חיזוק "המגן" של מערכת התשלומים מפני הסיכון של פשיעה טכנולוגית עילית

למרות ששיעור ההונאות בפעילויות תשלום ירד בחדות הודות להשקעה הגוברת של ענף הבנקאות בטכנולוגיה, יישום ביומטריה וסטנדרטיזציה של תהליכי תיאום סיכונים, פושעי היי-טק משנים ללא הרף את הטקטיקות שלהם, מרחיבים את היקף ההתקפות ומגבירים את תחכומן. אזהרות מצד הרשויות ואיגוד הבנקאות של וייטנאם מראות כי הסיכון להונאה עדיין קיים ובלתי צפוי, מה שמחייב את מערכת הבנקאות לחזק את "מגן" ההגנה שלה, לשפר את הפרואקטיביות שלה ולשפר את התיאום הסינכרוני כדי להגן על אנשים ועסקים בעידן הדיגיטלי.

אזהרה מפני פשעי טכנולוגיה מתקדמת בתשלומי כרטיסי אשראי ובעסקאות מקוונות

הצמיחה המהירה של תשלומים דיגיטליים בווייטנאם הביאה נוחות רבה למשתמשים וקידמה את הכלכלה הדיגיטלית. עם זאת, החיסרון הוא העלייה בהונאות ובהונאות ברמות מתוחכמות יותר ויותר. על פי הערכתו של סגן הנשיא ומזכיר הכללי של איגוד הבנקאות הווייטנאמי, נגוין קווק הונג, הונאות והונאות בתשלומי כרטיסי אשראי מתרחשות ברמות מורכבות ומתוחכמות יותר ויותר, וגורמות נזק לאנשים, עסקים וארגונים רבים.

לנוכח מצב זה, סוכנויות ניהול מדינה כמו משרד הביטחון הציבורי ובנק המדינה של וייטנאם נקטו בצעדים דרסטיים, והוציאו/תיקו מסמכים משפטיים כדי לסייע בהגבלת מצב זה. בנוסף, הבנקים השקיעו משאבים רבים בטכנולוגיה, ובמיוחד בטכנולוגיית אימות ביומטרי, כדי להבטיח עסקאות תשלום בטוחות, במיוחד עבור עסקאות מעל 10 מיליון וייטנאם דונג.

למרות שהפתרונות הנ"ל הגבילו נושאים מסוימים, לדברי מר נגוין קווק הונג, עדיין מתרחשות תעלולי הונאה באופן קבוע. באופן ספציפי, כאשר פעולות הונאה נגד אנשים פרטיים מוגבלות, הן פונות לעסקים בפעילויות תשלום מקוונות.

מנקודת מבט של אכיפה, נציג של כוח אבטחת הסייבר ומניעת פשעי היי-טק (A05) ציין כי לרוב מקרי הונאת כרטיסים וחשבונות יש אלמנטים זרים והם חוצי גבולות באופן ברור. מר הואנג נגוק באך, ראש מחלקה 4, אמר כי לרוב המקרים הקשורים לחשבונות ותשלומי כרטיסים יש אלמנטים זרים באופן ברור. דוגמה אופיינית היא הפעילות הפלילית של Skimming (גניבת נתוני כרטיס בכספומטים), שהייתה נפוצה מאוד בתקופה 2016 - 2019, אך פחתה משמעותית במהלך מגפת הקורונה עקב מדיניות השעיית הכניסה הזמנית. זה מוכיח את התלות הרבה של סוג זה של פשיעה באזרחים זרים.

