Cependant, sur de nombreux marchés traditionnels et au sein de petites entreprises, le paiement en espèces continue de créer d'inquiétantes lacunes en matière de données. Les transactions sans trace désavantagent non seulement les acheteurs sur le plan juridique en cas de litige, mais facilitent aussi indirectement les infractions à la réglementation relative aux factures et aux obligations fiscales. Pour que les paiements numériques se généralisent véritablement, une forte synergie est nécessaire, allant d'une infrastructure technologique sécurisée à une profonde prise de conscience individuelle, faisant de la transparence une valeur fondamentale du développement durable.
Des journalistes de l'Agence de presse vietnamienne (VNA) ont publié une série d'articles reflétant le passage des habitudes de consommation traditionnelles à une mentalité numérique, tout en analysant les obstacles, les avantages pratiques et les responsabilités des parties prenantes dans la construction d'un environnement commercial honnête à travers le prisme des paiements sans espèces.
Leçon 1 : Couche de protection du consommateur
Au quotidien, les consommateurs peuvent payer en espèces, par virement bancaire, par portefeuille électronique ou par code QR. Chaque méthode ne prend que quelques secondes, mais offre différents niveaux de transparence. Lors d'un paiement par virement bancaire ou plateforme électronique, les informations sont enregistrées dans le système de paiement. En revanche, en cas de paiement en espèces sans reçu ni justificatif, la transaction ne laisse quasiment aucune trace en cas de litige.
Conformément à la loi, les citoyens ont le droit de choisir leur mode de paiement, en espèces ou par virement bancaire. Toutefois, ce choix a des conséquences différentes sur les droits des consommateurs. Lorsque les transactions sont effectuées via les systèmes bancaires ou les plateformes de paiement électronique, chaque paiement laisse une trace numérique. À l'inverse, un paiement en espèces, sans reçu ni justificatif, ne laisse quasiment aucune trace. En cas de litige, il est très difficile pour l'acheteur de prouver que l'achat a bien eu lieu.
Selon l'Association vietnamienne de protection des consommateurs, dans de nombreux cas de litige, le règlement est difficile car les consommateurs ne disposent pas de factures ni de justificatifs de paiement. En l'absence d'enregistrement des transactions dans le système bancaire et de documents de vente, il est très difficile pour les autorités de déterminer la responsabilité du vendeur.
Il convient de noter que, selon la réglementation en vigueur, les vendeurs de biens et de services sont tenus d'émettre des factures et des reçus aux acheteurs, conformément à la loi ; le défaut d'émission de factures et de reçus constitue une violation des dispositions légales et peut, dans certains cas, entraîner des poursuites judiciaires. Toutefois, dans les faits, de nombreuses transactions en espèces contournent encore cette réglementation, laissant les droits des consommateurs dans l'incertitude.
Mme Nguyen Viet Ha, employée de bureau à Hanoï , a déclaré qu'elle avait l'habitude de payer en espèces lorsqu'elle faisait ses achats dans les petits commerces. Ce n'est qu'après avoir rencontré un problème avec un produit électronique acheté dans une boutique privée qu'elle a pris conscience des risques liés à l'absence de reçu.
« Quand je suis retournée me plaindre au magasin, ils m’ont dit qu’ils n’avaient aucune preuve de mon achat. C’est là que j’ai compris que si j’avais fait un virement bancaire, il y aurait au moins une trace de la transaction sur mon compte », a raconté Mme Ha.
Lors des transactions commerciales, la preuve de paiement est essentielle en cas de litige. Si le paiement est effectué par virement bancaire ou par code QR, les informations relatives à la date, au montant et au compte du bénéficiaire sont enregistrées dans le système de la banque ou de l'intermédiaire de paiement.
À l'inverse, un paiement en espèces, sans reçu ni justificatif, ne laisse pratiquement aucune trace. En cas de litige, il est très difficile pour l'acheteur de prouver l'existence de la transaction. Dans bien des cas, les consommateurs se trouvent désavantagés face au système judiciaire.
M. Bui Hong Nguyen, un client de Hô Chi Minh -Ville, a déclaré qu'il payait habituellement par virement bancaire ou en scannant un code QR pour la plupart de ses achats.
« Après le paiement, le téléphone affiche immédiatement le montant et l'heure. Si une vérification est nécessaire, il suffit de consulter l'historique des transactions », a déclaré M. Nguyen.
