עסקים רבים עדיין מעדיפים תשלום במזומן, ואף מסרבים למכור סחורות אם הקונים מבקשים העברות בנקאיות. מציאות זו מראה כי ההרגל של שימוש במזומן עדיין משפיע מאוד על פעילות עסקית בודדת, למרות הפופולריות הגוברת של שיטות תשלום אלקטרוניות.
שיעור 2: פערים בנתונים
בשוק טו טאנג (במחוז וין פוק), גב' ו., סוחרת קטנה המוכרת מוצרי פלסטיק ורוכבת באופן קבוע את אספקתה משם, אמרה שסיטונאים רבים עדיין מקבלים תשלומים במזומן בלבד. "פעם הצעתי להעביר כסף לנוחיותי, אבל הם אמרו שהם מקבלים רק מזומן. אם אין לי מזומן, הם ימכרו למישהו אחר", סיפרה.
מנגד, גם גב' ו. עצמה התמודדה עם קשיים בשינוי הרגל זה. כמי שרצתה לנהל את תזרים המזומנים בצורה שקופה יותר, היא עודדה לקוחות להעביר כסף לצורך התאמה קלה יותר של ההכנסות. עם זאת, סיטונאים רבים עדיין קיבלו תשלומים במזומן בלבד. "הם אמרו שמזומן מהיר יותר; אם הם היו צריכים להעביר כסף, הם היו הולכים לקחת את הסחורה שלהם ממקום אחר", אמרה.
סקר שנערך באזור השוק נין הייפ ( האנוי ) מראה גם כי השימוש במזומן נותר נפוץ למדי. גורם רשמי מבנק מסחרי הפועל ליד שוק זה ציין כי ברבעון הראשון של 2026, היקף העסקאות דרך חשבונות תשלום הראה סימני ירידה בקרב קבוצות מסוימות של בעלי עסקים קטנים וסוחרים בשוק.
לדברי מומחים פיננסיים, הגישה ההגנתית כלפי הסיכונים הכרוכים בעסקאות אלקטרוניות היא אחת הסיבות לכך שבעלי עסקים קטנים רבים עדיין מעדיפים מזומן.
בתוך הונאות היי-טק מתוחכמות יותר ויותר, בעלי עסקים רבים מאמינים כי החזקת מזומן היא דרך לשלוט בנכסים "גלויים".
פרופסור חבר ד"ר לה שואן טרונג, מומחה פיננסי ומיסוי, מאמין כי אבטחה היא הסיבה העיקרית לכך שבעלי עסקים קטנים רבים מהססים לגבי תשלומים אלקטרוניים. "אם שיטות תשלום דיגיטליות יהיו מאובטחות וממזערות את סיכוני ההונאה, בעלי עסקים יעברו באופן טבעי להשתמש בהן. עם זאת, אם היסוס זה ינוצל כדי להימנע משקיפות בעסקים, זוהי סוגיה משפטית אחרת", הצהיר ד"ר טרונג.
עם זאת, מומחים מציעים גם כי סיבה נוספת לכך שעסקים מסוימים עדיין מעדיפים מזומן היא חוסר הרצון שלהם לקבל את השקיפות של תזרים המזומנים. כאשר הכנסות ממכירות מוחזקות מחוץ למערכת הבנקאית לצורך עסקאות ישירות, נתוני העסק אינם עוברים דיגיטציה מלאה, ובכך מגבילים את היכולת לחבר ולסנכרן מידע בין מערכות אלקטרוניות.
חלק מבעלי העסקים הקטנים הביעו גם דאגה מכך שכל כסף המועבר לחשבונות אישיים, אשר נחשב כלא הכנסה או הכנסה מעסק, עלול להיות נתון לבדיקה ומיסוי על ידי רשויות המס. נציגי רשויות המס אישרו שוב ושוב כי זוהי הבנה שגויה. על פי התקנות הנוכחיות, לרשויות המס אין גישה ישירה לחשבונות האישיים של אנשים פרטיים. אימות מידע פיננסי מתבצע רק כאשר ישנם סימנים להפרות ובאמצעות מנגנון של אספקת מידע מתואמת מצד ארגונים רלוונטיים כפי שנקבע בחוק.
מלבד גורמים פסיכולוגיים, ישנם מומחים הסבורים שבשווקים סיטונאיים גדולים כמו טו טאנג או נין הייפ, ההעדפה לעסקאות במזומן נובעת לעיתים מהמאפיינים הספציפיים של הסחורות. חלק מהסחורות הנמצאות במחזור בשווקים אלה עשויות להיעדר חשבוניות ומסמכי קלט מלאים, או שמקורן עשוי להיות לא ברור. כאשר עסקאות מתבצעות בעיקר במזומן ולא מתבצעות העברות בנקאיות, מעקב אחר זרימת הכסף הופך קשה יותר.
עסקים ותיקים רבים מקיימים מעגל תזרים מזומנים בפעילותם. הכנסות המכירות נשמרות לרכישת מלאי, תשלום עלויות עבודה או כיסוי הוצאות יומיומיות, ובכך יוצרות מעגל סגור: מזומן המתקבל מלקוחות משמש לאחר מכן לתשלום לספקים או להוצאות אחרות.
מומחים מכנים זאת תופעת "מזומן תמורת מזומן". כאשר מחזור זה מסתיים, מוכרים חשים בטוחים בטווח הקצר, אך במציאות, הם בונים חומה המפרידה את עצמם מתזרימי הון מועדפים והגנה משפטית.
