עדיין יש פערים.
ההתפתחות המהירה של תשלומים דיגיטליים הופכת לנקודת שיא ברורה בתהליך הטרנספורמציה הדיגיטלית של תעשיית הבנקאות בווייטנאם. בתוך שנים ספורות בלבד, שיטות תשלום אלקטרוניות כמו קודי QR, ארנקים אלקטרוניים ובנקאות סלולרית שינו במהירות את התנהגות הצרכנים, ודחקו את תפקיד המזומן בעסקאות יומיומיות רבות.
בכנס החדשנות הפיננסית העולמי (WFIS 2026), שאורגן במשותף על ידי איגוד הבנקאות של וייטנאם (VNBA) ו-TradePass (הודו) ב-19 במאי בהאנוי, הצהיר מר לה אן דונג, סגן מנהל מחלקת התשלומים בבנק המדינה של וייטנאם, כי שיעור המזומן בתשלומים בנקודות מכירה ירד בחדות מכ-85% בשנת 2019 ל-33% בשנת 2025. לעומת זאת, שיטות תשלום דיגיטליות צומחות במהירות, כאשר ארנקים אלקטרוניים מהווים עד 56% מערך עסקאות המסחר האלקטרוני, ותשלומים באמצעות קוד QR רושמים קצב צמיחה של עד 151% בערך העסקה.
גודל השוק גם הוא גדל במהירות. שווי המסחר האלקטרוני בווייטנאם הגיע לכ-28 מיליארד דולר וצפוי לגדול ל-50 מיליארד דולר עד 2030, מה שייצור מרחב משמעותי לפיתוח שירותי תשלום דיגיטליים. במקביל, עסקאות בכרטיסי אשראי שומרות על קצב צמיחה גבוה, עם עלייה ממוצעת של כ-30.7% בשנה בנפח ומעל 20% בשנה בערך בתקופה האחרונה.
בהקשר זה, ציין מר לה אן דונג כי תשלומים עוברים משירות עצמאי למרכיב במערכת האקולוגית הדיגיטלית, עם קשרים עמוקים יותר ויותר בין בנקים, עסקים ופלטפורמות טכנולוגיה. תהליך חיבור זה יוצר בו זמנית צורך בפלטפורמת נתונים גדולה וסטנדרטית מספיק כדי שהשירותים יוכלו לפעול ביעילות.
עם זאת, ההתפתחות המהירה של תשלומים דיגיטליים לא לוותה ברמת תחכום מקבילה בתשתית המערכת. ליכולת להתחבר ולפעול בין ארגונים עדיין יש מגבלות מסוימות, המונעות מהתרחבות המערכת האקולוגית הדיגיטלית להגיע למלוא הפוטנציאל שלה.
יחד עם זאת, הלחץ על אבטחת המערכת ובטיחותה גובר, במיוחד בהקשר של הצמיחה המהירה של עסקאות תשלום דיגיטליות. שיטות הונאה מתקדמות, במיוחד אלו הכוללות בינה מלאכותית, הופכות מתוחכמות יותר. על פי מחקרים בינלאומיים, מר דונג ציין כי כ-85% מהבנקים צפויים להידרש ליישם בינה מלאכותית כדי לזהות ולמנוע הונאות בזמן אמת.
מנקודת מבט רחבה יותר, זו לא רק בעיה טכנולוגית; גם "צווארי בקבוק" מבניים במערכת הפיננסית הופכים בהדרגה לברורים. ד"ר קאן ואן לוק, הכלכלן הראשי של בנק ההשקעות והפיתוח של וייטנאם ( BIDV ), מציין כי אשראי בנקאי עדיין מהווה כ-50% מסך ההון במשק, בעוד שאפיקי הון אחרים לא התפתחו באופן פרופורציונלי.
"כדי לעמוד בדרישות הצמיחה, במיוחד בהקשר של טרנספורמציה דיגיטלית, יש צורך בארגון מחדש משמעותי של המערכת הפיננסית, תוך צמצום התלות באשראי בנקאי", הדגיש ד"ר קאן ואן לוק.
במציאות, ככל שהתשלומים הדיגיטליים מתפתחים מהר יותר, כך צווארי הבקבוק בתשתיות, בממשל ובמבנה השוק הופכים בולטים יותר, מה שמדגיש את הצורך לעבור מצמיחה מואצת לפיתוח בר-קיימא בתהליך הדיגיטציה של ענף הבנקאות.
