ارائه مجموعه‌ای از راهکارهای مؤثر در وصول مطالبات مصرف‌کنندگان

توانایی کم در بازپرداخت بدهی، وصول بدهی با مشکلات زیادی روبرو است

عنوان عکس — مردم برای کسب اطلاعات در مورد خرید مسکن اجتماعی به پارک صنعتی ین فونگ، استان باک نین، مراجعه می‌کنند.

در حال حاضر، ویتنام دارای ۱۵ شرکت تأمین مالی مصرف‌کننده (CF) است که از بانک دولتی ویتنام (SBV) مجوز گرفته و فعالیت می‌کنند. وام‌های مصرفی معوقه CFها حدود ۱۳۸.۸ تریلیون دونگ ویتنام است که حدود ۵٪ از کل اعتبار مصرفی معوقه کل سیستم را تشکیل می‌دهد.

در همین حال، به گفته آقای نگوین کوک هونگ، نایب رئیس - دبیرکل انجمن بانک‌های ویتنام (VNBA)، آمارها تا پایان سال 2023 نشان می‌دهد که نسبت اعتبار مصرف‌کننده معوق حدود 21 درصد از کل اعتبار معوق اقتصاد را تشکیل می‌دهد و به نزدیک به 2.9 میلیون میلیارد دونگ ویتنام می‌رسد که این عدد نسبتاً بزرگی است.

با این حال، مشکلات اقتصادی مستقیماً بر توانایی بازپرداخت بدهی گروه مشتریان تأثیر گذاشته است، که اکثر آنها افراد کم‌درآمد هستند، به راحتی تحت تأثیر قرار می‌گیرند و در برابر تأثیر وضعیت اقتصادی و اجتماعی آسیب‌پذیرند.

آقای نگوین هونگ کوان - عضو شورای VNBA و معاون مدیر کل TPBank - گفت: «در ماه‌های اول سال 2024، رشد اعتبار در کمترین حد خود در 4 سال گذشته بود. دلیل آن این است که به دلیل مشکلات اقتصادی، مشتریان بدهی‌های خود را با نرخ پایین پرداخت می‌کنند؛ آگاهی وام‌گیرندگان از بازپرداخت خوب نیست؛ وام‌گیرندگان عمداً بدهی‌های خود را پرداخت نمی‌کنند؛ عمداً با مأموران وصول بدهی مخالفت، آنها را محکوم و به آنها تهمت می‌زنند. علاوه بر این، در حال حاضر هیچ چارچوب قانونی برای فعالیت‌های وصول بدهی‌های مالی مصرف‌کنندگان وجود ندارد که منجر به این می‌شود که بانک‌های تجاری (CB) و شرکت‌های مالی ابزاری برای وصول بدهی‌ها نداشته باشند. »

همزمان با آن، بدهی‌های معوق افزایش یافت، بانک‌های تجاری و شرکت‌های مالی مجبور شدند ذخایر زیادی را کنار بگذارند که منجر به کاهش اجباری برنامه‌های رشد شد. فعالیت‌های رسیدگی و بازیابی بدهی‌های معوق موسسات اعتباری، به ویژه شرکت‌های مالی، با مشکلات زیادی روبرو شد. بسیاری از شرکت‌ها به دلیل ذخایر بالای ریسک، در شرایط دشواری قرار گرفتند و حتی متحمل ضرر شدند.

طبق گزارش مالی تلفیقی سال ۲۰۲۳ شرکت هوم کردیت ویتنام، سود پس از کسر مالیات این شرکت مالی به ۳۷۵ میلیارد دونگ ویتنام رسید که بالاترین میزان در صنعت مالی مصرف‌کننده است، اما بسیار کمتر از سود خالص ۱۱۰۰ میلیارد دونگ ویتنام در سال قبل است.

