της τράπεζας ή του υποκαταστήματος της ξένης τράπεζας) με την αρχή της σύνεσης (η αξία δεν είναι υψηλότερη από την αγοραία τιμή κατά τη στιγμή της έγκρισης του δανείου) σύμφωνα με τους κανονισμούς της τράπεζας ή του υποκαταστήματος της ξένης τράπεζας.

Για τα δάνεια για την αγορά κοινωνικής κατοικίας, την αγορά κατοικίας στο πλαίσιο κυβερνητικών προγραμμάτων και έργων στήριξης, αυτά καθορίζονται σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου περί στέγασης και πληρούν τις προϋποθέσεις (πρώτη, τρίτη, τέταρτη) που αναφέρονται παραπάνω.

Όσον αφορά αυτόν τον κανονισμό, η Κρατική Τράπεζα εξήγησε ότι τα στεγαστικά δάνεια θα περιλαμβάνουν: Στεγαστικά δάνεια για την αγορά κατοικιών που πληρούν τις προβλεπόμενες προϋποθέσεις, συμπεριλαμβανομένης της προϋπόθεσης ολοκλήρωσης για παράδοση, και δάνεια για την αγορά κοινωνικής στέγασης, την αγορά κατοικιών στο πλαίσιο των προγραμμάτων και έργων στήριξης της κυβέρνησης. Ο συντελεστής κινδύνου που εφαρμόζεται στα στεγαστικά δάνεια κυμαίνεται από 20-100%, ανάλογα με τον δείκτη εγγύησης και τον δείκτη εισοδήματος.

Για δάνεια για την αγορά κοινωνικής κατοικίας, την αγορά κατοικιών στο πλαίσιο των προγραμμάτων και έργων στήριξης της κυβέρνησης, δεν απαιτείται η εκπλήρωση των όρων ολοκλήρωσης του σπιτιού για παράδοση και ο συντελεστής κινδύνου είναι χαμηλότερος από άλλα στεγαστικά δάνεια, μόλις 20-50%, προκειμένου να εφαρμοστεί η πολιτική της κυβέρνησης για την ενθάρρυνση της κοινωνικής κατοικίας.

Η Κρατική Τράπεζα δήλωσε ότι ο όρος μιας ολοκληρωμένης κατοικίας βάσει σύμβασης αγοράς κατοικίας ισχύει μόνο για τα στεγαστικά δάνεια (τα οποία υπόκεινται σε χαμηλότερο συντελεστή κινδύνου από άλλες απαιτήσεις που εξασφαλίζονται με ακίνητα).

Σε περίπτωση που ένας οργανισμός ή ένα άτομο έχει την ανάγκη να κατασκευάσει ή να αγοράσει μια μελλοντική κατοικία και υποθηκεύσει τη μελλοντική κατοικία, θα πρόκειται για δάνειο που εξασφαλίζεται με ακίνητα, όπως ορίζεται στην παράγραφο 10 του άρθρου 2 της εγκυκλίου 41 και θα εφαρμόζεται ο αντίστοιχος συντελεστής κινδύνου όπως ορίζεται στην παράγραφο 10 του άρθρου 9 της εγκυκλίου 41.

«Επομένως, ο παρών κανονισμός δεν περιορίζει τα δικαιώματα οργανισμών και ατόμων να αγοράζουν μελλοντικές κατοικίες και δεν αντίκειται στους ισχύοντες κανονισμούς», επιβεβαίωσε η Κρατική Τράπεζα.

Προηγουμένως, σχολιάζοντας την Εγκύκλιο 22/203 της Κρατικής Τράπεζας, ο κ. Le Hoang Chau - Πρόεδρος του Συνδέσμου Ακινήτων της Πόλης Χο Τσι Μινχ (HoREA) - δήλωσε ότι ο παραπάνω κανονισμός δεν επιτρέπει στις εμπορικές τράπεζες και τα υποκαταστήματα ξένων τραπεζών να δανείζουν σε άτομα για την αγορά ημιτελών εμπορικών κατοικιών προς παράδοση (δηλαδή εμπορικών κατοικιών που θα δημιουργηθούν στο μέλλον) με εξασφάλιση (υποθήκη) από το ίδιο το σπίτι.

Σύμφωνα με τον ίδιο, εάν οι παραπάνω λεπτομέρειες δεν τροποποιηθούν αμέσως πριν από την έναρξη ισχύος της Εγκυκλίου, η εν λόγω ρύθμιση θα μπορούσε να οδηγήσει σε αρνητικές συνέπειες, προκαλώντας δυσκολίες και παρεμποδίζοντας την ομαλή λειτουργία της αγοράς ακινήτων, επηρεάζοντας αρνητικά τη διαδικασία ανάκαμψης και ανάπτυξης της αγοράς τόσο βραχυπρόθεσμα όσο και μακροπρόθεσμα.

Η HoREA πρότεινε την προσθήκη ενός κανονισμού που θα επιτρέπει στα πιστωτικά ιδρύματα να δανείζουν σε ιδιώτες για την αγορά μελλοντικών επαγγελματικών κατοικιών με εξασφάλιση (υποθήκη) από το ίδιο το σπίτι. Αυτός ο κανονισμός ισχύει τόσο για την αγορά επαγγελματικών κατοικιών όσο και για την αγορά κοινωνικών κατοικιών, με διαθέσιμες κατοικίες ή μελλοντικές κατοικίες.

[διαφήμιση_2]
Πηγή