שדרגו כדי לפרוץ.
התפוצצות התשלומים הדיגיטליים פותחת פוטנציאל צמיחה עצום עבור ענף הבנקאות, אך במקביל, היא גם מציבה דרישות חדשות לפלטפורמות תפעוליות ויכולות מערכת. ככל שקצב הצמיחה עולה, המיקוד עובר מ"להתקדם מהר" ל"להגיע רחוק ובת קיימא".
מנקודת מבט ניהולית, מר לה אן דונג מאמין שפיתוח תשלומים דיגיטליים דורש תשתית קישוריות מסונכרנת יותר. ככל שתשלומים הופכים לחלק מהמערכת האקולוגית הדיגיטלית, יכולת פעולה הדדית בין בנקים לתעשיות ומגזרים אחרים היא תנאי הכרחי. אם מוסדות הם "גורם הפתיחה", אזי תשתית היא הבסיס למודלים אלה כדי לפעול ביעילות בפועל.
במקביל, סוגיית שכלול המסגרת המשפטית הפכה דחופה. הופעתם של מודלים חדשים כמו בנקים דיגיטליים, חברות פינטק ויישומי בינה מלאכותית בתחום הפיננסים יוצרת צורך לחדד את המסגרת המשפטית לקראת גמישות רבה יותר. לדברי מר לה אן דונג, יישום מנגנוני בדיקה מבוקרים (ארגזי חול) יסייע לאזן בין קידום חדשנות להבטחת אבטחת המערכת, ובכך ייצור מרחב לפיתוח מודלים חדשים של תשלום.
יתר על כן, יש להאיץ עוד יותר את ההשקעות בתשתיות דיגיטליות, ובמיוחד במערכת התשלומים הלאומית, בפלטפורמות נתונים ויכולת פעולה הדדית. זהו תנאי מוקדם לפיתוח שירותים פיננסיים דיגיטליים מודרניים העונים על הצרכים הגדלים של אזרחים ועסקים.
ככל שתשלומים דיגיטליים מתפתחים במהירות והביקוש להון בכלכלה הדיגיטלית גובר, כך מתברר אתגר ארגון מחדש של המערכת הפיננסית. לדברי ד"ר קאן ואן לוק, פיתוח שוק ההון והפחתה הדרגתית של התלות באשראי בנקאי יתרום לשיפור חוסנה של המערכת ולתמיכה טובה יותר במגזרי צמיחה חדשים.
בלתי נפרד מהגורמים הנ"ל הוא סיפור ניהול הסיכונים. העלייה בעסקאות דיגיטליות משמעותה שגם סיכונים טכנולוגיים הופכים למורכבים יותר, במיוחד צורות של הונאה באמצעות בינה מלאכותית. בהקשר זה, יישום טכנולוגיה לניטור ומניעת סיכונים בזמן אמת אינו עוד אופציה, אלא דרישה מחייבת אם רוצים לשמור על יציבות המערכת.
ראוי לציין כי שני המומחים הדגישו גורם מהותי: אמון המשתמשים. ככל ששירותים פיננסיים עוברים יותר ויותר לסביבה הדיגיטלית, מהירות ונוחות חייבות ללכת יד ביד עם בטיחות ושקיפות. מר לה אן דונג ציין כי חדשנות פיננסית יכולה להיות בת קיימא רק כאשר היא מלווה בהבטחת יציבות המערכת וחיזוק אמון הציבור במערכת הפיננסית והמוניטרית.
בהיבט אחר, תהליך הטרנספורמציה הדיגיטלית מציב גם דרישות חדשות למשאבי אנוש. פיתוח מוצרים ושירותים פיננסיים דיגיטליים דורש לא רק ידע פיננסי אלא גם יכולות טכנולוגיות, נתונים ואבטחת סייבר. אלה נחשבים לגורמים מכריעים במימוש אסטרטגיות דיגיטציה בענף הבנקאות.
בסך הכל, טכנולוגיה יכולה לפתוח "חלונות הזדמנויות", אך רק בשילוב עם בסיס מוסדי איתן, תשתית מודרנית ואמון בשוק, מגזר הפיננסים והבנקאות של וייטנאם יוכל להשיג פריצות דרך בנות קיימא.
מקור: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/thanh-toan-so-bung-no-ngan-hang-viet-con-thieu-gi-20260519133915696.htm
תגובה (0)