שכלול חוקי הבנקאות בהקשר של טרנספורמציה דיגיטלית

ב-14 בנובמבר 2025, בהאנוי, ארגנה אוניברסיטת המשפטים - האוניברסיטה הלאומית של וייטנאם, האנוי, סמינר מדעי בנושא "דיני בנקאות בהקשר של טרנספורמציה דיגיטלית בווייטנאם כיום". הסמינר משך אליו מספר רב של מנהלים, מומחים משפטיים, נציגי מוסדות אשראי... שחלקו נקודות מבט רב-ממדיות רבות על שכלול דיני הבנקאות הווייטנאמיים בהקשר של טרנספורמציה דיגיטלית.

החוק כבסיס לבנקאות דיגיטלית

בפתיחת הסדנה, אמר פרופסור חבר ד"ר נגוין הואנג אן, סגן רקטור אוניברסיטת המשפטים - האוניברסיטה הלאומית של וייטנאם , האנוי, כי הטרנספורמציה הדיגיטלית במגזר הבנקאות מתרחשת בעוצמה, ויוצרת מודלים ושיטות חדשים רבים למתן שירותים, ובמקביל מציבה דרישות דחופות למערכת המשפט הנוכחית. בהקשר של התפתחות טכנולוגית מהירה יותר מיכולת המדיניות להגיב, על החוק למלא תפקיד מוביל, "ללכת צעד אחד קדימה" כדי לקדם חדשנות ולהבטיח את היציבות, הבטיחות והשקיפות של שוק הפיננסים והבנקאות.

אם החוק לא יעודכן ויותאם לשינויים המהירים בטכנולוגיה, מודלים חדשים של בנקאות דיגיטלית עלולים להתפתח באופן בלתי נשלט, מה שיוביל לסיכונים מערכתיים, הונאה טכנולוגית ואובדן אמון הלקוחות. לכן, בניית מסדרון משפטי שקוף, סינכרוני וגמיש היא גורם מפתח, הן לעידוד חדשנות והן להבטחת בטיחות בשוק הפיננסי והבנקאי.

פרופסור חבר, ד"ר נגוין הואנג אן, סגן רקטור אוניברסיטת המשפטים - האוניברסיטה הלאומית של וייטנאם, האנוי, נשא את נאום הפתיחה בסדנה.

תהליך הטרנספורמציה הדיגיטלית של ענף הבנקאות מיושם באופן נרחב עם תוצאות יוצאות דופן רבות, אולם במסגרת המשפטית עדיין קיימים פערים שיש להשלים בהקדם. לדברי פרופסור חבר, ד"ר לה טי תו טוי, ראש המחלקה למימון ומשפט בנקאי, אוניברסיטת המשפטים - האוניברסיטה הלאומית של וייטנאם, האנוי, אחת המטרות החשובות של תהליך הטרנספורמציה הדיגיטלית של ענף הבנקאות היא להפעיל "בנק דיגיטלי" במובן האמיתי, כלומר, דיגיטציה מקיפה של תהליכים עסקיים, הפצת מוצרים ושירותים באמצעות פלטפורמות דיגיטליות וליישם באופן משמעותי טכנולוגיות כגון ביג דאטה, מחשוב ענן ובינה מלאכותית.

פרופסור חבר, ד"ר לה טי תו ת'וי, ראש המחלקה למשפטים פיננסיים ובנקאות, אוניברסיטת המשפטים - האוניברסיטה הלאומית של וייטנאם, האנוי, הדגיש את מושג ה"בנקאות הדיגיטלית", שמשמעותה דיגיטציה מקיפה של תהליכים עסקיים, הפצת מוצרים ושירותים באמצעות פלטפורמות דיגיטליות ויישום חזק של טכנולוגיה מודרנית.

עם זאת, הקמתם של בנקים דיגיטליים מעלה שורה של סוגיות משפטיות חדשות, החל מזיהוי אלקטרוני של לקוחות (eKYC), הגנה על נתונים אישיים, שיתוף ואחסון מידע, ועד לאחריות המשפטית של צדדים שלישיים בעת השתתפות במתן שירותי טכנולוגיה. לכן, פיתוח מסגרת משפטית לבנקים דיגיטליים צריך ללכת יד ביד עם שיפור יכולת הפיקוח של סוכנויות הניהול, תוך עידוד מוסדות אשראי ליישם כלי טכנולוגיה מתקדמים כדי להבטיח בטיחות ואבטחת נתונים ולהגביר את אמון הלקוחות בשירותים דיגיטליים. זה נחשב בסיס חשוב לתעשיית הבנקאות הווייטנאמית להתפתחות בטוחה ובר קיימא בעידן הדיגיטלי - הדגיש פרופסור חבר, ד"ר לה טי תו טו.

