יצירת מרחב להתפתחות בטוחה ובריאה של ארנקים אלקטרוניים

ארנקים אלקטרוניים הופכים יותר ויותר לכלי תשלום מוכר, ותורמים תרומה חשובה לקידום תשלומים ללא מזומן. על בסיס זה, בנק המדינה המשיך לשפר את המסגרת המשפטית לניהול ופיתוח שירות זה. כדי להבהיר את השפעת השינוי הזה, כתב ה"בנקינג טיימס" שוחח עם פרופסור חבר, ד"ר טראן וייט דונג - מנהל המכון לחקר מדעי הבנקאות, האקדמיה לבנקאות.

כיצד משפיעים השינויים המשפטיים מצו 94/2025/ND-CP על מנגנון בדיקות מבוקרות במגזר הבנקאות וחוזר 41/2025/TT-NHNN לתיקון חוזר 40/2024/TT-NHNN המסדיר את מתן שירותי תשלום מתווכים על פעילות הארנקים האלקטרוניים, אדוני?

מנגנון הבדיקות המבוקרות במסגרת צו 94 יוצר "אזור בטיחות משפטי זמני" לבדיקת מוצרים, טכנולוגיות ומודלים עסקיים חדשים לפני פריסה המונית. עבור ארנקים אלקטרוניים, ארגז החול מאפשר בדיקה של תכונות כגון קליטה אלקטרונית מתקדמת, KYC ביומטרי או קישור דיגיטלי של מוצרים פיננסיים בהיקף מוגבל של לקוח, ובכך משכלל את הטכנולוגיה והתהליך מבלי לעמוד בכל הדרישות באופן מיידי. מנגנון זה גם מפחית סיכונים משפטיים זמניים, מקל על תיאום בין עסקים וסוכנויות ניהול בבניית אמצעי בקרה, ומספק נתונים אמפיריים עבור SBV כדי להעריך את ההשפעה על בטיחות פיננסית, איסור הלבנת הון/איסור טרור על נזקי רכוש ואבטחה.

בינתיים, חוזר 41 תיקן את חוזר 40 כדי לשפר את יכולות התשלום, פעולות המשיכה/העברה והזיהוי. בין הנקודות הבולטות: הגדלת מגבלות העסקאות, הוספת חשבונות ערבות תשלום והידוק תהליכי KYC, כולל פגישות אימות ביומטרי או קבלת זיהוי אלקטרוני חוקי. התאמות אלו מגבירות את האבטחה והגנת המשתמש, אך עשויות להגדיל את עלויות התאימות ולדרוש מארגונים קטנים לשדרג את יכולותיהם כדי לעמוד בדרישות החדשות.

האם לדעתך המסגרת המשפטית הנוכחית לארנקים אלקטרוניים מספיקה הן כדי לקדם חדשנות והן כדי לשלוט בסיכונים?

המסגרת המשפטית הנוכחית עשתה התקדמות משמעותית, אך אינה "מספיקה" לחלוטין, אלא משתפרת כדי להשיג איזון בין פיתוח לשליטה בסיכונים. באופן ספציפי, השילוב של חוזר 40, חוזר 41 וצו 94 יוצר ארגז כלים משפטי רב-שכבתי: סטנדרטיזציה של פעולות, הידוק אבטחת התשלומים ועידוד בדיקות טכנולוגיות. זהו הבסיס ההכרחי לקידום חדשנות ולניהול סיכונים.

עם זאת, לדעתי, בתקופה הקרובה יש להמשיך ולהשלים את המסגרת המשפטית בנושא ניהול סיכוני טכנולוגיה (אבטחת סייבר, נתונים, בינה מלאכותית), ולסייע לעסקים למזער סיכונים מערכתיים. במקביל, יש להאיץ את השלמת תשתית הזיהוי האלקטרוני המקושרת כדי להקל על יישום KYC דיגיטלי בקנה מידה גדול. בנוסף, יש להמשיך ולהבהיר את מנגנון הניטור של בדיקות "ארגז חול" ואת תהליך המרת תוצאות הבדיקות לתקנות רשמיות, תוך יצירת שקיפות, עקביות ועידוד חדשנות עסקית.

ניתן לראות כי המסגרת המשפטית הנוכחית יצרה בסיס חשוב והשלמה נוספת של רכיבים טכניים תסייע למערכת האקולוגית של הארנקים האלקטרוניים להתפתח בצורה בת קיימא ובטוחה יותר.

צו 94 מעודד חדשנות וניסויים, בעוד שהתקנות החדשות בנוגע למגבלות ו-KYC מחמירות יותר. לדעתך, מה תהיה מגמת ההתפתחות הבאה של שוק הארנקים האלקטרוניים?

מהגדלת מגבלות העסקאות, הידוק הזיהוי/אימות ופתיחת בדיקות הטכנולוגיה שצו 94 פותח, יצוצו מגמות חדשות בשוק הארנקים האלקטרוניים.

ראשית, מגבלות גדולות יותר מאפשרות לארנקים לשרת עסקאות בעלות ערך גבוה יותר, ויוצרות הזדמנויות לספק שירותים פיננסיים משלימים כגון מיקרו-אשראי, חיסכון ומיקרו-ביטוח. שנית, דרישות כושר פירעון ו-KYC מאלצות ספקים להשקיע בניהול סיכונים וטכנולוגיית אבטחה; לארנקים עם פלטפורמות טכנולוגיה טובות ושיתופי פעולה בנקאיים יהיה יתרון תחרותי טוב יותר. בנוסף, מנגנון ארגז החול יקדם מודלים חדשים של שיתוף פעולה בין ארנקים, בנקים ופינטק. לדוגמה, מוצרי אשראי צרכני המבוססים על נתוני ארנק ודירוגי אשראי לא מסורתיים.

התקנות החדשות ייצרו גם לחצים על ניהול סיכונים ועלויות תאימות עבור ספקים קטנים אם ארגונים אלה לא ישדרגו את יכולות התאימות שלהם ויעמדו בדרישות ההון.

תודה רבה!

מקור: https://thoibaonganhang.vn/tao-du-dia-cho-vi-dien-tu-phat-trien-an-toan-lanh-manh-174450.html