Creando espacio para que los monederos electrónicos se desarrollen de forma segura y saludable

Los monederos electrónicos se están convirtiendo en una herramienta de pago cada vez más común, contribuyendo significativamente a la promoción de los pagos sin efectivo. Por ello, el Banco Estatal ha seguido mejorando el marco legal para gestionar y desarrollar este servicio. Para aclarar el impacto de este cambio, un reportero del Banking Times conversó con el profesor asociado Dr. Tran Viet Dung, director del Instituto de Investigación en Ciencias Bancarias de la Academia Bancaria.

¿Cómo afectan los cambios legales del Decreto 94/2025/ND-CP sobre el Mecanismo de Pruebas Controladas en el Sector Bancario y la Circular 41/2025/TT-NHNN que modifica la Circular 40/2024/TT-NHNN que regula la prestación de servicios de pago intermediarios a las operaciones de billetera electrónica, señor?

El mecanismo de pruebas controladas del Decreto 94 crea una "zona de seguridad legal temporal" para probar nuevos productos, tecnologías y modelos de negocio antes de su implementación masiva. En el caso de los monederos electrónicos, el entorno de pruebas permite probar funciones como la incorporación electrónica avanzada, el KYC biométrico o la vinculación digital de productos financieros con un número limitado de clientes, perfeccionando así la tecnología y el proceso sin necesidad de cumplir con todos los requisitos de inmediato. Este mecanismo también reduce los riesgos legales temporales, facilita la coordinación entre empresas y organismos de gestión en la creación de medidas de control y proporciona datos empíricos al SBV para evaluar el impacto en la seguridad financiera, la prevención del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (AML/CFT) y la seguridad.

Mientras tanto, la Circular 41 modificó la Circular 40 para mejorar las capacidades de pago, las operaciones de retiro/transferencia y la identificación. Entre las mejoras más importantes se incluyen el aumento de los límites de transacción, la incorporación de cuentas de garantía de pago y el endurecimiento de los procesos KYC, incluyendo reuniones de verificación biométrica o la aceptación de la identificación electrónica legal. Estos ajustes aumentan la seguridad y la protección del usuario, pero pueden incrementar los costos de cumplimiento normativo y obligar a las pequeñas organizaciones a mejorar su capacidad para cumplir con los nuevos requisitos.

En su opinión, ¿el marco jurídico actual para los monederos electrónicos es suficiente para promover la innovación y controlar los riesgos?

El marco legal actual ha logrado avances importantes, pero no es completamente "suficiente", aunque se está mejorando para lograr un equilibrio entre el desarrollo y el control de riesgos. En concreto, la combinación de la Circular 40, la Circular 41 y el Decreto 94 crea un conjunto de herramientas legales de múltiples niveles: estandariza las operaciones, refuerza la seguridad de los pagos y fomenta las pruebas tecnológicas. Esta es la base necesaria tanto para promover la innovación como para gestionar los riesgos.

Sin embargo, en el futuro, en mi opinión, se debe seguir complementando el marco legal en materia de gestión de riesgos tecnológicos (ciberseguridad, datos, IA), ayudando a las empresas a minimizar los riesgos sistémicos. Al mismo tiempo, se debe acelerar la finalización de la infraestructura de identificación electrónica interconectada para facilitar la implementación del KYC digital a gran escala. Además, se debe seguir clarificando el mecanismo de supervisión de las pruebas en entornos de pruebas y el proceso de conversión de los resultados de las pruebas en normativas oficiales, generando transparencia, coherencia y fomentando la innovación empresarial.

Se puede observar que el marco legal actual ha creado una base importante y una mayor finalización de los componentes técnicos ayudará a que el ecosistema de billetera electrónica se desarrolle de manera más sostenible y segura.

El Decreto 94 fomenta la innovación y la experimentación, mientras que las nuevas regulaciones sobre límites y KYC son más estrictas. En su opinión, ¿cuál será la próxima tendencia de desarrollo del mercado de billeteras electrónicas?

Desde el aumento de los límites de transacción, el endurecimiento de la identificación/autenticación y la apertura de las pruebas tecnológicas que abre el Decreto 94, surgirán nuevas tendencias en el mercado de billeteras electrónicas.

En primer lugar, los límites más altos permiten que las billeteras realicen transacciones de mayor valor, lo que crea oportunidades para ofrecer servicios financieros complementarios como microcréditos, ahorros y microseguros. Además, los requisitos de solvencia y KYC obligan a los proveedores a invertir en gestión de riesgos y tecnología de seguridad; las billeteras con buenas plataformas tecnológicas y alianzas bancarias tendrán una mayor ventaja competitiva. Además, el mecanismo de sandbox promoverá nuevos modelos de cooperación entre billeteras, bancos y fintech. Por ejemplo, productos de crédito al consumo basados ​​en datos de billeteras y puntajes crediticios no tradicionales.

Las nuevas regulaciones también crearán presiones de gestión de riesgos y costos de cumplimiento para los pequeños proveedores si estas organizaciones no mejoran sus capacidades de cumplimiento y cumplen con los requisitos de capital.

¡Gracias!

Fuente: https://thoibaonganhang.vn/tao-du-dia-cho-vi-dien-tu-phat-trien-an-toan-lanh-manh-174450.html