Créer un espace permettant aux portefeuilles électroniques de se développer de manière sûre et saine

Les portefeuilles électroniques s'imposent de plus en plus comme un moyen de paiement courant, contribuant largement à la promotion des paiements sans espèces. C'est pourquoi la Banque d'État a continué d'améliorer le cadre juridique encadrant et développant ce service. Afin d'éclairer l'impact de cette évolution, un journaliste du Banking Times s'est entretenu avec le professeur agrégé Tran Viet Dung, directeur de l'Institut de recherche en sciences bancaires de l'Académie bancaire.

Monsieur, quel est l'impact des modifications législatives apportées par le décret 94/2025/ND-CP relatif au mécanisme de contrôle des tests dans le secteur bancaire et par la circulaire 41/2025/TT-NHNN modifiant la circulaire 40/2024/TT-NHNN régissant la fourniture de services de paiement intermédiaires sur les opérations de portefeuille électronique ?

Le mécanisme de test contrôlé prévu par le décret 94 crée un « environnement de sécurité juridique temporaire » permettant de tester les nouveaux produits, technologies et modèles commerciaux avant leur déploiement à grande échelle. Concernant les portefeuilles électroniques, cet environnement permet de tester des fonctionnalités telles que l'inscription électronique avancée, la vérification d'identité biométrique (KYC) ou la liaison numérique de produits financiers auprès d'une clientèle restreinte, perfectionnant ainsi la technologie et le processus sans avoir à se conformer immédiatement à toutes les exigences. Ce mécanisme réduit également les risques juridiques temporaires, facilite la coordination entre les entreprises et les autorités de contrôle dans la mise en place de mesures de contrôle et fournit des données empiriques à la Banque d'État du Vietnam (SBV) pour évaluer l'impact sur la sécurité financière, la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme (LBC/FT) et la sécurité en général.

Parallèlement, la circulaire 41 modifie la circulaire 40 afin d'améliorer les capacités de paiement, les opérations de retrait et de transfert, ainsi que l'identification. Parmi les principales modifications, on note : l'augmentation des plafonds de transaction, la création de comptes de garantie de paiement et le renforcement des procédures de connaissance du client (KYC), notamment par le biais de réunions de vérification biométrique ou de l'acceptation de pièces d'identité électroniques officielles. Ces ajustements renforcent la sécurité et la protection des utilisateurs, mais peuvent accroître les coûts de mise en conformité et contraindre les petites organisations à adapter leurs capacités pour répondre aux nouvelles exigences.

Selon vous, le cadre juridique actuel des portefeuilles électroniques est-il suffisant pour promouvoir l'innovation et maîtriser les risques ?

Le cadre juridique actuel a permis des progrès importants, mais n'est pas encore pleinement satisfaisant. Il est en cours d'amélioration afin d'atteindre un équilibre entre développement et maîtrise des risques. Concrètement, la combinaison des circulaires 40 et 41 et du décret 94 constitue un ensemble d'outils juridiques à plusieurs niveaux : normalisation des opérations, renforcement de la sécurité des paiements et incitation à l'expérimentation technologique. Il s'agit du socle indispensable pour promouvoir l'innovation et gérer les risques.

Toutefois, à mon avis, le cadre juridique devrait être enrichi prochainement en matière de gestion des risques technologiques (cybersécurité, données, intelligence artificielle), afin d'aider les entreprises à minimiser les risques systémiques. Parallèlement, il convient d'accélérer la mise en place d'une infrastructure d'identification électronique interconnectée pour faciliter le déploiement à grande échelle du KYC numérique. De plus, le mécanisme de surveillance des tests en environnement isolé et le processus de transformation des résultats en réglementation officielle doivent être clarifiés, afin de garantir la transparence et la cohérence, et de favoriser l'innovation.

Il apparaît clairement que le cadre juridique actuel a posé des bases importantes et que le développement ultérieur des composantes techniques contribuera à un développement plus durable et plus sûr de l'écosystème des portefeuilles électroniques.

Le décret 94 encourage l'innovation et l'expérimentation, tandis que les nouvelles réglementations relatives aux limites et à la connaissance du client (KYC) sont plus strictes. Selon vous, quelle sera la prochaine tendance d'évolution du marché des portefeuilles électroniques ?

L’augmentation des limites de transaction, le renforcement de l’identification/authentification et l’ouverture des tests technologiques permis par le décret 94 feront émerger de nouvelles tendances sur le marché des portefeuilles électroniques.

Premièrement, des plafonds plus élevés permettent aux portefeuilles numériques de traiter des transactions de valeur supérieure, ouvrant la voie à des services financiers complémentaires tels que le microcrédit, l'épargne et la micro-assurance. Deuxièmement, les exigences de solvabilité et de connaissance du client (KYC) contraignent les fournisseurs à investir dans la gestion des risques et les technologies de sécurité ; les portefeuilles numériques dotés de plateformes technologiques performantes et de partenariats bancaires bénéficieront d'un avantage concurrentiel certain. Enfin, le mécanisme de test en laboratoire favorisera l'émergence de nouveaux modèles de coopération entre les portefeuilles numériques, les banques et les fintechs. On peut citer, par exemple, les produits de crédit à la consommation basés sur les données des portefeuilles numériques et des scores de crédit non traditionnels.

La nouvelle réglementation engendrera également des pressions en matière de gestion des risques et des coûts de conformité pour les petits fournisseurs si ces organisations ne mettent pas à niveau leurs capacités de conformité et ne respectent pas les exigences en matière de capital.

Merci!

Source : https://thoibaonganhang.vn/tao-du-dia-cho-vi-dien-tu-phat-trien-an-toan-lanh-manh-174450.html