ایجاد فضایی برای توسعه ایمن و سالم کیف پول‌های الکترونیکی

کیف پول‌های الکترونیکی به طور فزاینده‌ای به یک ابزار پرداخت آشنا تبدیل می‌شوند و سهم مهمی در ترویج پرداخت‌های بدون پول نقد دارند. بر این اساس، بانک ایالتی به بهبود چارچوب قانونی برای مدیریت و توسعه این سرویس ادامه داده است. برای روشن شدن تأثیر این تغییر، خبرنگار Banking Times با دانشیار، دکتر تران ویت دانگ - مدیر موسسه تحقیقات علوم بانکی، آکادمی بانکداری - گفتگو کرد.

تغییرات قانونی ناشی از فرمان ۹۴/۲۰۲۵/ND-CP در مورد سازوکار آزمایش کنترل‌شده در بخش بانکداری و بخشنامه ۴۱/۲۰۲۵/TT-NHNN که بخشنامه ۴۰/۲۰۲۴/TT-NHNN مربوط به تنظیم ارائه خدمات پرداخت واسطه‌ای را اصلاح می‌کند، چگونه بر عملیات کیف پول الکترونیکی تأثیر می‌گذارد؟

سازوکار آزمایش کنترل‌شده تحت فرمان ۹۴، یک «منطقه امن قانونی موقت» برای آزمایش محصولات، فناوری‌ها و مدل‌های کسب‌وکار جدید قبل از استقرار انبوه ایجاد می‌کند. برای کیف‌پول‌های الکترونیکی، این سندباکس امکان آزمایش ویژگی‌هایی مانند آن‌بوردینگ الکترونیکی پیشرفته، احراز هویت بیومتریک یا پیوند دیجیتال محصولات مالی را در محدوده محدودی از مشتری فراهم می‌کند و در نتیجه، فناوری و فرآیند را بدون نیاز به رعایت فوری همه الزامات، تکمیل می‌کند. این سازوکار همچنین خطرات قانونی موقت را کاهش می‌دهد، هماهنگی بین کسب‌وکارها و سازمان‌های مدیریتی را در ایجاد اقدامات کنترلی تسهیل می‌کند و داده‌های تجربی را برای SBV فراهم می‌کند تا تأثیر آن را بر ایمنی مالی، AML/CFT و امنیت ارزیابی کند.

در همین حال، بخشنامه ۴۱، بخشنامه ۴۰ را اصلاح کرده است تا قابلیت‌های پرداخت، عملیات برداشت/انتقال و شناسایی را بهبود بخشد. نکات برجسته عبارتند از: افزایش محدودیت‌های تراکنش، اضافه کردن حساب‌های تضمین پرداخت و سخت‌تر کردن فرآیندهای KYC، از جمله جلسات تأیید بیومتریک یا پذیرش شناسایی الکترونیکی قانونی. این تنظیمات امنیت و حفاظت از کاربر را افزایش می‌دهد، اما ممکن است هزینه‌های انطباق را افزایش دهد و سازمان‌های کوچک را ملزم به ارتقاء ظرفیت خود برای برآورده کردن الزامات جدید کند.

به نظر شما، آیا چارچوب قانونی فعلی برای کیف پول‌های الکترونیکی برای ارتقای نوآوری و کنترل ریسک‌ها کافی است؟

چارچوب قانونی فعلی پیشرفت‌های مهمی داشته است، اما کاملاً «کافی» نیست، اما برای دستیابی به تعادل بین توسعه و کنترل ریسک در حال بهبود است. به طور خاص، ترکیب بخشنامه ۴۰، بخشنامه ۴۱ و فرمان ۹۴ یک جعبه ابزار قانونی چندلایه ایجاد می‌کند: استانداردسازی عملیات، تشدید امنیت پرداخت و تشویق آزمایش فناوری. این پایه و اساس لازم برای ترویج نوآوری و مدیریت ریسک است.

با این حال، به نظر من، در آینده، چارچوب قانونی باید همچنان در زمینه مدیریت ریسک فناوری (امنیت سایبری، داده‌ها، هوش مصنوعی) تکمیل شود و به کسب‌وکارها کمک کند تا ریسک‌های سیستمی را به حداقل برسانند. در عین حال، تکمیل زیرساخت شناسایی الکترونیکی به هم پیوسته را تسریع کنید تا اجرای KYC دیجیتال در مقیاس بزرگ تسهیل شود. علاوه بر این، مکانیسم نظارت بر آزمایش سندباکس و فرآیند تبدیل نتایج آزمایش به مقررات رسمی باید همچنان شفاف‌سازی شود و شفافیت، ثبات و نوآوری کسب‌وکار را تشویق کند.

می‌توان مشاهده کرد که چارچوب قانونی فعلی، پایه و اساس مهمی را ایجاد کرده است و تکمیل بیشتر اجزای فنی به توسعه پایدارتر و ایمن‌تر اکوسیستم کیف پول الکترونیکی کمک خواهد کرد.

فرمان ۹۴ نوآوری و آزمایش را تشویق می‌کند، در حالی که مقررات جدید در مورد محدودیت‌ها و KYC سختگیرانه‌تر هستند. به نظر شما، روند توسعه بعدی بازار کیف پول الکترونیکی چه خواهد بود؟

با افزایش محدودیت‌های تراکنش، تشدید شناسایی/احراز هویت و آغاز آزمایش فناوری‌هایی که فرمان ۹۴ آغاز می‌کند، روندهای جدیدی در بازار کیف پول الکترونیکی پدیدار خواهد شد.

اول، محدودیت‌های بیشتر به کیف پول‌ها اجازه می‌دهد تا تراکنش‌های با ارزش بالاتر را ارائه دهند و فرصت‌هایی را برای ارائه خدمات مالی مکمل مانند اعتبار خرد، پس‌انداز و بیمه خرد ایجاد کنند. در مرحله بعد، الزامات پرداخت بدهی و شناخت مشتری، ارائه دهندگان را مجبور به سرمایه‌گذاری در مدیریت ریسک و فناوری امنیتی می‌کند. کیف پول‌هایی که دارای پلتفرم‌های فناوری خوب و مشارکت‌های بانکی هستند، مزیت رقابتی بهتری خواهند داشت. علاوه بر این، مکانیسم سندباکس، مدل‌های همکاری جدیدی را بین کیف پول‌ها، بانک‌ها و فین‌تک ترویج می‌دهد. به عنوان مثال، محصولات اعتباری مصرف‌کننده بر اساس داده‌های کیف پول و امتیازات اعتباری غیرسنتی.

اگر این سازمان‌ها قابلیت‌های انطباق خود را ارتقا ندهند و الزامات سرمایه را برآورده نکنند، مقررات جدید همچنین فشارهای مدیریت ریسک و هزینه‌های انطباق را برای تأمین‌کنندگان کوچک ایجاد خواهد کرد.

متشکرم!

منبع: https://thoibaonganhang.vn/tao-du-dia-cho-vi-dien-tu-phat-trien-an-toan-lanh-manh-174450.html