Δημιουργία χώρου για την ασφαλή και υγιή ανάπτυξη των ηλεκτρονικών πορτοφολιών

Τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια γίνονται ολοένα και περισσότερο ένα οικείο εργαλείο πληρωμών, συμβάλλοντας σημαντικά στην προώθηση των πληρωμών χωρίς μετρητά. Σε αυτή τη βάση, η Κρατική Τράπεζα συνέχισε να βελτιώνει το νομικό πλαίσιο για τη διαχείριση και την ανάπτυξη αυτής της υπηρεσίας. Για να διευκρινίσει τον αντίκτυπο αυτής της αλλαγής, ο δημοσιογράφος της Banking Times μίλησε με τον Αναπληρωτή Καθηγητή, Δρ. Tran Viet Dung - Διευθυντή του Ινστιτούτου Έρευνας Τραπεζικής Επιστήμης, της Τραπεζικής Ακαδημίας.

Πώς επηρεάζουν τις λειτουργίες ηλεκτρονικού πορτοφολιού, κύριε, οι νομικές αλλαγές από το Διάταγμα 94/2025/ND-CP σχετικά με τον Μηχανισμό Ελεγχόμενων Δοκιμών στον Τραπεζικό Τομέα και την Εγκύκλιο 41/2025/TT-NHNN που τροποποιεί την Εγκύκλιο 40/2024/TT-NHNN που ρυθμίζει την παροχή ενδιάμεσων υπηρεσιών πληρωμών;

Ο μηχανισμός ελεγχόμενων δοκιμών βάσει του Διατάγματος 94 δημιουργεί μια «προσωρινή ζώνη νομικής ασφάλειας» για τη δοκιμή νέων προϊόντων, τεχνολογιών και επιχειρηματικών μοντέλων πριν από τη μαζική ανάπτυξη. Για τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια, το sandbox επιτρέπει τη δοκιμή χαρακτηριστικών όπως η προηγμένη ηλεκτρονική ενσωμάτωση, η βιομετρική KYC ή η ψηφιακή σύνδεση χρηματοοικονομικών προϊόντων εντός περιορισμένου πεδίου πελατών, τελειοποιώντας έτσι την τεχνολογία και τη διαδικασία χωρίς να χρειάζεται να συμμορφωθείτε άμεσα με όλες τις απαιτήσεις. Αυτός ο μηχανισμός μειώνει επίσης τους προσωρινούς νομικούς κινδύνους, διευκολύνει τον συντονισμό μεταξύ επιχειρήσεων και φορέων διαχείρισης στη θέσπιση μέτρων ελέγχου και παρέχει εμπειρικά δεδομένα για την SBV για την αξιολόγηση του αντίκτυπου στην οικονομική ασφάλεια, την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες/χρηματοδότησης της τρομοκρατίας και την ασφάλεια.

Εν τω μεταξύ, η Εγκύκλιος 41 τροποποίησε την Εγκύκλιο 40 για να βελτιώσει τις δυνατότητες πληρωμών, τις λειτουργίες ανάληψης/μεταφοράς και την ταυτοποίηση. Τα κυριότερα σημεία περιλαμβάνουν: αύξηση των ορίων συναλλαγών, προσθήκη λογαριασμών εγγύησης πληρωμών και αυστηροποίηση των διαδικασιών KYC, συμπεριλαμβανομένων των συναντήσεων βιομετρικής επαλήθευσης ή αποδοχής νόμιμης ηλεκτρονικής ταυτοποίησης. Αυτές οι προσαρμογές αυξάνουν την ασφάλεια και την προστασία των χρηστών, αλλά ενδέχεται να αυξήσουν το κόστος συμμόρφωσης και να απαιτήσουν από τους μικρούς οργανισμούς να αναβαθμίσουν την ικανότητά τους για να ανταποκριθούν στις νέες απαιτήσεις.

Κατά τη γνώμη σας, επαρκεί το ισχύον νομικό πλαίσιο για τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια τόσο για την προώθηση της καινοτομίας όσο και για τον έλεγχο των κινδύνων;

Το ισχύον νομικό πλαίσιο έχει σημειώσει σημαντική πρόοδο, αλλά δεν είναι απολύτως «επαρκές», αλλά βελτιώνεται για να επιτευχθεί ισορροπία μεταξύ ανάπτυξης και ελέγχου κινδύνων. Συγκεκριμένα, ο συνδυασμός της Εγκυκλίου 40, της Εγκυκλίου 41 και του Διατάγματος 94 δημιουργεί ένα πολυεπίπεδο νομικό σύνολο εργαλείων: τυποποίηση των λειτουργιών, ενίσχυση της ασφάλειας των πληρωμών και ενθάρρυνση των δοκιμών τεχνολογίας. Αυτή είναι η απαραίτητη βάση τόσο για την προώθηση της καινοτομίας όσο και για τη διαχείριση των κινδύνων.

