תיקון חוק ביטוח פיקדונות - הגברת תפקידם של ארגוני ביטוח פיקדונות להגנה טובה יותר על זכויות המפקידים

ב-14 בנובמבר, האסיפה הלאומית תדון באולם טיוטת החוק לביטוח פיקדונות (מתוקן) ותאזין לנגיד הבנק הלאומי, נגוין טי הונג, מסביר ומבהיר מספר נושאים המדאיגים את חברי האסיפה הלאומית. חברי האסיפה הלאומית סבורים כי בהקשר של האינטגרציה והפיתוח הנוכחיים של המדינה, תיקון חוק ביטוח הפיקדונות נחוץ כדי לחזק את הבסיס המשפטי להגנה על זכויות המפקידים ולהבטיח את יציבותם של מוסדות אשראי.

סגן ראש משלחת האסיפה הלאומית של מחוז לאם דונג, נגוין הואו ​​טונג: סנכרון חוקים להגנה טובה יותר על זכויות המפקידים.

חוק ביטוח הפיקדונות (DI) אושר על ידי האסיפה הלאומית בשנת 2012 והוא בתוקף מזה 12 שנים. יישומו הראה שמדובר בחוק חשוב, התורם לחיזוק אמון המפקידים, ייצוב המערכת הפיננסית והבנקאית, ומגן על האינטרסים של מיליוני מפקידים פרטיים.

על פי נתוני רשות ביטוח הפיקדונות של וייטנאם (DIV), עד 31 בדצמבר 2024, 100% ממוסדות האשראי המשתתפים וסניפי הבנקים הזרים עמדו במלואם בהוראות החוק. מגבלת תשלום הביטוח מותאמת באופן גמיש, עומדת כיום על 125 מיליון וייטנאם ויכולה להגן על 92.46% מהמפקידים המבוטחים. נתונים אלה מראים כי מגבלת ה-DIV הנוכחית מתאימה יחסית להגנה על רוב המפקידים, במיוחד קבוצת המפקידים הקמעונאיים הקטנים, המהווה את הרוב.

עם זאת, הפרקטיקה מעלה גם מספר סוגיות שיש לקחת בחשבון, במיוחד בהקשר של אישור חוק מוסדות אשראי משנת 2024 על ידי האסיפה הלאומית. בנוגע למועד בו נוצרת החובה לשלם ביטוח, החוק הנוכחי לביטוח פיקדונות קובע כי החובה לשלם ביטוח נוצרת כאשר בנק המדינה (SBV) מנפיק מסמך המבטל שליטה מיוחדת או מחיל אמצעי הבראה, אך מוסד האשראי עדיין נקלע לפשיטת רגל או מאבד את יכולתו לשלם. חוק מוסדות אשראי משנת 2024 קובע כי לאחר אישור תוכנית פשיטת הרגל, ארגון ביטוח הפיקדונות יתאם עם מוסד האשראי כדי לשלם למפקידים.

תקנות אלו עלולות לעכב את ההגנה בזמן על זכויות המפקידים, משום שפשיטת רגל של מוסדות אשראי היא מקרה רגיש, תהליך הטיפול בו ארוך לעיתים קרובות, עלול לגרום לאובדן אמון המפקידים ויכול בקלות להוביל למשיכות המוניות. לכן, אני סבור שיש צורך לתקן ולהשלים את חוק ביטוח הפיקדונות כדי להאיץ את זמן התשלום של חובת הביטוח על מנת להבטיח הן זהירות והן הגנה בזמן על זכויות המפקידים.

החלטת הנגיד על המגבלה היא צעד מתקדם בטיוטת החוק לביטוח פיקדונות (מתוקן), בהתאם למדיניות הביזור והאצלת סמכויות של המפלגה והמדינה. עם זאת, לדעתי, יש צורך גם לקבוע בבירור את מנגנון ההתאמה, תוך הבטחת הגנה טובה למפקידים ושמירה על בטיחות המערכת הפיננסית. במקרה של תשלום מלא, צריכים להיות עקרונות ותנאים ספציפיים, תוך הימנעות מיישום שרירותי, תוך הבטחת משאבים לקרן ביטוח פיקדונות.

