גישה מורחבת לשירותים פיננסיים

וייטנאם עשתה צעדים גדולים בקידום הכללה פיננסית, כך נבדקה בכנס הכללה פיננסית בסוף נובמבר, גב' נגוין טוי דונג - יו"ר מועצת המנהלים של חברת EY וייטנאם. על פי דירוג מדד ההכלה הפיננסית הגלובלי לשנת 2024 של קבוצת Principal Financial, וייטנאם דורגה במקום ה-3 באזור ASEAN (אחרי סינגפור ותאילנד), במקום ה-14 בעולם .

תמונה 1.jpg
בנק קייק דיגיטל מציע מגוון מלא של מוצרים פיננסיים באינטרנט ללקוחות פרטיים. צילום: CN

לכ-87% מהמבוגרים יש חשבונות תשלום, עלייה מ-31% בתקופה שבין 2015 ל-2017. נתון זה חרג מהיעד של 80% במסגרת האסטרטגיה הלאומית להכלה פיננסית לשנת 2025, עם חזון לשנת 2030 שאושר על ידי ראש הממשלה בשנת 2020.

סמארטפונים ופיתוחים טכנולוגיים נחשבים כסיבות להרחבת מעגל ההכלה הפיננסית מבחינת גודל המשתמשים, מספר השירותים וההשתתפות הפעילה הגוברת של מודלים של אספקת שירותים פיננסיים.

לפני עשור, זו הייתה ההאצה של חברות מימון צרכניות ששירתו את קבוצת הלקוחות "סאבפריים" של הבנקים המסורתיים. מאוחר יותר, המשחק השתנה לחלוטין עם הופעתם של מודלים של פינטק לבנקים דיגיטליים.

בנקאות דיגיטלית היא המודל החדש ביותר, אך הצעדים הראשוניים מראים תוצאות מרשימות בהרחבת מעגל הגישה לשירותים פיננסיים. לדוגמה, במקרה של Cake, מספר המשתמשים הגיע במהירות ל-3 מיליון בשנתיים הראשונות כאשר הבנק הדיגיטלי הזה החל לפעול, לאחר מכן גדל ל-4.1 מיליון בשנת 2023 וכמעט 5 מיליון בשנת 2024. סך קובץ רישום האשראי עומד בממוצע על 400,000 לחודש, מספר משמעותי בהתחשב במודל הבנקאות הדיגיטלית הטהורה בווייטנאם.

אחת הסיבות לצמיחתו המהירה היא שבנק דיגיטלי זה מתמקד במענה על צרכי קבוצת הלקוחות היעד שלו עם מגוון רחב של מוצרים ושירותים פיננסיים נגישים בקלות, עם מערכת אקולוגית הכוללת שירותים רבים אחרים (אפליקציות הסעות, טלקומוניקציה, בידור וכו'). ללא צורך בסניף פיזי, Cake פועל באופן מקוון לחלוטין ומציע שירותים רבים בחינם לחלוטין. הלקוחות זקוקים רק לטלפון חכם עם חיבור לאינטרנט ותעודת זהות כדי לגשת למגוון מקיף של מוצרים, החל מפתיחת חשבון תשלום, דרך חיסכון, כרטיסי אשראי, הלוואות צרכניות, קנה עכשיו, שלם אחר כך וכו' ואפילו קישורי השקעה בתעודות קרן. משתמשי Cake משתמשים גם באפליקציה פעמים רבות, עם שיעור לקוחות קבועים של עד 95% עבור שירותים פיננסיים בסיסיים (בסיס פיננסי).

בנקאות דיגיטלית מסייעת להאיץ את ההתקדמות

למרות ההתקדמות הגדולה שנעשה לאחרונה, עדיין קיים פער משמעותי בגישה לשירותים פיננסיים הולמים ומתאימים. לדוגמה, סקר של EY Vietnam מראה כי בקרב קבוצת "האנשים שאינם בבנק", 42% מהנשאלים אמרו כי השתמשו בשירותים לא פורמליים כגון הלוואה ממכרים, הלוואות חמות ומשחקי אגודות חיסכון והלוואות בשנה האחרונה.

תמונה 2.jpg
בסיס הלקוחות של Cake צעיר, מודרני ומתגורר בכל 63 המחוזות והערים ברחבי הארץ. צילום: Cake

הנטל על ספקי שירותים פיננסיים הוא העלות הגבוהה של עסקאות בקנה מידה קטן. עמידה במספר הגדול של עסקאות דורשת גם איכות של מערכת הטכנולוגיה, שתבטיח עסקאות חלקות, בטוחות ומהירות.

ההזדמנות להאיץ את הגישה למימון מקיף נובעת, אם כן, כולה ממודל הבנקאות הדיגיטלית, על יתרונותיו מבחינת עלות, מהירות וגמישות. מודל זה לא רק עונה באופן מלא על הצרכים הפיננסיים של לקוחות סאבפריים, אלא גם תורם משמעותית להפיכת מימון צרכני חכם לפופולרי ולקידום צמיחה כלכלית באמצעות שירותים פיננסיים אחרים.

יתרונות אלה נובעים מטכנולוגיה, שהיא חוזקו של מודל הבנקאות הדיגיטלית. לדוגמה, Cake חזקה כיום בשליטה בטכנולוגיות רבות ושונות, כגון eKYC (זיהוי אלקטרוני), בנקאות פתוחה (שירות בנקאות פתוחה - מסייע בשילוב שירותים פיננסיים נוספים מצדדים אחרים), כרטיס ליבה בענן (מסייע בהאצת תשלומי כרטיסים, אופטימיזציה של עלויות, התאמה אישית גמישה, תגובה מהירה לצורכי הלקוח); ועד יישומי בינה מלאכותית בכל תהליך התפעול (החל מרישום, אישור ועד יישום שירות...).

בנקאות דיגיטלית טהורה היא עדיין חדשה מאוד לא רק בווייטנאם אלא גם בעולם. בווייטנאם, קייק היא יחידה נדירה הנמצאת בין 5% הבנקים הדיגיטליים היעילים ביותר בעולם. ההכנסה הממוצעת של קייק למשתמש בשנת 2024 תהיה גבוהה פי 3 מאשר בשנת 2023.

לכן, צפוי כי המעגל הפיננסי המקיף יתרחב מהר יותר בהשתתפות מודלים חלוציים ויעילים העונים על הצרכים בפועל של השוק.

דין סון