עודף של 70 מיליון לחודש - האם כדאי לי לחסוך או לקנות זהב?

אם יש לכם עודף של 50-70 מיליון דונג וייטנאמי לחודש, מומחים ממליצים לשקול תעודת פיקדון במקום חיסכון, ולהקצות חלק מזהב.

אני גבר בן 29, נשוי לאישה באותו גיל. אני עובד כרגע בחברה ובעל חברה קטנה המנוהלת על ידי אשתי. בכל חודש, לאחר ניכוי כל ההוצאות, לאשתי ולי יש עודף של 50-70 מיליון דונג וייטנאמי.

עם המצב הכלכלי הנוכחי, ביקשתי ממומחה עצה היכן לשים את עודפי הכסף כדי להימנע מאינפלציה. אני מבולבל בין שני ערוצים: הפקדה בבנק וקניית זהב. עם הפקדה בבנק, אני רואה ריביות נמוכות, חושש שזה לא יספיק כדי לקזז את האינפלציה. עם קניית זהב, אני רואה הפרש מחירים גבוה בין המחירים המקומיים למחירים הבינלאומיים, יתר על כן, מחיר הזהב עולה, חושש שהוא "מגיע לשיא".

באפיקים אחרים כמו מניות, אני לא רוצה להשקיע בתקופה תנודתית זו בגלל הניסיון שלי והתחושה שאני לא מסוגל מספיק "לקחת כסף" מהשוק. כרגע אין לי מספיק הון לנדל"ן, יתר על כן, כבר יש לי דירה למגורים וכמה נכסי נדל"ן קטנים, אז בשלב זה אני חושש מסיכוני תזרים מזומנים.

הוי

עובדי חנות בהו צ'י מין סיטי מציגים זהב ביום אל העושר, בוקר ה-31 בינואר. צילום: ת'אן טונג

יוֹעֵץ:

דרך שאלתך, אני יכול לראות שחקרת ויש לך ניסיון אישי בערוצי השקעה. לכן, אתן סקירה כללית של שני הערוצים שבהם אתה מתעניין, פיקדונות בבנקים וזהב, ואשלח לך מידע הקשור לערוצי השקעה אחרים.

לפני קביעת אפיק ההשקעה המתאים עבור העודף החודשי של 50-70 מיליון דונג וייטנאמי, אני מניח שכבר יש לך תוכנית פיננסית ואתה יכול להשתמש בכל העודף להשקעה.

בנוגע לפיקדונות בנקאיים וזהב, לשני הערוצים יש יתרון של בטיחות, הגנה והגדלת ערך ההון. כפי שציינת, כאשר הריבית הנוכחית על פיקדונות עומדת על כ-5-6% בלבד לשנה, הרווח הפוטנציאלי מחסכונות בנקאיים עשוי להיות מוגבל עקב השפעת האינפלציה, אולם ניתן לשקול הוספת תעודות פיקדון בחלק מהבנקים.

תעודת פיקדון היא נייר ערך שמונפק על ידי בנקים לגיוס הון מארגונים או אנשים פרטיים. תעודה זו דומה לפנקס חיסכון שאתה מפקיד בבנק. הכסף שאתה מפקיד יישמר לתקופה מסוימת. באותו זמן, הבנק ישלם ריבית תקופתית על הפיקדון שלך. הריבית בדרך כלל גבוהה יותר מצורות חיסכון רגילות, אך אינך רשאי למשוך כסף מהחשבון לפני תום החוזה. במקרה שתמשוך כסף לפני תקופת הפירעון, תקנס בעמלה בהתאם לתנאים ולהסכם בינך לבין הבנק. חלק מהבנקים מאפשרים לך "להעביר" תעודה זו ולקבל ריבית יומית. עם זאת, השאלה האם יש מקבל העברה תלויה במידה רבה בשאלה האם מצב השוק אטרקטיבי מספיק או לא.

היתרון של מוצר זה הוא שהריבית גבוהה יותר מריבית החיסכון הרגילה. החיסרון הוא שהטווח ארוך (טווח בינוני וארוך), הנזילות אינה גבוהה, אין גמישות ולא תוכלו לנצל את ריביות החיסכון האטרקטיביות כמו בתחילת השנה.

בנוגע לזהב, זהו ערוץ השקעה בטוח, כלי הגנה מפני אינפלציה וכאשר המצב הגיאופוליטי אינו יציב. מחיר הזהב המקומי עדיין נמצא במגמת עלייה ונע סביב 70 מיליון דונג וייט לטאאל למרות שהמחיר העולמי במגמת ירידה. נכון לעכשיו, ההפרש במחיר הזהב בין שני השווקים הוא יותר מ-10 מיליון דונג וייט לטאאל.

מומחים מסבירים כי העלייה במחירי המתכות היקרות המקומיות נובעת מהעובדה שהן לא יובאו במשך זמן רב וההיצע שלהן דל. בנוסף, העלייה במחיר הדולר האמריקאי היא גם הסיבה לעלייה במחירי הזהב המקומיים. יתר על כן, העלייה במחירי הזהב המקומיים נובעת גם מפסיכולוגיה, מצב הריבית הנוכחי וחוסר היציבות הגיאופוליטית כמו חששות סביב הסכסוך בין ישראל לחמאס.

אני חושב שזה עדיין ערוץ השקעה שמייצר רווחים יציבים. לפי סטטיסטיקות של קרן דרגון קפיטל, בין השנים 2000 ל-2021, הרווח הממוצע של ערוץ זה הוא 9% לשנה. עם זאת, עם מחיר הזהב המקומי ברמה גבוהה, כדאי לשקול להקצות רק חלק מהעודף החודשי לערוץ זה כדי לייעל את הרווח של התיק הכולל ולמזער את הסיכון המערכתי.

בנוסף, עקב חוסר מידע על תיק הנכסים שלכם, לא הצלחתי להעריך את הסבירות והיעילות של תיק הנדל"ן. עם זאת, נדל"ן עדיין מהווה ערוץ בעל יכולת לייצר רווחים יציבים וגבוהים למדי בטווח הארוך. עם תזרים המזומנים העודף היציב והטוב הנוכחי, תוכלו לשקול שימוש במינוף פיננסי לרכישת בתים וקרקעות. שימוש במינוף יהיה סביר כאשר הריבית שתלווה נמוכה מפוטנציאל הצמיחה של הנדל"ן הנרכש.

לדוגמה, כאשר אתם לווים מבנק בריבית ממוצעת של 9% לשנה, בעוד שצמיחת הנדל"ן למגורים בערים גדולות נופלת לרוב בממוצע של 11-12% לשנה, אתם משתמשים ב"מינוף" כדי להגדיל את נכסי המשפחה. להיפך, כאשר ריבית ההלוואה גבוהה מפוטנציאל הצמיחה של הנדל"ן, פירוש הדבר שלא כדאי להשתמש במינוף. מכיוון שריבית ההלוואה נמצאת ברמה אטרקטיבית וצפויה להיות יציבה במדינה זו, שימוש במינוף פיננסי לצבירת נכסים הוא סביר למדי ועליכם לשקול זאת.

נגוין טי טוי צ'י
מומחה לתכנון פיננסי אישי ב
חברת ייעוץ השקעות וניהול נכסים של FIDT

קישור למקור: https://vnexpress.net/du-70-trieu-moi-thang-nen-gui-tiet-kiem-hay-mua-vang-4672526.html