נציג האסיפה הלאומית של מחוז דונג טאפ, פאם ואן הואה : לקראת יישום מנגנון שכר טרחה גמיש, המתאים לפרקטיקה

לאחר 12 שנות יישום, בנוסף לתוצאות שהושגו, חוק ביטוח הפיקדונות נתקל גם בקשיים ובבעיות שיש לפתור, כולל סוגיית דמי ביטוח הפיקדונות. טיוטת חוק ביטוח הפיקדונות (מתוקן) מציעה: נגיד הבנק הממלכתי של וייטנאם (SBV) מסדיר את גובה דמי ביטוח הפיקדונות, יישום דמי ביטוח פיקדונות אחידים או מובחנים בהתאם למאפייני מערכת מוסדות האשראי בווייטנאם בכל תקופה. זה נחשב לתיקון לקראת יצירת בסיס משפטי להחלת מנגנון עמלות גמיש (אחיד או מובחן) בהתאם לנוהג של מערכת מוסדות האשראי בכל תקופה; במקביל, ביזור הסמכות להחליט על דמי ביטוח פיקדונות לנגיד SBV. בינתיים, בהתאם להוראות החוק הנוכחי על ביטוח פיקדונות, ראש הממשלה מסדיר את מסגרת דמי ביטוח הפיקדונות; ה-SBV מסדיר דמי ביטוח פיקדונות ספציפיים עבור ארגונים המשתתפים בביטוח פיקדונות על סמך תוצאות ההערכה והסיווג של ארגונים אלה. אני סבור שביזור הסמכות לווסת את דמי ביטוח הפיקדונות לנגיד בנק המדינה עולה בקנה אחד עם המדיניות של קידום ביזור והאצלת סמכויות של המפלגה והמדינה; יחד עם זאת, זה עולה בקנה אחד עם הסמכות, התפקידים והמשימות של בנק המדינה. בנק המדינה הוא סוכנות ניהול ממלכתית, שתפקידה לבדוק ולפקח על מערכת מוסדות האשראי, ובנק המדינה הוא גם סוכנות ניהול ממלכתית לפעילויות ביטוח פיקדונות. לכן, לבנק המדינה יש את הבסיס הדרוש לווסת את דמי ביטוח הפיקדונות ולהחיל את אותה רמת דמי ביטוח פיקדונות או להבדיל אותם בהתאם למצב המעשי.

בנוסף, הרגולציה גמישה (נגיד בנק המדינה מווסת את יישום עמלות ביטוח פיקדונות באותו דירוג או מבדיל אותן בהתאם למאפייני מערכת מוסדות האשראי בכל תקופה), מכיוון שאין מערכת עמלות בעלת יתרונות מוחלטים. לפיכך, למערכת העמלות המובחנת (מוסדות אשראי בעלי דירוגים נמוכים וסיכונים גבוהים חייבים לשלם עמלות גבוהות יותר; מוסדות אשראי בעלי דירוגים גבוהים ותפעול בטוח חייבים לשלם עמלות נמוכות יותר) יש יתרון בכך שהיא עקבית עם עקרונות השוק, מעודדת מוסדות אשראי לשפר את יכולת הניהול שלהם, לפעול בזהירות ובבטחה ולשלם עמלות ביטוח פיקדונות נמוכות יותר. עם זאת, החיסרון של מערכת עמלות זו הוא שמוסדות אשראי בעלי דירוגים נמוכים ומצבים פיננסיים קשים יותר חייבים לשלם עמלות נוספות; לכן, מערכת עמלות זו יכולה להקשות על מוסדות אשראי בעלי דירוגים נמוכים.

בנוסף , יישום מיידי של עמלות דיפרנציאליות עשוי להשפיע ישירות על התנהגות המפקידים; היא עלולה להוביל לסיכון של מפקידים למשוך כסף בהמוניהם ממוסדות אשראי בעלי דירוג נמוך כדי לעבור למוסדות אשראי בעלי דירוג גבוה יותר. לכן, יש לחשב בקפידה את המעבר למערכת עמלות דיפרנציאליות על סמך מציאות השוק.

לדעתי, התוכן המוצע כפי שהוא מופיע בטיוטת חוק ביטוח פיקדונות (מתוקן) מבטיח גמישות ביישום מנגנון עמלות אחיד או מובחן המתאים לכל תקופה, בהתאם למאפייני מערכת מוסדות האשראי בווייטנאם.