פשעי כרטיסי אשראי אינם נעלמים אלא הופכים לצורות מתוחכמות יותר ומכוונים כיום לבסיס לקוחות כרטיסי אשראי גדול מאוד. מר הואנג נגוק באך אמר כי פושעי היי-טק חוקרים בקפידה מכשירי כספומטים כדי למצוא דרכים לתקוף ישירות. לאחרונה, בארה"ב תועדה ג'קפוטינג - תקיפה ושליטה על כספומטים כדי להוציא כסף באופן אוטומטי. למרות שזה לא תועד באופן נרחב בווייטנאם, מר הואנג נגוק באך ציין גם כי מוסדות אשראי צריכים להיערך למניעה, מכיוון שכל הטריקים הללו מקורם ומיובאים מחו"ל. בנוסף, ההגנה על מידע אישי לא טופלה כראוי על ידי מחזיקי הכרטיסים. במקרים רבים, לקוחות נותנים את כרטיסיהם לעובדים כדי שיעבירו אותם בדלפק, מבלי לדעת אם פרטי הכרטיס אבדו או לא. או שפעילויות תשלום מקוונות (מסחר אלקטרוני) הן מגוונות מאוד, ונדרש רק מידע בסיסי כמו שם מלא, מספר כרטיס, קוד CVV/CVC, תאריך תפוגה כדי לבצע עסקאות, מה שיוצר סיכונים גדולים ללקוחות. אפילו פושעים זרים יכולים לגנוב שבבים מכרטיסים, לחבר אותם למכשירים אחרים לצורך תשלום, ולגרום לכסף בכרטיס "להתאדות" במהירות רבה.

אפילו אמצעי אבטחה חדשים הפכו למטרות להתקפה. לדברי מר נגוין מאן לואט, מנכ"ל Cyberjutsu, פושעים משתמשים כיום בסדרה של טכניקות מתקדמות כדי להתגבר על הגנות, כולל יצירת קודי QR מזויפים כדי להערים על משתמשים ולגרום להם לגשת לאתרים מזויפים, שימוש ב-Deepfakes כדי לחקות את הקול או התמונה של מנהיגים עסקיים, התקפות פישינג בזמן אמת כדי לגנוב קודי OTP, או השתלטות על מכשירי משתמשים כדי לבצע עסקאות לא מורשות. טכניקות מסוימות, כגון שיבוט כרטיסי NFC, מאפשרות גם עסקאות ללא אימות בעל כרטיס.

פושעים כבר לא מתמקדים רק באנשים פרטיים. ככל שאמצעי אימות ביומטריים מסייעים להגביל הונאות עם משתמשים בודדים, פושעים עוברים לתקוף עסקים - שבהם יש נפחי עסקאות גדולים, שכבות מרובות של אישורים ותהליכים מורכבים. לדברי מר נגוין קווק הונג, שינוי זה מראה שיש לגשת למאבק בהונאות ברמת המערכת, ולא רק להתמקד במשתמשי הקצה.

בניית פתרונות בסיסיים להגנה על משתמשים

לנוכח ההתפתחויות המורכבות והמתוחכמות יותר ויותר של פשעי סייבר, מר הואנג נגוק באך העריך מאוד את פרסום "המדריך לתיאום בתמיכה בטיפול בסיכונים עבור חשבונות/כרטיסים/יחידות קבלת תשלומים הקשורות להעברת כספים/עסקאות תשלום החשודות בהונאה וזיוף" על ידי איגוד הבנקאות הוייטנאמי. זהו פתרון הכרחי ביותר. "אני מאמין שעם שיתוף פעולה, סנכרון וקונצנזוס גבוהים ביותר בין ענף הבנקאות למשטרה, נוכל ליצור פתרונות יעילים וברי קיימא למניעת פשיעה. מכיוון שהקורבנות הסופיים הם העם, אזרחי וייטנאם ואפילו קרובי משפחתנו", הדגיש מר הואנג נגוק באך.