L'essor des paiements électroniques témoigne du développement rapide des infrastructures de paiement numérique au Vietnam. Selon la Banque d'État du Vietnam, au cours du premier trimestre 2026, le nombre de transactions sans espèces a progressé de près de 38 % par rapport à la même période de l'année précédente, tandis que leur valeur a augmenté de plus de 14 %. Les transactions via Internet et téléphones mobiles représentent notamment une part croissante du total des paiements, signe que les paiements électroniques s'intègrent de plus en plus aux pratiques économiques courantes.
Par ailleurs, le système bancaire a également mis en œuvre de nombreux outils de contrôle des risques liés aux transactions. Parmi ces outils actuellement utilisés figure le système SIMO (Simultaneous Payment Information Management, Monitoring and Fraud Prevention System).
Ce système permet aux établissements de crédit de signaler les comptes suspects et de diffuser des alertes au sein du système bancaire. Lorsqu'une transaction inhabituelle est détectée, la banque peut envoyer une alerte au client avant que la transaction ne soit finalisée.
D'après les rapports des unités utilisant le système SIMO, au 12 avril 2026, plus de 3,7 millions de clients avaient reçu des alertes de risque transactionnel. Parmi eux, plus de 1,2 million ont temporairement suspendu ou annulé leurs transactions après réception de l'alerte, pour un montant total d'environ 4 170 milliards de VND.
Selon M. Dinh Trong Thinh, expert en banque et finance, chaque transaction électronique crée une empreinte numérique au sein du système financier.
D’après M. Thinh, lors de paiements effectués par l’intermédiaire de banques ou de plateformes électroniques, les informations relatives à la transaction sont intégralement enregistrées, notamment l’heure, le montant et le compte du bénéficiaire. Ces données permettent aux utilisateurs de procéder à des vérifications croisées si nécessaire et aident également le système financier à détecter les risques.
« Dans l’économie numérique, les données transactionnelles constituent une protection supplémentaire pour les consommateurs et le système financier. Les transactions bancaires permettent au système de suivre et de gérer les risques, ce que les transactions en espèces ne permettent pas », a déclaré M. Thinh.
Toutefois, pour que les transactions de paiement électronique deviennent véritablement un outil de protection des droits des consommateurs, le rôle du système bancaire est crucial. Les banques fournissent non seulement l'infrastructure de paiement, mais doivent également garantir la sécurité des fonds grâce à des mesures telles que l'authentification biométrique, les systèmes d'alerte aux risques de transaction et le partage des données de prévention de la fraude au sein du système.
L’expansion des services de paiement numérique, la réduction des coûts de transaction et le renforcement de la sécurité des systèmes de paiement sont considérés comme des facteurs essentiels pour aider les gens à avoir confiance dans les méthodes de paiement modernes.
Grâce à une infrastructure bancaire sécurisée et à des coûts de transaction de plus en plus raisonnables, le paiement par compte bancaire n'est plus une option compliquée mais un avantage pratique pour les consommateurs.
D'un autre point de vue, privilégier les paiements bancaires est non seulement un signe de consommation responsable, mais aussi un gage de transparence et de respect des obligations fiscales. Chaque virement ou scan de code QR est enregistré dans le système. Le vendeur est ainsi tenu de confirmer la transaction, ce qui encourage indirectement des pratiques commerciales plus transparentes et une meilleure prise en compte des obligations envers le budget de l'État.
L'évolution des habitudes de paiement des consommateurs exerce donc une pression positive sur le marché. Les acheteurs privilégiant de plus en plus les transactions traçables, les entreprises n'acceptant que les espèces risquent d'être perçues comme manquant de transparence ou de sécurité.
Dans ce contexte, refuser un virement ne se résume pas à choisir un mode de paiement. Pour de nombreux clients, c'est aussi le signe que le risque se déplace du vendeur vers l'acheteur. Et sur un marché concurrentiel, lorsque la confiance des consommateurs est mise à l'épreuve, ils sont parfaitement capables de choisir un site plus transparent et plus sûr.
Dans l'économie numérique, la transparence des transactions n'est pas seulement une obligation réglementaire, mais elle est aussi directement liée aux droits des acheteurs. Chaque transaction électronique constitue un « reçu numérique » attestant de son existence devant la loi. Ce principe est fondamental pour protéger la confiance des consommateurs et constitue une condition essentielle à la construction d'un marché transparent et durable.
Leçon 2 : Lacunes dans les données
Source : https://baotintuc.vn/kinh-te/thanh-toan-so-minh-bach-thue-bai-1-20260429170646736.htm
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