סגן ראש משלחת האסיפה הלאומית של העיר האי פונג, נגוין טי וייט NGA : יש לשקול העלאת מגבלת תשלומי הביטוח.

מגבלת תשלום הביטוח קובעת את רמת ההגנה של מערכת ביטוח הפיקדונות עבור מפקידים כאשר מתרחש אירוע במוסד אשראי. זהו הסכום המקסימלי שארגון ביטוח הפיקדונות ישלם עבור כל הפיקדונות המבוטחים של אדם בארגון ביטוח פיקדונות משתתף, כאשר נוצרת חובת תשלום.

בחוק ביטוח פיקדונות משנת 2012, לראש הממשלה יש סמכות להחליט על מגבלת תשלומי הביטוח. בטיוטת חוק ביטוח פיקדונות (מתוקן), הסמכות לווסת את מגבלת תשלומי הביטוח בכל תקופה מועברת לנגיד בנק המדינה. הדבר עולה בקנה אחד עם מדיניות קידום ביזור והאצלת סמכויות של המפלגה והמדינה; יחד עם זאת, הדבר עולה בקנה אחד עם הסמכות, התפקידים והמשימות של בנק המדינה. גישה זו גם מבטיחה גמישות ומצמצמת את ההליכים בשינוי מגבלת תשלומי הביטוח.

התקנה המיוחדת המאפשרת לנגיד בנק המדינה לקבוע את מסגרת התשלום המקסימלית באמצעות כל הפיקדונות המבוטחים של המפקידים היא הכרחית. זהו כלי תגובה למשברים, המבטיח שהמדינה תוכל להגן על כל הזכויות הלגיטימיות של המפקידים כאשר מתרחשים אירועים חמורים, ובכך למנוע את הסיכון למשיכות המוניות ולשמור על יציבות המערכת הפיננסית והבנקאית.

מאז יישומו בשנת 1999, תקרת תשלומי הביטוח הותקנה ארבע פעמים: מ-30 מיליון דונג וייטנאמי (1999 - אוגוסט 2005), 50 מיליון דונג וייטנאמי (ספטמבר 2005 - יולי 2017), 75 מיליון דונג וייטנאמי (אוגוסט 2017 - נובמבר 2021), וכיום עומדת על 125 מיליון דונג וייטנאמי (מדצמבר 2021 ועד היום). כל התאמה נועדה לשפר את היכולת להגן על זכויות המפקידים.

לפי BHTGVN, המגבלה הנוכחית של 125 מיליון דונג וייטנאמי יכולה להגן על 92.46% מהמפקידים המבוטחים. זהו צעד ברור קדימה, אך גם מעלה את השאלה: האם המגבלה הנוכחית מספיקה כדי להגן על רוב המפקידים בהקשר של אינפלציה מהירה, עלייה בהכנסה ובגודל הפיקדונות?

למעשה, הרמה של 125 מיליון דונג וייטנאמי נמוכה למדי בהשוואה למדינות רבות עם מערכות ביטוח פיקדונות מפותחות. בנוסף, בהקשר של מגמת ירידה בריביות הפיקדונות, אנשים נוטים להפקיד לתקופות ארוכות יותר ויתרות פיקדונות גבוהות יותר, מגבלה נמוכה יכולה להשפיע על הפסיכולוגיה של המפקידים כאשר יש מידע שלילי על מוסדות אשראי. להיפך, אם המגבלה גדולה מספיק, אמון הציבור במערכת הבנקאית יתחזק, מה שיפחית את הסיכון למשיכות המוניות, ויתרום לייצוב השוק הפיננסי והבנקאי.

לכן, אני חושב שהגיע הזמן ללמוד ולהתאים את מגבלת תשלומי הביטוח כדי להבטיח את זכויותיהם הלגיטימיות של המפקידים, ובמקביל להתאים את עצמה למגמות בינלאומיות ולדרישות להבטחת בטיחות מערכת הבנקאות. העלייה מבוססת על ניתוח השפעות מקיף, המבטיח איזון בין היכולת הפיננסית של ארגון ביטוח הפיקדונות, עלויות התרומה של מוסדות האשראי והאינטרסים של המפקידים.