Ωστόσο, κατά τη γνώμη μου, στο μέλλον, το νομικό πλαίσιο θα πρέπει να συνεχίσει να συμπληρώνεται όσον αφορά τη διαχείριση τεχνολογικών κινδύνων (κυβερνοασφάλεια, δεδομένα, Τεχνητή Νοημοσύνη), βοηθώντας τις επιχειρήσεις να ελαχιστοποιήσουν τους συστημικούς κινδύνους. Ταυτόχρονα, να επιταχυνθεί η ολοκλήρωση της διασυνδεδεμένης υποδομής ηλεκτρονικής ταυτοποίησης για να διευκολυνθεί η εφαρμογή του ψηφιακού KYC σε μεγάλη κλίμακα. Επιπλέον, ο μηχανισμός παρακολούθησης των δοκιμών sandbox και η διαδικασία μετατροπής των αποτελεσμάτων των δοκιμών σε επίσημους κανονισμούς θα πρέπει να συνεχίσουν να διευκρινίζονται, δημιουργώντας διαφάνεια, συνέπεια και ενθαρρύνοντας την επιχειρηματική καινοτομία.

Είναι φανερό ότι το ισχύον νομικό πλαίσιο έχει δημιουργήσει μια σημαντική βάση και η περαιτέρω ολοκλήρωση των τεχνικών στοιχείων θα βοηθήσει το οικοσύστημα του ηλεκτρονικού πορτοφολιού να αναπτυχθεί με πιο βιώσιμο και ασφαλή τρόπο.

Το Διάταγμα 94 ενθαρρύνει την καινοτομία και τον πειραματισμό, ενώ οι νέοι κανονισμοί για τα όρια και την εξουσιοδότηση αγοράς (KYC) είναι αυστηρότεροι. Κατά την άποψή σας, ποια θα είναι η επόμενη τάση ανάπτυξης της αγοράς ηλεκτρονικού πορτοφολιού;

Από την αύξηση των ορίων συναλλαγών, την αυστηροποίηση της ταυτοποίησης/επαλήθευσης ταυτότητας και το άνοιγμα των δοκιμών τεχνολογίας που ανοίγει το Διάταγμα 94, θα αναδυθούν νέες τάσεις στην αγορά ηλεκτρονικού πορτοφολιού.

Πρώτον, τα μεγαλύτερα όρια επιτρέπουν στα πορτοφόλια να εξυπηρετούν συναλλαγές υψηλότερης αξίας, δημιουργώντας ευκαιρίες για την παροχή συμπληρωματικών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, όπως μικροπιστώσεις, αποταμιεύσεις και μικροασφάλειες. Στη συνέχεια, οι απαιτήσεις φερεγγυότητας και KYC αναγκάζουν τους παρόχους να επενδύσουν σε τεχνολογία διαχείρισης κινδύνου και ασφάλειας. Τα πορτοφόλια με καλές τεχνολογικές πλατφόρμες και τραπεζικές συνεργασίες θα έχουν καλύτερο ανταγωνιστικό πλεονέκτημα. Επιπλέον, ο μηχανισμός sandbox θα προωθήσει νέα μοντέλα συνεργασίας μεταξύ πορτοφολιών, τραπεζών και fintech. Για παράδειγμα, προϊόντα καταναλωτικής πίστης που βασίζονται σε δεδομένα πορτοφολιών και μη παραδοσιακές πιστωτικές βαθμολογίες.

Οι νέοι κανονισμοί θα δημιουργήσουν επίσης πιέσεις διαχείρισης κινδύνου και κόστος συμμόρφωσης για τους μικρούς προμηθευτές, εάν αυτοί οι οργανισμοί δεν αναβαθμίσουν τις δυνατότητες συμμόρφωσής τους και δεν πληρούν τις κεφαλαιακές απαιτήσεις.

Σας ευχαριστώ!

Πηγή: https://thoibaonganhang.vn/tao-du-dia-cho-vi-dien-tu-phat-trien-an-toan-lanh-manh-174450.html