Perfectionner la législation bancaire dans le contexte de la transformation numérique

Le 14 novembre 2025, à Hanoï, l'Université de Droit de l'Université Nationale du Vietnam a organisé un séminaire scientifique sur le thème « Le droit bancaire face à la transformation numérique au Vietnam ». Ce séminaire a réuni de nombreux gestionnaires, juristes et représentants d'établissements de crédit, qui ont pu échanger sur les différentes perspectives nécessaires à l'amélioration du droit bancaire vietnamien dans le contexte de la transformation numérique.

Le droit comme fondement de la banque numérique

Lors de l'ouverture de l'atelier, le professeur agrégé Nguyen Hoang Anh, vice-recteur de la Faculté de droit de l'Université nationale du Vietnam à Hanoï, a souligné la forte dynamique de la transformation numérique du secteur bancaire. Cette transformation engendre de nombreux nouveaux modèles et modes de prestation de services, tout en imposant des exigences urgentes au système juridique actuel. Face à une évolution technologique plus rapide que la capacité d'adaptation des politiques publiques, le droit doit jouer un rôle moteur et anticiper les besoins afin de promouvoir l'innovation et de garantir la stabilité, la sécurité et la transparence du marché financier et bancaire.

Si la législation n'est pas mise à jour et adaptée à l'évolution rapide des technologies, de nouveaux modèles de banque numérique pourraient se développer de manière incontrôlée, engendrant des risques systémiques, des fraudes technologiques et une perte de confiance des clients. Par conséquent, la mise en place d'un cadre juridique transparent, synchrone et flexible est essentielle pour encourager l'innovation et garantir la sécurité du marché financier et bancaire.

Le professeur agrégé, Dr Nguyen Hoang Anh, vice-recteur de l'Université de droit de l'Université nationale du Vietnam à Hanoï, a prononcé le discours d'ouverture de l'atelier.

La transformation numérique du secteur bancaire est largement mise en œuvre et a donné des résultats remarquables. Cependant, le cadre juridique présente encore des lacunes qu'il convient de combler rapidement. Selon Le Thi Thu Thuy, professeure agrégée et directrice du département de droit financier et bancaire de l'Université de droit de l'Université nationale du Vietnam à Hanoï, l'un des objectifs majeurs de cette transformation est de créer une véritable « banque numérique », c'est-à-dire de numériser intégralement les processus métier, de distribuer les produits et services via des plateformes numériques et d'exploiter pleinement des technologies telles que le big data, le cloud computing et l'intelligence artificielle.

La professeure agrégée Le Thi Thu Thuy, directrice du département de droit financier et bancaire de l'Université de droit de l'Université nationale du Vietnam à Hanoï, a souligné le concept de « banque numérique », qui désigne la numérisation complète des processus commerciaux, la distribution des produits et services via des plateformes numériques et une application poussée des technologies modernes.

Toutefois, la création de banques numériques soulève de nouvelles questions juridiques, allant de l'identification électronique des clients (eKYC) à la protection des données personnelles, en passant par le partage et le stockage des informations, jusqu'à la responsabilité juridique des tiers participant à la fourniture de services technologiques. Par conséquent, l'élaboration d'un cadre juridique pour les banques numériques doit s'accompagner d'un renforcement des capacités de supervision des autorités de contrôle, tout en encourageant les établissements de crédit à utiliser des outils technologiques avancés pour garantir la sécurité des données et accroître la confiance des clients dans les services numériques. « Il s'agit là d'un fondement essentiel pour le développement sûr et durable du secteur bancaire vietnamien à l'ère du numérique », a souligné la professeure agrégée Le Thi Thu Thuy.

De l'expérience internationale à la nécessité d'une adaptation au contexte vietnamien

Dans une perspective comparative, la professeure agrégée Pham Thi Giang Thu, présidente du Centre d'arbitrage commercial et d'investissement du Vietnam, a donné un aperçu général des lois sur les banques numériques en Chine, à Singapour et en Malaisie, soulignant ainsi de précieux enseignements pour le Vietnam en matière de mise en place d'un mécanisme de test contrôlé (bac à sable) et d'un cadre d'autorisation distinct pour les banques numériques.