شرکت FE Credit از سه ماهه چهارم سال 2023، پس از 5 سه ماهه متوالی ضرر به دلیل ریسک‌های اعتباری، ریسک‌های بازار، به ویژه تضعیف جذب سرمایه، دوباره شروع به سودآوری کرده است. در همین حال، برخی دیگر از شرکت‌های مالی به دلیل تجارت بسیار محتاطانه در زمینه بسیاری از ریسک‌های بازار، هنوز عملیات دشواری دارند. به عنوان مثال، Mirae Asset در سال 2023، 963 میلیارد VND ضرر کرد، در حالی که در سال 2022 سود 120 میلیارد VND داشت. Shinhan Finance نیز پس از خرید شرکت Prudential Finance، بیش از 460 میلیارد VND ضرر گزارش کرد. Mcredit سود خود را 70 درصد کاهش داد...

در خصوص فعالیت‌های وصول بدهی در بازار مالی مصرف‌کننده، تا پایان فوریه 2024، وام‌های مصرف‌کننده معوق شرکت‌های مالی حدود 138.8 تریلیون دانگ ویتنام بود، بدهی‌های معوق تقریباً 18 درصد از بدهی‌های وام‌های مصرف‌کننده معوق کل سیستم را تشکیل می‌دادند....

پیشنهاد یک چارچوب قانونی برای وصول بدهی و رسیدگی دقیق به وضعیت «نکول بدهی»

کووید-۱۹ بسیاری از افراد کم‌درآمد، که مشتریان اصلی اعتبار مصرف‌کننده هستند، را با مشکلات مالی مواجه کرده و توانایی آنها را در بازپرداخت بدهی‌ها کاهش داده است. در این زمینه، بهبود کارایی وصول بدهی مصرف‌کننده ضروری است.

در حال حاضر، بخش‌های مالی و بانکی نگران گروهی از مشتریان هستند که «عمدا در پرداخت بدهی‌های خود کوتاهی می‌کنند». در حال حاضر، در شبکه‌های اجتماعی، گروه‌های بیشتری راه‌های عدم پرداخت/اجتناب از پرداخت وام از وب‌سایت‌ها/اپلیکیشن‌های آنلاین را به اشتراک می‌گذارند.

آقای لو کواک نین - رئیس باشگاه مالی مصرف‌کننده - VNBA و مدیر کل شرکت مالی Mcredit - گفت: «مشتریان تمایل دارند رفتاری مشابه وام‌های موسسات مالی داشته باشند، همانطور که با موسسات/اپلیکیشن‌ها/وب‌سایت‌های غیرمالی رفتار می‌کنند.»

به گفته آقای لو کوک نین، برخی از ترفندهایی که رایج شده‌اند عبارتند از: پر کردن اطلاعات "جعلی" در مورد ایمیل، آدرس و شماره تلفن شرکتی که در آن کار می‌کنند؛ تغییر عمدی اطلاعات تماس، محل سکونت و محل کار پس از پرداخت. این ترفندها ارزیابی مشتریان، یادآوری بدهی‌ها و وصول آنها را دشوار می‌کند. شرکت‌های مالی مصرف‌کننده باید هزینه‌های یادآوری بدهی‌ها و وصول آنها، از جمله هزینه‌های عملیاتی، منابع انسانی و همچنین هزینه‌های حقوقی مرتبط را افزایش دهند.

آقای لو کواک نین در مواجهه با این وضعیت توصیه کرد: وزارت امنیت عمومی باید دستورالعمل‌های مشخص و یکپارچه‌ای را برای رسیدگی و پیگرد قانونی مسئولیت کیفری در قبال اعمال اجتناب عمدی از تعهدات بازپرداخت بدهی تدوین کند؛ ایجاد شرایط مطلوب برای شرکت‌های مالی جهت دسترسی به پایگاه داده ملی جمعیت را در نظر بگیرد و به حداقل رساندن کلاهبرداری در سرقت هویت و جعل هویت کمک کند.

مدیر کل شرکت مالی ام کردیت گفت: «به‌کارگیری یک ابزار امتیازدهی اعتبار، بهره‌برداری از کلان‌داده (اطلاعات مالیاتی، اطلاعات استفاده از خدمات رفاهی، اطلاعات اجاره و غیره)، تحقیق در مورد امتیازدهنده امتیازدهی جایگزین (امتیازدهی اعتبار با استفاده از داده‌های جایگزین) و امتیازدهی رفتاری مرکز ملی اطلاعات اعتباری ویتنام (CIC) و همچنین بانک‌های تجاری برای بهبود قابلیت اطمینان این ابزار...»

