Διάταγμα 304 και νέες εξελίξεις στην κατάσχεση ασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων

Ένα από τα αξιοσημείωτα νομικά έγγραφα που θα τεθούν σε ισχύ από τον Δεκέμβριο του 2025 είναι το Διάταγμα 304/2025/ND-CP της Κυβέρνησης που ορίζει τους όρους κατάσχεσης των εξασφαλίσεων (TSBĐ) επισφαλών απαιτήσεων σύμφωνα με το Άρθρο 198α, Άρθρο 2, Στοιχείο δ) του Νόμου περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων (όπως τροποποιήθηκε και συμπληρώθηκε). Η δημοσίευση του Διατάγματος 304 θεωρείται σημαντικό βήμα προς την τελειοποίηση του νομικού πλαισίου για τις δραστηριότητες διαχείρισης επισφαλών απαιτήσεων, τόσο αυξάνοντας την αυστηρότητα και τη διαφάνεια όσο και καταδεικνύοντας σαφώς τον ανθρώπινο παράγοντα απέναντι στους δανειολήπτες.

Το σημαντικό νέο σημείο του Διατάγματος είναι η αυστηρή ρύθμιση των όρων δήμευσης όταν διαπιστώνεται ότι το ακίνητο ανήκει σε ειδική ομάδα. Σε περίπτωση που η εξασφάλιση είναι η μόνη κατοικία του δανειολήπτη, το πιστωτικό ίδρυμα πρέπει να διαθέσει στον εγγυητή ένα ποσό ισοδύναμο με 12 μήνες κατώτατου μισθού. Αυτή η υποστήριξη θεωρείται «μπλοκμπάστερ» ασφάλειας, βοηθώντας τον δανειολήπτη να έχει χρόνο να βρει ένα νέο μέρος για να ζήσει και να σταθεροποιήσει τη ζωή του μετά την απώλεια του ακινήτου. Σε περίπτωση δήμευσης των κύριων εργατικών εργαλείων που δεν προέρχονται από δανειακό κεφάλαιο, ο δανειολήπτης θα λάβει υποστήριξη ισοδύναμη με 6 μήνες κατώτατου μισθού για να διατηρήσει την ικανότητα δημιουργίας εισοδήματος σε δύσκολες στιγμές. Πρόκειται για έναν εντελώς νέο μηχανισμό σε σύγκριση με τους προηγούμενους κανονισμούς, που καταδεικνύει μια πιο ευέλικτη και πρακτική νοοτροπία πολιτικής και μια σαφή ανθρώπινη φύση στη διαχείριση των επισφαλών χρεών.

Για να διασφαλιστεί η διαφάνεια στην επεξεργασία, το Διάταγμα 304 ορίζει σαφώς ότι το βάρος της απόδειξης βαρύνει τον δανειολήπτη. Εντός 10 εργάσιμων ημερών από την παραλαβή του αιτήματος από το ασφαλισμένο μέρος, ο δανειολήπτης πρέπει να προσκομίσει έγγραφα που αποδεικνύουν ότι το ακίνητο ανήκει ή δεν ανήκει στην ειδική ομάδα. Ο φάκελος περιλαμβάνει έγγραφα που επιβεβαιώνουν την ιδιοκτησία, δηλώσεις εισοδήματος, έγγραφα που αποδεικνύουν την κατοικία ή έγγραφα που σχετίζονται με το ακίνητο ως το μόνο μέσο εργασίας. Ο δανειολήπτης είναι υπεύθυνος για την ακρίβεια και τη νομιμότητα όλων των παρεχόμενων πληροφοριών. Σε περίπτωση μη παροχής των πληροφοριών εντός της προθεσμίας, το ακίνητο θα προσδιορίζεται αυτόματα ως μη ανήκει στην υποστηριζόμενη ομάδα. Ο παρών κανονισμός στοχεύει στην αποτροπή της κατάχρησης του μηχανισμού για την παράταση της διευθέτησης του χρέους, δημιουργώντας παράλληλα μια σαφή νομική βάση και αποφεύγοντας τις διαφορές.

Μαζί με τις απαιτήσεις για τους δανειολήπτες, το Διάταγμα διευκρινίζει επίσης τις ευθύνες των πιστωτικών ιδρυμάτων σε ολόκληρη τη διαδικασία κατάσχεσης περιουσιακών στοιχείων. Συνεπώς, το ασφαλισμένο μέρος υποχρεούται να παρέχει πλήρεις πληροφορίες, ώστε ο δανειολήπτης να κατανοεί τα δικαιώματα, τις υποχρεώσεις και τους μηχανισμούς υποστήριξης όπως ορίζονται. Η οικονομική υποστήριξη πρέπει να παρέχεται πριν από την κατάσχεση και να περιλαμβάνεται στο κόστος διαχείρισης των ασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων. Ολόκληρη η διαδικασία κατάσχεσης πρέπει να συμμορφώνεται με το άρθρο 198α του Νόμου περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων, από την κοινοποίηση, τον συντονισμό με τις τοπικές αρχές έως την πραγματική οργάνωση της κατάσχεσης. Η τυποποίηση αυτής της διαδικασίας βοηθά στον περιορισμό των νομικών κινδύνων, στη διασφάλιση της δημοσιότητας, της διαφάνειας και στην πρόληψη της κατάχρησης εξουσίας ή της ακατάλληλης εφαρμογής των διαδικασιών.