סגן יו"ר ועדת החוק והצדק דו דוק הונג הא : ארבעה נושאים מרכזיים לשיפור היעילות התפעולית של הביטוח הלאומי של וייטנאם

לדעתי, כדי לשפר את היעילות התפעולית של BHTGVN במצב החדש, ישנם 4 נושאים מרכזיים שעלינו לשים לב אליהם, ובפרט:

ראשית, בנוגע לפעילויות הפיקוח בטיוטת החוק הקבועות בסעיף 14, לתאגיד ביטוח הפיקדונות של וייטנאם יש את הזכות והחובה לערוך בדיקות של ארגונים המשתתפים בביטוח פיקדונות בהתאם לתוכנית ולתוכן שהוקצו על ידי בנק המדינה. אני מסכים עם סעיף זה מחמש הסיבות הבאות: (1) הוא מפרט את הגישה העקבית של מדינתנו בנוגע לחיזוק תפקידו של תאגיד ביטוח הפיקדונות של וייטנאם בתמיכה בפונקציות הפיקוח והפיקוח של בנק המדינה; (2) על בסיס מעשי, תאגיד ביטוח הפיקדונות של וייטנאם הוקצה לפיילוט ויש לו ניסיון משנת 2019 ועד היום, בדק 354 קרנות אשראי של אנשים והפגין יכולת מעשית; (3) בנק המדינה ייעל את המנגנון שלו, צמצם מ-63 סניפים מחוזיים ועירוניים ל-15 סניפים אזוריים, מה שדורש גיוס משאבים נוספים מתאגיד ביטוח הפיקדונות של וייטנאם לתמיכה בעבודת הפיקוח ותפקיד זה, לדעתי, אינו חופף לפעילויות הפיקוח של בנק המדינה; (4) BHTGVN מיייש רק בהתאם לתוכנית ולתוכן שהוקצו על ידי SBV. בתפקידו המוביל, SBV יתאם כדי להבטיח שלא תהיה חפיפה; (5) בהתאם לנהלים בינלאומיים, האיגוד הבינלאומי של מבטחי פיקדונות וניסיון בינלאומי ממדינות כמו ארה"ב, קוריאה ויפן מראים כי ארגון ביטוח פיקדונות זקוק לפונקציית פיקוח כדי למזער סיכונים לקרן ביטוח הפיקדונות, לזהות, למנוע ולתקן שגיאות באופן מיידי ומרחוק.

שנית, מועד היווצרות החובה לשלם כספי ביטוח נקבע בסעיף 21 וסעיף 36 לחוק הפרויקט, אשר מוסיפים את מועד היווצרות החובה לשלם מוקדם יותר, כולל 3 מקרים: (1) כאשר תוכנית פשיטת רגל של מוסד אשראי מאושרת או שהבנק הממלכתי קובע כי סניף בנק זר הוא חדל פירעון; (2) כאשר לבנק הממלכתי יש מסמך המשעה את פעילות קבלת הפיקדונות של מוסד אשראי תחת פיקוח מיוחד עם הפסדים מצטברים העולים על 100% מהון המוסדות וקרנות הרזרבה לפי הדוח הכספי המבוקר האחרון; (3) במקרה של תשלום להבטחת בטיחות המערכת והסדר והבטיחות החברתיים, במיוחד כאשר הבנק הממלכתי מדווח לממשלה כדי להחליט על בקשה מארגון ביטוח הפיקדונות לשלם במקרה שמוסד אשראי תחת פיקוח מיוחד אובד או נמצא בסיכון לאבד את יכולתו לשלם לפי חוק מוסדות אשראי.

זוהי משימה חשובה, אני חושב שהוספת מקרה 2 היא הכרחית מאוד, כי במציאות, ההמתנה לאישור תוכנית פשיטת הרגל אורכת לעיתים קרובות זמן רב, מה שגורם למפקידים לקבל את כספי הביטוח באיחור. מועד התשלום המוקדם במקרה 2 קשור ל-3 תנאים מחמירים, שהם: להיות תחת פיקוח מיוחד, להיות מושעה מקבלת פיקדונות והפסדים מצטברים של מעל 100% מההון. באותו זמן, מוסד האשראי למעשה אינו מסוגל להמשיך לפעול, תשלום מוקדם מסייע למפקידים לגשת במהירות לכספי המבוטחים, מחזק את הביטחון ומסייע להתמודד באופן מלא עם מוסדות אשראי חלשים.