החזקת מזומן היא לא רק מחסום טכני אלא גם פשרה מבחינת ביטחון משפטי והזדמנויות צמיחה. כאשר עסקים מקיימים מחזור של "מזומן תמורת מזומן", הם בונים מערכת פיננסית נפרדת ואטומה.
במציאות, בעידן הביג דאטה, העובדה שכסף לא זורם דרך בנקים לא גורמת לעסקים "להסתתר" בבטחה כפי שרבים טועים לחשוב. הפער בין היקף הסחורות במחזור לבין תזרים המזומנים המוצג במערכת הוא אינדיקטור הסיכון הברור ביותר שרשויות המס יכולות להשתמש בו כדי לתעדף ביקורות.
לכן, ניהול עסקאות המבוצעות בעיקר במזומן אינו "אזור בטוח" כפי שרבים טועים לחשוב. להיפך, הוא עלול להפוך לגורם סיכון עבור העסק עצמו כאשר נתונים על סחורות במחזור, חשבוניות ותזרים מזומנים אינם תואמים עוד למערכת ניהול המס.
יתר על כן, היעדר היסטוריית עסקאות בנקאית מקשה גם על עסקים רבים לגשת לאשראי רשמי. לבעלי עסקים קטנים רבים יש הכנסות גבוהות אך כמעט ללא רישומי תזרים מזומנים במערכת הבנקאית, מה שמוביל לאמינות אשראי מוגבלת בעת הגשת בקשה להלוואות להרחבת עסקיהם.
לדברי מר דין טרונג תין, מומחה פיננסי ובנקאי, כאשר זרימת עסקאות אינה עוברת דרך מערכת הבנקאות, נתונים כלכליים רבים לא ישתקפו במלואם. הוא מאמין שתשלומים ללא מזומן לא רק הופכים את העסקאות לנוחות יותר, אלא גם יוצרים "עקבות" של זרימת כספים, ומספקים למערכת הפיננסית ולרשויות הרגולטוריות נתונים נוספים להערכת הפעילות הכלכלית.
"בכלכלה המודרנית, ככל שזרימת הכסף שקופה יותר, כך ניהול הסיכונים טוב יותר. כאשר עסקאות רבות עדיין מתבצעות במזומן, חלק מפעילות העסק יהיה מחוץ לערוצי הנתונים הרשמיים של המערכת הפיננסית", ניתח מר ת'ין.
על פי הבנק הממלכתי של וייטנאם, בשנים האחרונות מערכת הבנקאות חיזקה את תשתית התשלומים הדיגיטלית, הרחיבה את שירותי התשלום המהירים 24/7, קישוריות קוד QR בין-בנקאית ושיטות תשלום אלקטרוניות בעלות נמוכה כדי להקל על גישה נוחה יותר לתשלומים ללא מזומן עבור יחידים ועסקים.
למעשה, מגמה של שינוי מתרחשת בהדרגה בכמה שווקים מסורתיים. סקרים שנערכו בשוק דונג שואן (האנוי) ובשוק בן טאן ( הו צ'י מין סיטי) בתחילת אפריל 2026 הראו שבעלי עסקים רבים קיבלו באופן יזום הן מזומן והן העברות בנקאיות.
גב' לאן, בעלת דוכן בגדים בשוק דונג שואן, אמרה כי יישום תשלום באמצעות קוד QR הוא כיום כמעט הכרחי. "לקוחות נושאים כעת פחות מזומן. אם לא נציג קודי QR, למעשה נאבד לקוחות. קבלת העברות בנקאיות מבטלת חששות לגבי כסף מזויף או טעויות בעת מתן עודף", אמרה.
בשוק בן טאן, מר טונג, מוכר מזכרות, אמר שמספר הלקוחות המשלמים באמצעות העברה בנקאית או סריקת קוד QR הולך וגדל, במיוחד בקרב צעירים ותיירים. "לקוחות רבים מביאים איתם רק את הטלפונים שלהם ואין להם הרבה מזומן. אם אני לא מקבל העברות בנקאיות, הם ילכו לדוכן אחר לקנות. אז עכשיו אני מקבל גם מזומן וגם העברות בנקאיות לנוחיותי", שיתף מר טונג.
פיתוח תשתית התשלומים הדיגיטלית, עם למעלה מ-11.45 מיליון חשבונות Mobile Money עד תחילת 2026, הוא הוכחה לכך שתשלומים אלקטרוניים מחלחלים לכל היבט של החיים הכלכליים. עם זאת, פיתוח זה יהיה בר-קיימא באמת רק אם החוליה המכרעת היא שמוכרים ישנו באופן יזום את חשיבתם, במקום להיאחז בהרגלי עסקאות אלקטרוניות מסוכנות וחסרות עקבות.
לדברי מומחים כלכליים, כאשר עסקים מנתבים באופן יזום את תזרים המזומנים שלהם למערכות מעקב אלקטרוניות, הפעילות העסקית הופכת לשקופה יותר וקלה יותר לניהול. לעומת זאת, אם עסקאות מזומן ללא תיעוד יימשכו, חלק מנתוני השוק יישארו מחוץ להישג ידם של כלי ניהול דיגיטליים.
שיעור 3: סירוב להעברה יכול לגרום ליותר נזק מתועלת.
מקור: https://baotintuc.vn/kinh-te/thanh-toan-so-minh-bach-thue-bai-2-20260429170934259.htm
תגובה (0)