فرمان ۳۰۴ و تحولات جدید در توقیف دارایی‌های تضمین‌شده

یکی از اسناد قانونی قابل توجه که از دسامبر 2025 لازم‌الاجرا خواهد شد، فرمان 304/2025/ND-CP دولت است که شرایط توقیف وثیقه (TSBĐ) بدهی‌های معوق را طبق بند 2، بند د، ماده 198a قانون مؤسسات اعتباری (اصلاح و تکمیل شده) تعیین می‌کند. انتشار فرمان 304 گامی مهم در جهت تکمیل چارچوب قانونی برای فعالیت‌های رسیدگی به بدهی‌های معوق محسوب می‌شود، که هم سخت‌گیری و شفافیت را افزایش می‌دهد و هم به وضوح عامل انسانی را نسبت به وام‌گیرندگان نشان می‌دهد.

نکته مهم جدید این فرمان، تنظیم دقیق شرایط مصادره در مواردی است که مشخص شود ملک متعلق به یک گروه خاص است. در صورتی که وثیقه تنها محل سکونت وام‌گیرنده باشد، موسسه اعتباری باید مبلغی معادل ۱۲ ماه حداقل دستمزد را به ضامن اختصاص دهد. این حمایت به عنوان "تضمین‌کننده" امنیت در نظر گرفته می‌شود و به وام‌گیرنده کمک می‌کند تا پس از از دست دادن ملک، زمان کافی برای یافتن محل زندگی جدید و تثبیت زندگی خود داشته باشد. در صورت مصادره ابزارهای اصلی کار که از سرمایه وام تشکیل نشده‌اند، وام‌گیرنده حمایتی معادل ۶ ماه حداقل دستمزد دریافت خواهد کرد تا توانایی کسب درآمد در دوران سخت را حفظ کند. این یک مکانیسم کاملاً جدید در مقایسه با مقررات قبلی است که نشان دهنده یک طرز فکر سیاستی انعطاف‌پذیرتر و عملی‌تر و ماهیت انسانی آشکار در مدیریت بدهی‌های معوق است.

برای اطمینان از شفافیت در پردازش، فرمان 304 به وضوح تصریح می‌کند که بار اثبات بر عهده وام‌گیرنده است. وام‌گیرنده باید ظرف 10 روز کاری پس از دریافت درخواست از طرف تضمین‌شده، اسنادی را ارائه دهد که ثابت کند ملک متعلق به گروه ویژه است یا خیر. پرونده شامل اسنادی است که مالکیت را تأیید می‌کند، صورت‌های درآمد، اسنادی که محل سکونت را اثبات می‌کند یا اسنادی مربوط به اینکه ملک تنها وسیله کار است. وام‌گیرنده مسئول صحت و قانونی بودن تمام اطلاعات ارائه شده است. در صورت عدم ارائه اطلاعات در مهلت مقرر، ملک به طور خودکار به عنوان متعلق به گروه تحت حمایت تعیین نمی‌شود. این آیین‌نامه با هدف جلوگیری از سوءاستفاده از سازوکار برای طولانی کردن تسویه بدهی، ضمن ایجاد مبنای قانونی روشن و جلوگیری از اختلافات، تدوین شده است.

این فرمان، علاوه بر الزامات وام‌گیرندگان، مسئولیت‌های مؤسسات اعتباری را نیز در کل فرآیند توقیف دارایی‌ها روشن می‌کند. بر این اساس، طرف وثیقه‌گذار موظف است اطلاعات کاملی ارائه دهد تا وام‌گیرنده از حقوق، تعهدات و سازوکارهای حمایتی خود طبق مقررات آگاه شود. حمایت مالی باید قبل از توقیف ارائه شود و در هزینه مدیریت دارایی‌های وثیقه‌گذاری شده لحاظ شود. کل فرآیند توقیف باید با ماده ۱۹۸a قانون مؤسسات اعتباری، از اطلاع‌رسانی، هماهنگی با مقامات محلی تا سازماندهی توقیف واقعی، مطابقت داشته باشد. استانداردسازی این فرآیند به محدود کردن خطرات قانونی، تضمین تبلیغات، شفافیت و جلوگیری از سوءاستفاده از قدرت یا اجرای نادرست رویه‌ها کمک می‌کند.

آقای نگوین دوک لن - معاون مدیر بانک دولتی منطقه ۲ ویتنام - در مورد اهمیت فرمان ۳۰۴ گفت که این سند از اهمیت جامع و گسترده‌ای برخوردار است. از یک سو، این فرمان شرایطی را برای مؤسسات اعتباری ایجاد می‌کند تا در مدیریت و بازیابی بدهی‌ها فعال‌تر باشند و از این طریق جریان سرمایه را برای اقتصاد شفاف‌سازی کرده و کارایی فعالیت‌های اعتباری را بهبود بخشند. از سوی دیگر، چارچوب قانونی روشن نیز به افزایش حس مسئولیت‌پذیری وام‌گیرندگان کمک می‌کند و مشتریان را مجبور می‌کند تا به طور فعال از سرمایه برای اهداف درست استفاده کنند و مسئول بازپرداخت بدهی‌ها به طور کامل و به موقع باشند. در عین حال، سازوکار حمایت از گروه‌های آسیب‌پذیر به وضوح انسانیت، تقسیم مسئولیت، کاهش شوک‌های مالی و تضمین امنیت اجتماعی را نشان می‌دهد. هنگامی که قطعنامه ۴۲ قانونی شود و فرمان ۳۰۴ به طور همزمان اجرا شود، فعالیت‌های مدیریت بدهی‌های معوق وارد چارچوب پایدارتری می‌شوند و پایه و اساس مهمی را برای ارتقای توسعه اعتباری ایمن و پایدار ایجاد می‌کنند.

یک کارشناس اقتصادی با همین دیدگاه اظهار داشت که با چارچوب قانونی جدید، حقوق طلبکاران همچنان برای تضمین جریان روان سرمایه محافظت می‌شود، اما آنها ملزم به رعایت دقیق رویه‌های اطلاع‌رسانی، فهرست عمومی و مجموعه‌ای از شرایط دیگر برای محافظت از حقوق و منافع مشروع وام‌گیرندگان هستند. این کارشناس تأکید کرد: «بانک‌ها مجبورند به جای تمرکز صرف بر نتایج بازیابی به هر قیمتی، فعالیت‌های تسویه بدهی را حرفه‌ای کنند.» به گفته وی، بارزترین پیشرفت فرمان 304، برقراری مجدد تعادل بین کارایی اقتصادی و تأمین اجتماعی در تسویه بدهی‌های معوق است. این آیین‌نامه که بانک‌ها باید هنگام توقیف دارایی‌هایی که تنها محل سکونت یا وسیله اصلی کار هستند، مبلغی معادل 6 تا 12 ماه حداقل دستمزد را کسر کنند، شکاف قانونی قبلی را پر کرده و به افراد کمک می‌کند تا پس از انجام تعهدات بازپرداخت بدهی خود، حداقل امکانات زندگی خود را از دست ندهند.

یک چارچوب قانونی سختگیرانه، یک رویکرد انسانی و یک مکانیسم عملیاتی روشن، ارزش‌های اصلی هستند که فرمان 304 پایه و اساس آینده مدیریت بدهی‌های معوق سیستم بانکی ویتنام را در دوره جدید بنا می‌کند.

منبع: https://thoibaonganhang.vn/nghi-dinh-304-va-buoc-chuyen-moi-trong-thu-giu-tai-san-bao-dam-174847.html