در مورد بانک دولتی، نمایندگان برخی از شرکت‌های مالی توصیه کردند: دولت باید چارچوب قانونی را برای اطمینان از انطباق با فعالیت‌های عملی وصول بدهی مصرف‌کنندگان تکمیل کند. بانک دولتی، به عنوان یک سازمان مدیریتی، به سازمان‌های برتر پیشنهاد و توصیه می‌کند که یک کریدور قانونی را مطالعه و ایجاد کنند تا امکان ارائه خدمات تسویه بدهی حرفه‌ای را فراهم و کنترل کنند.

طبق قانون سرمایه‌گذاری ۲۰۲۰، خدمات وصول بدهی در ویتنام یک صنعت ممنوعه است. با این حال، فعالیت‌های وصول بدهی از بین نرفته‌اند، بلکه وقتی مانند گذشته به شرایط سرمایه‌گذاری و کسب‌وکار محدود نمی‌شوند، تغییر شکل داده‌اند. آقای لو کوک نین پیشنهاد داد: «در حال حاضر، بازار ویتنام هنوز فاقد خدمات حرفه‌ای وصول بدهی است، در حالی که این حوزه در بسیاری از کشورهای توسعه‌یافته محبوب است. این فعالیت باید به عنوان یک کسب‌وکار مشروط، با مقررات روشن و شفاف در مورد شرایط تأسیس، فعالیت و سازوکارهای کنترلی مشخص، برنامه‌ریزی شود، نه اینکه مانند الان ممنوع شود.»

آقای نگوین هونگ کوان توصیه کرد: مقامات باید به تقویت نابودی و برخورد سختگیرانه با موضوعات غیرقانونی «اعتبار سیاه» ادامه دهند؛ روند تنظیم قوانین و اسناد حقوقی تحت قانون، مانند فرمان حمایت از حقوق مصرف‌کننده را تسریع کنند، باید مقرراتی در مورد مسئولیت‌های افراد وام‌گیرنده سرمایه (مصرف‌کنندگانی که از خدمات مالی استفاده می‌کنند) در رابطه با تعهد «قرض گرفتن - پرداخت» و شرایط حمایت از حقوق مشروع در نقش کاربران خدمات (مصرف‌کنندگان) وجود داشته باشد.

معاون مدیر کل TPBank پیشنهاد داد: «بانک دولتی و وزارتخانه‌ها و شعب باید برای مطالعه و ایجاد یک چارچوب قانونی برای وام‌دهی به مصرف‌کنندگان تحت مدل شرکت‌های فناوری مالی (Fintech)، برنامه‌های آنلاین... با یکدیگر هماهنگ شوند؛ پیشنهاد مطالعه و ایجاد یک چارچوب قانونی برای اجازه دادن به سازمان‌های حرفه‌ای واسطه وصول بدهی برای وصول بدهی‌ها و حمایت از بانک‌های تجاری/شرکت‌های مالی در وام‌دهی به مصرف‌کنندگان را ارائه دهند. علاوه بر این، به بانک دولتی پیشنهاد می‌شود که مقررات مربوط به طبقه‌بندی بدهی برای وام‌های مصرفی بدون وثیقه و در مقیاس کوچک را در نظر بگیرد.»

آقای نگوین کواک هونگ، معاون رئیس جمهور - دبیرکل انجمن بانکداری ویتنام، در مواجهه با این وضعیت پیچیده، توصیه کرد: بانک‌ها باید با دقت بیشتری وام دهند تا از ایجاد ناامنی در سیستم جلوگیری شود. بهبود کیفیت وام‌های مصرفی برای تأمین نیازهای زندگی مردم و کاهش "اعتبار سیاه" ضروری است. با این حال، بانک‌ها باید با مشتریان نیز در میان بگذارند. به طور خاص، وقتی مشتریان بدهی خود را پرداخت می‌کنند، باید کاهش نرخ بهره را در نظر بگیرند تا ببینند که حتی اگر در پرداخت بدهی خود مشکل دارند یا عمداً آن را پرداخت نمی‌کنند، وقتی همکاری می‌کنند، بانک روشی انسانی برای معافیت و کاهش بدهی دارد...

TH (طبق روزنامه تین توک)

منبع