Selon Mme Thu, le Vietnam doit rapidement internaliser des réglementations claires et transparentes sur les activités bancaires numériques, notamment les normes d'identification électronique des clients, la surveillance des risques de fraude et la protection des utilisateurs dans l'environnement en ligne, en particulier les recherches pilotes sur la monnaie numérique de banque centrale (MNBC).

La professeure agrégée, Dr Pham Thi Giang Thu, présidente du Centre vietnamien d'arbitrage commercial et d'investissement, présente une perspective comparative du droit bancaire dans le monde.

Parallèlement, Me Phan Thi Hong Thuy, directrice juridique de MUFG Bank Vietnam, a analysé en profondeur les implications juridiques des transactions électroniques actuelles. Elle a suggéré que le Vietnam publie rapidement des directives unifiées relatives aux signatures numériques, aux documents électroniques et aux mécanismes de preuve en cas de litiges liés aux transactions en ligne. Me Thuy a également souligné que la publication de directives détaillées contribuerait à harmoniser l'application pratique des signatures numériques, des documents électroniques et des mécanismes de preuve, minimisant ainsi les litiges et renforçant la confiance des clients dans les services bancaires numériques. Dans le même temps, cette réglementation doit être suffisamment flexible pour protéger les droits des utilisateurs sans entraver l'innovation et le développement de nouveaux modèles commerciaux numériques.

L'avocate Phan Thi Hong Thuy, directrice juridique de MUFG Bank Vietnam, est intervenue lors de l'atelier.

Renforcer l'identification des risques et la prévention de la cybercriminalité dans l'environnement numérique

Face à la forte vague de numérisation du secteur bancaire, Mme Nguyen Thi Thuy Ngoc, ancienne directrice adjointe du département de lutte contre le blanchiment d'argent de la Banque d'État du Vietnam (SBV), a souligné une série de nouveaux risques liés aux activités bancaires numériques, tels que la cybercriminalité, la fraude aux données et le blanchiment d'argent. Mme Ngoc a insisté sur le fait que ces risques menacent non seulement directement la sécurité du système financier, mais affectent également la confiance des clients dans les services bancaires numériques.

Mme Nguyen Thi Thuy Ngoc, ancienne directrice adjointe du département de lutte contre le blanchiment d'argent de la Banque d'État du Vietnam, a présenté une communication lors de l'atelier.

Ces derniers temps, la Banque d'État a mis en œuvre de nombreuses mesures proactives pour identifier, prévenir et atténuer ces risques, notamment l'élaboration de cadres de référence en matière de gestion des risques liés aux technologies de l'information, la surveillance des transactions inhabituelles et une étroite collaboration avec les autorités compétentes pour la détection et le traitement des fraudes, du blanchiment d'argent et de la cybercriminalité. Mme Ngoc a également souligné que les établissements de crédit doivent activement recourir aux technologies modernes telles que le big data, l'intelligence artificielle et l'analyse du comportement transactionnel afin d'améliorer leurs capacités de contrôle des risques, tout en garantissant le respect intégral de la réglementation, la protection des droits des clients et la stabilité du système bancaire à l'ère numérique.

Aperçu de l'atelier

Les experts ont longuement débattu du cadre juridique applicable aux domaines connexes, notamment la législation sur la protection des données personnelles, l'assurance-dépôts, les actifs numériques, etc. La plupart des avis convergent : l'harmonisation des textes juridiques spécialisés et des réglementations relatives aux services bancaires numériques permettra de jeter les bases d'une mise en œuvre de nouveaux modèles économiques bancaires, tout en limitant les risques juridiques et technologiques, en renforçant la confiance des clients et en contribuant à une transformation numérique durable du secteur bancaire.

Source : https://thoibaonganhang.vn/hoan-thien-phap-luat-ve-ngan-hang-trong-boi-canh-chuyen-doi-so-173570.html