Productos de crédito flexibles para pymes

Muchos bancos comerciales están adoptando la tendencia de ampliar los paquetes de crédito para las PYME con límites de préstamos sin garantía elevados y aceptando diversos tipos de garantías, lo que abre oportunidades para que muchos sectores económicos desarrollen la producción y los negocios.

En mayo, HDBank lanzó simultáneamente productos crediticios preferenciales para pymes de los sectores manufacturero, comercial y de importación y exportación. En concreto, en el sector logístico, el banco puso en marcha un paquete de crédito de 2 billones de VND, ofreciendo préstamos sin garantía de hasta 30.000 millones de VND a empresas con flujo de caja estable, con tipos de interés a partir de aproximadamente el 8,7% anual.

Para los contratistas que participan en proyectos financiados con presupuesto, proyectos de AOD o proyectos de APP, este banco utiliza las cuentas por cobrar de los contratos como base para otorgar crédito, prestando hasta el 85 % del valor de las cuentas por cobrar y financiando hasta el 100 % del valor de la garantía. Además, en el sector de la distribución y los bienes de consumo de alta rotación, HDBank también ofrece un modelo de financiación de la cadena de suministro, proporcionando préstamos sin garantía de hasta 5 mil millones de VND a distribuidores y agentes en función de las líneas de productos, el volumen de ventas y el historial de transacciones de toda la cadena, en lugar de exigir garantías inmobiliarias como antes.

Otros bancos también se están centrando en el desarrollo de productos de crédito basados ​​en datos de flujo de caja.ACB ofrece actualmente paquetes de préstamos con tasas de interés a partir del 5,2% anual para la producción en sectores como el textil, el calzado, la electrónica, la alimentación y las bebidas. Además, el banco promueve productos de sobregiro para gastos de pequeñas empresas con un plazo máximo de 12 meses, lo que permite a las empresas gastar más allá del saldo de su cuenta corriente y pagar intereses solo sobre el importe realmente utilizado.

Para las microempresas y los negocios familiares de reciente creación, VPBank se centra en el crédito digital y basado en el flujo de caja. A través de su plataforma VPBank SMEConnect, el banco ofrece préstamos sin garantía en línea a empresas con dos años o más de antigüedad, basándose en los estados financieros presentados a las autoridades fiscales y los datos de las transacciones comerciales. Algunos paquetes de préstamos sin garantía para microempresas de VPBank ofrecen actualmente límites de hasta 1.500 millones de VND sin necesidad de aval. Además, las empresas también pueden obtener sobregiros en línea de hasta 200 millones de VND, basados ​​en datos de facturas electrónicas.

Los bancos comerciales se centran en proporcionar soluciones de pago y cobro, lo que les permite realizar un seguimiento del flujo de caja de los propietarios de negocios individuales y proporcionar el crédito adecuado.

Otros bancos también están ampliando este modelo. Por ejemplo, MB ofrece paquetes de sobregiro basados ​​en el flujo de caja para empresas con ingresos inferiores a 100 mil millones de VND; Agribank implementa programas de crédito preferenciales para empresas propiedad de mujeres y agricultura verde con tasas de interés más bajas de lo habitual, entre un 0,5 % y un 0,7 % anual. BIDV también está ampliando los préstamos a empresas de desarrollo sostenible, agricultura circular o empresas propiedad de mujeres a través de fuentes de financiación internacionales.

Según expertos financieros y bancarios, el reciente aumento de los préstamos otorgados por los bancos comerciales en función del flujo de caja refleja un cambio significativo en la concepción de la gestión de riesgos y en la estructura de las garantías dentro del sistema bancario.

El Dr. Nguyen Huu Huan, profesor asociado y vicepresidente del Centro Financiero Internacional de Ciudad Ho Chi Minh, considera que el desarrollo tecnológico ha simplificado enormemente el control del flujo de caja y la evaluación del desempeño empresarial. Esto sienta las bases para la expansión gradual de modalidades de crédito que no dependan exclusivamente de garantías. El Ministerio de Finanzas propone un mecanismo piloto para otorgar préstamos a pymes basados ​​en datos de flujo de caja, lo cual es fundamental para perfeccionar el marco legal de los nuevos modelos de crédito.

"Si existe un mecanismo de prueba adecuado, las empresas tendrán más oportunidades de acceder a capital, y los organismos reguladores también tendrán la oportunidad de evaluar los riesgos reales antes de finalizar las políticas", comentó el Sr. Huan.

Desde una perspectiva empresarial, la Sra. Nguyen Thi Bich Hue, directora de una empresa de logística en Ciudad Ho Chi Minh, afirmó que el sector se caracteriza por pedidos, contratos y un rápido flujo de caja, pero que las garantías suelen ser insuficientes para cumplir con los requisitos de los préstamos para grandes contratos económicos. Si se implementa un mecanismo de crédito basado en el flujo de caja, el aumento previsto de las cuentas por cobrar facilitará un mayor acceso al capital para las empresas con pedidos existentes, una rápida rotación de capital e ingresos estables. Para que las políticas de apoyo financiero y crediticio a las pymes sean efectivas, el marco legal para los "activos blandos" aún requiere mayor investigación y perfeccionamiento por parte de los ministerios, agencias y el Gobierno pertinentes.

Cabe destacar que la Decisión n.º 12/2026/QD-TTg, que modifica la normativa sobre garantías de préstamos para pymes que obtienen capital de bancos comerciales, entró oficialmente en vigor el 15 de mayo de 2026. Según los expertos, los ministerios, sectores y localidades deben emitir con prontitud directrices para la aplicación de esta decisión, promoviendo así el papel del mecanismo de garantía crediticia en la distribución de riesgos y el apoyo a las pymes que carecen de garantías pero que cuentan con planes de negocio viables y un flujo de caja estable.

Fuente: https://thoibaonganhang.vn/linh-hoat-cac-san-pham-cho-vay-danh-cho-dnnvv-182201.html