שלישית, לגבי המודל הארגוני של BHTGVN:
סעיף 27 לחוק קובע:
1. ארגון ביטוח הפיקדונות הוא גוף פיננסי ממלכתי שהוקם על ידי ראש הממשלה ותפקידיו ומשימותיו מוסדרים.
2. ארגון הביטוח הלאומי הוא ישות משפטית, פועל ללא מטרות רווח, הוא עצמאי כלכלית ומכסה את עלויותיו.
3. מבנה הניהול של ארגון BHTG כולל את מועצת המנהלים, את המועצה המפקחת ואת המנכ"ל.
4. לארגון הביטוח הלאומי יש משרד ראשי; סניפים; נציגויות ויחידות קשורות אחרות (אם ישנן).
5. הממשלה תסדיר את הארגון, התפעול, השכר, התגמול ומשטרי הבונוסים של ארגון הביטוח הלאומי בהתאם לאופי פעילותו של ארגון הביטוח הלאומי.
התקנה יורשת את מודל התפעול היציב משנת 1999 ועד היום, בהתאם לאופיו של ביטוח פיקדונות שמטרתו להגן על המפקידים ולהבטיח את בטיחות מערכת הבנקאות, מודל ללא מטרות רווח עולה בקנה אחד עם הנוהג הבינלאומי. הסדרת המסגרת המשפטית על מנגנון האוטונומיה ומודל התפעול בחוק היא ראויה, תוך הטלת מטל על הממשלה לפרט סוגיות ספציפיות בפירוט.

רביעית, על פעילויות השקעה של ביטוח הפיקדונות של וייטנאם. סעיף 29 לחוק הצעת החוק מרחיב את תיק ההשקעות של ביטוח הפיקדונות של וייטנאם בנוסף לצורות מסורתיות כגון הפקדת כספים בבנק המדינה; קנייה ומכירה של אג"ח ממשלתיות, שטרות SBV במוסדות אשראי ובסניפי בנקים זרים. חוק הצעת החוק מאפשר לביטוח הפיקדונות של וייטנאם לקנות ולמכור אג"ח ותעודות פיקדון שהונפקו על ידי בנקים מסחריים בבעלות המדינה או בנקים מסחריים משותפים עם הון ארגוני בבעלות המדינה של מעל 50% מהון המוסדות; הפקדת כספים בבנקים מסחריים בבעלות המדינה, בנקים מסחריים משותפים עם הון ארגוני בבעלות המדינה של מעל 50% מהון המוסדות. יחד עם זאת, חוק הצעת החוק קובע שלא להשקיע בבנקים מסחריים תחת פיקוח מיוחד ומטיל על נגיד בנק המדינה לקבוע נהלי בקרת סיכונים. אני מסכים עם הוראה זו מארבע הסיבות הבאות: (1) גיוון תיק ההשקעות עולה בקנה אחד עם אסטרטגיית הפיתוח של ביטוח הפיקדונות של וייטנאם בהתאם להחלטה 1660 של ראש הממשלה; (2) להבטיח בטיחות וזהירות בהדרת מוסדות אשראי בפיקוח מיוחד והטלת בנק המדינה על בקרת סיכונים כדי להבטיח את עקרון הזהירות; (3) לעמוד בדרישה הדחופה ליכולת הפיננסית של קרן ביטוח הפיקדונות של וייטנאם מכיוון שכיום יחס הקרן על סך יתרת הפיקדונות המבוטחים עומד על 1.3% בלבד בעוד שהריבית על אגרות חוב ממשלתיות ירדה בחדות, מה שהחליש את קצב צמיחת הקרן. האצת קצב צבירת הקרנות בצורה בטוחה היא דרישה דחופה והכרחית ביותר; (4) תקנה זו עולה בקנה אחד עם הנוהגים הבינלאומיים של האיגוד הבינלאומי לביטוח פיקדונות, מדינות כמו האיחוד האירופי, יפן וקוריאה הראו כולן שמדיניות השקעה צריכה להיות הרמונית, בטוחה, נזילה, רווחית ולאפשר הפקדות במוסדות פיננסיים בריאים.