לדברי נציג NAPAS - יחידת הניסוח הראשית, המדריך מורכב משלושה פרקים ושלושה עשר מאמרים, עם נספח של תרשימי זרימה של תהליכים וטפסים לזיהוי חשבונות, כרטיסים ויחידות תשלום החשודים בהונאה והונאה. המבנה הברור והמפורט מסייע לארגונים קשורים ליישם בקלות ולהימנע מהמצב שבו לכל יחידה יש ​​תהליך משלה כבעבר. הנקודה החשובה ביותר היא שהמדריך מגדיר בבירור את תחומי האחריות של הארגון המבקש תמיכה, כולל הצורך להכין מסמכים ושוברים מלאים בתוך המועד האחרון, כדי למנוע שימוש לרעה בבדיקה או גרימת עומס במערכת.

עם זאת, תהליך היישום בפועל עדיין נתקל בקשיים רבים. נציג BIDV אמר כי הבנק פרסם נהלים פנימיים המבוססים על המדריך והפיץ אותם ברחבי המערכת, אך עדיין מתעוררות כמה בעיות, במיוחד הקשורות לתיאום בין חברים, הגנה על זכויות הלקוחות המושפעים והגבלת תלונות בשלב הטיפול.

לדברי מר נגוין קווק הונג, המדריך יעיל רק כאשר הוא מיושם ברצינות ובאופן סינכרוני. הוא אמר שלמרות שהמסמך פורסם זה עתה, התוצאות הראשוניות מעודדות מאוד. מר הונג, שציטט נתונים מוויזה, הדגיש כי שיעור ההונאות במגזר כרטיסי האשראי בווייטנאם, שהיה בעבר הגבוה ביותר באזור, ירד כעת בחדות ל-7%, בעוד שגם ההונאות באמצעות חשבונות תשלום הוגבלה. זהו איתות חיובי, אך אסור לתעשיית הבנקאות להיות סובייקטיבית.

למעשה, בעיית ההונאות וההונאות בתחום תשלומי כרטיסי אשראי אינה רק אתגר בווייטנאם, אלא בעיה עולמית. סגן הנשיא והמזכיר הכללי של איגוד הבנקאות, נגוין קווק הונג, אמר כי בוועידת מועצת הבנקאות ה-53 של ASEAN שהתקיימה לאחרונה במיאנמר, מדינות הביעו את דאגותיהן ועניין מיוחד במניעה ובמאבק בהונאות והונאות. במקביל, מדינות העריכו מאוד את פרסום המדריך על ידי איגוד הבנקאות של וייטנאם. הן גם מחפשות תיאום חוצה גבולות כדי למנוע פשעים כמו חסימת כספים המועברים למדינות אחרות... זה מראה שתפקיד המדריך אינו רק לתקנן את הפעולות, אלא גם ליצור בסיס לשיתוף פעולה בינלאומי במניעת פשעים פיננסיים.

במקביל, איגוד הבנקאות של וייטנאם קידם בתוקף גם תקשורת בתקשורת כדי להזהיר אנשים, להעלות את המודעות להונאות דיגיטליות, לעזור ללקוחות להבין את הסיכונים ולהגן על נכסיהם. "הקורבנות הסופיים הם אנשים ועסקים. בנוסף לטכנולוגיה ולתהליכים, ערנות המשתמשים ואחריות המערכת כולה הן גורמים מכריעים", הדגיש מר הונג.

הוא גם אמר כי האיגוד יפרסם בקרוב מסמך הקורא לכל מוסדות האשראי לבחון מחדש את התקנות הפנימיות, לעדכן את נהלי הטיפול בסיכונים בהתאם למדריך ולדווח על קשיים המתעוררים, כך שהאגוד יוכל להנחות ולבצע התאמות מתאימות. רק כאשר המערכת כולה תהיה מאוחדת ומסונכרנת ביישום, המדריך יוכל למלא את תפקידו כ"מגן" בהגנה על המשתמשים ובהבטחת בטיחות התשלומים.

מקור: https://thoibaonganhang.vn/cung-co-la-chan-cho-he-thong-thanh-toan-truoc-nguy-co-toi-pham-cong-nghe-cao-174524.html