Σχολιάζοντας τη σημασία του Διατάγματος 304, ο κ. Nguyen Duc Lenh - Αναπληρωτής Διευθυντής της Κρατικής Τράπεζας του Βιετνάμ Περιφέρειας 2, δήλωσε ότι το έγγραφο αυτό έχει ολοκληρωμένη και μακροπρόθεσμη σημασία. Αφενός, το Διάταγμα δημιουργεί τις προϋποθέσεις ώστε τα πιστωτικά ιδρύματα να είναι πιο προνοητικά στη διαχείριση και την είσπραξη χρεών, εκκαθαρίζοντας έτσι τις ροές κεφαλαίων για την οικονομία και βελτιώνοντας την αποτελεσματικότητα των πιστωτικών δραστηριοτήτων. Αφετέρου, το σαφές νομικό πλαίσιο συμβάλλει επίσης στην ενίσχυση του αισθήματος ευθύνης των δανειοληπτών, αναγκάζοντας τους πελάτες να χρησιμοποιούν προληπτικά το κεφάλαιο για τους σωστούς σκοπούς και να είναι υπεύθυνοι για την πλήρη και έγκαιρη αποπληρωμή των χρεών. Ταυτόχρονα, ο μηχανισμός υποστήριξης για τις ευάλωτες ομάδες καταδεικνύει σαφώς την ανθρωπιά, την κατανομή της ευθύνης, τη μείωση των οικονομικών κρίσεων και την εξασφάλιση της κοινωνικής ασφάλειας. Όταν το Ψήφισμα 42 νομιμοποιηθεί και το Διάταγμα 304 εφαρμοστεί ταυτόχρονα, οι δραστηριότητες διαχείρισης επισφαλών χρεών θα εισέλθουν σε ένα πιο σταθερό πλαίσιο, δημιουργώντας ένα σημαντικό θεμέλιο για την προώθηση της ασφαλούς και βιώσιμης πιστωτικής ανάπτυξης.

Συμμεριζόμενος την ίδια άποψη, ένας οικονομικός εμπειρογνώμονας σχολίασε ότι με το νέο νομικό πλαίσιο, τα δικαιώματα των πιστωτών εξακολουθούν να προστατεύονται για να διασφαλιστεί η ομαλή ροή κεφαλαίων, αλλά υποχρεούνται να τηρούν αυστηρά τις διαδικασίες κοινοποίησης, δημόσιας καταχώρισης και μια σειρά άλλων όρων για την προστασία των νόμιμων δικαιωμάτων και συμφερόντων των δανειοληπτών. «Οι τράπεζες αναγκάζονται να επαγγελματοποιήσουν τις δραστηριότητες διευθέτησης χρεών αντί να επικεντρώνονται μόνο στα αποτελέσματα ανάκτησης με κάθε κόστος», τόνισε ο εν λόγω εμπειρογνώμονας. Σύμφωνα με τον ίδιο, η πιο προφανής πρόοδος του Διατάγματος 304 είναι η αποκατάσταση της ισορροπίας μεταξύ οικονομικής αποτελεσματικότητας και κοινωνικής ασφάλισης στη διευθέτηση επισφαλών χρεών. Η ρύθμιση ότι οι τράπεζες πρέπει να παρακρατούν ένα ποσό στήριξης ισοδύναμο με 6-12 μήνες κατώτατου μισθού κατά την κατάσχεση περιουσιακών στοιχείων που αποτελούν τη μόνη κατοικία ή το κύριο μέσο εργασίας έχει καλύψει το προηγούμενο νομικό κενό, βοηθώντας τους ανθρώπους να αποφύγουν την απώλεια των ελάχιστων μέσων διαβίωσης μετά την εκπλήρωση των υποχρεώσεών τους για αποπληρωμή του χρέους.

Ένα αυστηρό νομικό πλαίσιο, μια ανθρώπινη προσέγγιση και ένας σαφής μηχανισμός λειτουργίας είναι οι βασικές αξίες που θέτει το Διάταγμα 304 ως βάση για το μέλλον της διαχείρισης επισφαλών χρεών του τραπεζικού συστήματος του Βιετνάμ στη νέα περίοδο.

Πηγή: https://thoibaonganhang.vn/nghi-dinh-304-va-buoc-chuyen-moi-trong-thu-giu-tai-san-bao-dam-174847.html