חבר במשרה מלאה בוועדה לשאיפות ופיקוח העם , סאו מאן לין : צריך " לשלם מוקדם " כדי להגן טוב יותר על האינטרסים של המפקידים

אני מסכים עם הצורך לחוקק את חוק ביטוח הפיקדונות (מתוקן) על בסיס הבסיס הפוליטי, המשפטי והמעשי שצוין בהגשה. יחד עם זאת, ברצוני לתרום כמה הערות:

ראשית, בנוגע לאמצעים לטיפול במקרים של תשלום חסר או איחור בתשלום פרמיות ביטוח פיקדונות: הצעת החוק קובעת אמצעים לטיפול במקרים בהם ארגונים המשתתפים בביטוח פיקדונות מפרים את המועד האחרון לתשלום פרמיות ביטוח פיקדונות, אך לא הובהרה כיצד ייפתרו זכויות המפקיד בתקופה בה הארגון המשתתף בביטוח פיקדונות מאחר או שילם בחסר את פרמיות ביטוח הפיקדונות, והאם הוא יהיה מבוטח במקרה של חובה לשלם פרמיות ביטוח. לכן, מוצע כי הצעת החוק תוסיף את ההוראות בנוגע לאחריותם של ארגונים המשתתפים בביטוח פיקדונות כלפי מפקידים במקרה של תשלום חסר או איחור בתשלום פרמיות ביטוח פיקדונות במקרה של חובה לשלם פרמיות ביטוח.

שנית, בנוגע לזכויותיו וחובותיו של ארגון ביטוח הפיקדונות, נקבע כי ארגון ביטוח הפיקדונות רשאי לערוך בדיקות ולארגן השתתפות בביטוח פיקדונות בהתאם לתוכנית התוכן שנקבעה על ידי בנק המדינה. לדעתי, זהו מנגנון נוסף לקידום תפקידו ויכולתו המקצועית של ארגון ביטוח הפיקדונות, אשר נשלט באופן מלא וקפדני על ידי התוכנית והתוכן שנקבעו על ידי בנק המדינה (כלומר, סוכנות הפיקוח המוסמכת). עלינו להקצות באומץ משימה נוספת זו, להקצותה על בסיס בקרה ותיאום על ידי בנק המדינה, שלא תהיה כפילויות ויהיה מנגנון נוסף לגיוס משאבי אנוש וכן להשתתפות בבקרת מוסדות אשראי.

בנוגע למועד בו נוצרת החובה לשלם ביטוח, מעיון בטיוטת החוק, אני רואה כי בנוסף למקרי התשלום הקבועים בחוק מוסדות אשראי, טיוטת החוק מרחיבה 2 מקרים נוספים של תשלום ביטוח פיקדונות:

ראשית, הצעת החוק קובעת כי במקרה בו לבנק המדינה יש מסמך המשעה את פעילות קבלת הפיקדונות של מוסד אשראי מבוקר במיוחד עם הפסדים מצטברים העולים על 100% משווי הון המוסדות וקרנות הרזרבה בהתאם לדוח הכספי המבוקר האחרון כפי שנקבע בסעיף 2, סעיף 21.

שנית, תקנות לגבי מקרים בהם מוסד אשראי הנמצא תחת פיקוח מיוחד מאבד או נמצא בסיכון לאבד את יכולתו לשלם בהתאם לחוק מוסדות אשראי. במקרה זה, בנק המדינה ידווח לממשלה כדי להחליט לבקש מארגון ביטוח הפיקדונות לשלם - זהו סעיף 3, סעיף 21 המתייחס לסעיף 1, סעיף 36.

על פי הוראות חוק מוסדות אשראי, ביטוח הפיקדונות של וייטנאם יכול לשלם למפקידים רק לאחר שאושרה תוכנית פשיטת הרגל של מוסד האשראי. עם זאת, בפועל, התהליך, ההליכים והזמן הנדרש לפתרון פשיטת רגל עבור מוסדות אשראי הם לעתים קרובות ארוכים, דבר המשפיע במידה מסוימת על זכויות המפקידים. לכן, צירוף שני מקרים אלה יסייע למפקידים גישה מהירה לפיקדונות המבוטחים, יסייע בחיזוק אמון הציבור ובמקביל יהווה אמצעי לטיפול מהיר ומלא במוסדות אשראי חלשים כאשר פיקדונותיהם של אנשים שולמו בהתאם לתקנות.

מקור: https://daibieunhandan.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-nang-cao-vai-tro-cua-to-chuc-bao-hiem-tien-gui-de-bao-ve-tot-hon-quyen-loi-nguoi-gui-tien-10395436.html