מניסיון בינלאומי לצורך בביות בווייטנאם

מנקודת מבט השוואתית, פרופסור חבר ד"ר פאם טי ג'יאנג ת'ו, נשיא מרכז הבוררות המסחרית וההשקעות של וייטנאם, נתן סקירה כללית של חוקי הבנקאות הדיגיטלית בסין, סינגפור ומלזיה, ובכך הצביע על לקחים חשובים עבור וייטנאם בבניית מנגנון בדיקה מבוקר (ארגז חול) ומסגרת רישוי נפרדת לבנקים דיגיטליים.

לדברי גב' ת'ו, וייטנאם צריכה להטמיע במהירות תקנות ברורות ושקופות בנוגע לפעילויות בנקאות דיגיטלית, ובמיוחד סטנדרטים של זיהוי לקוחות אלקטרוני, ניטור סיכוני הונאה והגנת משתמשים בסביבה המקוונת, ובמיוחד מחקר פיילוט על מטבע דיגיטלי של בנקים מרכזיים (CBDC).

פרופסור חבר, ד"ר פאם טי ג'יאנג ת'ו, נשיא מרכז הבוררות המסחרית וההשקעות של וייטנאם, נותן פרספקטיבה השוואתית על דיני הבנקאות בעולם.

בינתיים, עורך הדין פאן טי הונג ת'וי, המנהל המשפטי של בנק MUFG וייטנאם, ניתח לעומק את ההשפעה המשפטית של עסקאות אלקטרוניות קיימות. עורך הדין פאן טי הונג ת'וי הציע כי וייטנאם תפרסם בקרוב הנחיות מאוחדות בנוגע לחתימות דיגיטליות, מסמכים אלקטרוניים ומנגנוני הוכחה בסכסוכים הנובעים מעסקאות מקוונות. גב' ת'וי הדגישה גם כי פרסום הנחיות מפורטות יסייע לאחד את יישום החתימות הדיגיטליות, המסמכים האלקטרוניים ומנגנוני ההוכחה בפועל, ובכך למזער סכסוכים משפטיים ולהגביר את אמון הלקוחות בשירותי בנקאות דיגיטלית. יחד עם זאת, יש לעצב תקנות אלו בצורה גמישה כדי להגן על זכויות המשתמשים ולא לעכב חדשנות ופיתוח מודלים עסקיים דיגיטליים חדשים.

עורך הדין פאן טי הונג ת'וי, מנהל משפטי של בנק MUFG וייטנאם, דיבר בסדנה.

חיזוק זיהוי סיכונים ומניעת פשעי סייבר בסביבה הדיגיטלית

לנוכח גל הדיגיטציה החזק של הבנקאות, גב' נגוין טי טוי נגוק, לשעבר סגנית מנהל המחלקה לאיסור הלבנת הון בבנק המדינה של וייטנאם (SBV), הצביעה על שורה של סיכונים חדשים בפעילויות בנקאות דיגיטלית, כגון פשעי הייטק, הונאות נתונים, הלבנת הון וכו'. גב' נגוק הדגישה כי סיכונים אלה לא רק מאיימים ישירות על בטיחות המערכת הפיננסית, אלא גם משפיעים על אמון הלקוחות בשירותי בנקאות דיגיטלית.

גב' נגוין טי טוי נגוק, סגנית מנהל לשעבר של המחלקה לאיסור הלבנת הון בבנק המדינה של וייטנאם, הציגה מאמר בסדנה.

לאחרונה, בנק המדינה יישם צעדים פרואקטיביים רבים לזיהוי, מניעה והפחתת סיכונים אלה, כולל פיתוח מסגרות הנחיה לניהול סיכוני טכנולוגיית מידע, ניטור עסקאות חריגות ותיאום הדוק עם הרשויות המוסמכות בגילוי וטיפול בהונאות, הלבנת הון ופשעי היי-טק. גב' נגוק הדגישה גם כי מוסדות אשראי צריכים ליישם באופן פעיל טכנולוגיות מודרניות כגון ביג דאטה, בינה מלאכותית וניתוח התנהגות עסקאות כדי לשפר את יכולת בקרת הסיכונים, תוך הבטחת עמידה מלאה בתקנות החוק, הגנה על זכויות הלקוחות ושמירה על יציבות מערכת הבנקאות בעידן הדיגיטלי.

סקירה כללית של הסדנה

מומחים דנו רבות במסגרת המשפטית לתחומים קשורים, ובמיוחד בחוק הגנת מידע אישי, ביטוח פיקדונות, נכסים דיגיטליים וכו'. רוב הדעות אמרו כי הסנכרון בין מסמכים משפטיים ייעודיים לתקנות בנושא בנקאות דיגיטלית ייצור בסיס איתן ליישום מודלים עסקיים חדשים של בנקאיות, תוך הגבלת סיכונים משפטיים וטכנולוגיים, הגברת אמון הלקוחות ותרומה לקידום טרנספורמציה דיגיטלית בת קיימא של ענף הבנקאות.

מקור: https://thoibaonganhang.vn/hoan-thien-phap-luat-ve-ngan-hang-trong-boi-canh-chuyen-doi-so-173570.html