कम ब्याज दरों के बावजूद, गृह ऋण की वसूली की संभावना नहीं है।

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ANTD.VN - यद्यपि ब्याज दरें कम हो गई हैं, फिर भी गृह ऋण की वसूली की संभावना नहीं है, क्योंकि आवास की कीमतें कम नहीं हुई हैं, और लोगों की संपत्ति का एक हिस्सा अभी भी कॉर्पोरेट बांड और अधूरे रियल एस्टेट परियोजनाओं में फंसा हुआ है।

ऋण वृद्धि और मुनाफे में सुधार की उम्मीद

एसएसआई रिसर्च के विश्लेषकों के अनुसार, परिसंपत्ति गुणवत्ता के लिहाज से 2024 बैंकिंग उद्योग के लिए एक चुनौतीपूर्ण वर्ष बना रहेगा। हालाँकि, 2023 की तुलना में समग्र स्थिति में सुधार होगा, जिसका मुख्य कारण पूंजी की लागत का 2023 की तुलना में काफी कम स्तर पर आना और प्रावधान-पूर्व लाभ (पीपीओपी) में सुधार है, जिससे बैंकों को बेहतर प्रावधान बफर बनाने की गुंजाइश मिलेगी।

अध्ययन के तहत बैंकों की 2024 में कर-पूर्व लाभ वृद्धि दर वर्ष-दर-वर्ष 15.4% तक पहुंचने का अनुमान है, जो 2023 में 4.6% की वृद्धि से बेहतर है।

कम ब्याज दरों के कारण 2024 में ऋण में 14% की वृद्धि होने की उम्मीद है। विकास की संभावना बुनियादी ढाँचे के निर्माण, विनिर्माण उद्यमों और प्राथमिकता वाले क्षेत्रों (जैसे कृषि , निर्यात, उच्च प्रौद्योगिकी, लघु और मध्यम उद्यम और सहायक उद्योग) में प्रत्यक्ष विदेशी निवेश (एफडीआई) जैसे व्यवसायों से आने की संभावना है।

इसके अलावा, रियल एस्टेट निवेशकों को 2024 में देय बॉन्डों का पुनर्वित्त करना होगा, जिनका कुल मूल्य लगभग 200,000 बिलियन वियतनामी डोंग (2023 में रियल एस्टेट निवेशकों के बकाया ऋण के 20% के बराबर) होगा। यह 2024 में ऋण वृद्धि का एक महत्वपूर्ण चालक भी हो सकता है, जब तक कि प्रबंधन एजेंसी संबंधित पक्षों और उपग्रह कंपनियों के लिए क्रॉस-क्रेडिट सुविधाओं का कड़ाई से निरीक्षण और नियंत्रण जारी नहीं रखती।

Tín dụng và lợi nhuận ngân hàng được dự báo sẽ cải thiện trong năm 2024

2024 में बैंक ऋण और मुनाफे में सुधार का अनुमान

एसएसआई रिसर्च का मानना है कि 2024 में अर्थव्यवस्था को सहारा देने के लिए ब्याज दरें कम बनी रहेंगी। हालाँकि, 2024 में औसत जमा ब्याज दर मौजूदा स्तर से बहुत ज़्यादा अलग होने की उम्मीद नहीं है। शोध के दायरे में आने वाले बैंकों के लिए एनआईएम 9 आधार अंक बढ़कर 3.75% होने का अनुमान है।

गैर-ब्याज आय वृद्धि दर सालाना आधार पर 7% पर स्थिर है। अमेरिकी फेडरल रिजर्व (फेड) द्वारा 2024 में ब्याज दरों में कटौती की उम्मीद है, जिससे अमेरिकी डॉलर 2023 की तुलना में कम मज़बूत होगा और अंतर-बैंक बाज़ार में वियतनामी डोंग और अमेरिकी डॉलर के बीच ब्याज दर का अंतर कम हो सकता है, जिससे विदेशी मुद्रा व्यापार से होने वाला मुनाफ़ा ज़्यादा नहीं हो सकता है।

हालांकि, सेवा शुल्क आय में वर्ष-दर-वर्ष 17% की वृद्धि होने की उम्मीद है, जिसमें मुख्य योगदान व्यापार वित्त, भुगतान और कार्ड सेवाओं से आएगा।

रियल एस्टेट ऋण की वसूली कठिन है।

एसएसआई रिसर्च के अनुसार, हालांकि 2023 में नए ऋणों के लिए गृह ऋण ब्याज दरों में 3% की कमी आई है, लेकिन विश्लेषकों को उम्मीद नहीं है कि 2024 में बकाया गृह ऋणों में मजबूती से सुधार होगा, क्योंकि हनोई और हो ची मिन्ह सिटी में आवास की कीमतों में मुश्किल से ही कमी आई है, जबकि 2022-2023 की अवधि में घर खरीदारों की आय और मनोविज्ञान प्रभावित हुआ है।

सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि लोगों की संपत्ति का एक हिस्सा अभी भी कॉर्पोरेट बांड और अधूरे रियल एस्टेट परियोजनाओं में फंसा हुआ है।

हमारा मानना है कि बैंक प्रमुख स्थानों पर स्थित पूर्ण कानूनी प्रक्रियाओं वाली परियोजनाओं के लिए आवास ऋण में बाजार हिस्सेदारी हासिल करने के लिए प्रतिस्पर्धा करेंगे।

एसएसआई विश्लेषकों ने टिप्पणी की, "हमारी राय में, इस क्षेत्र में बाजार हिस्सेदारी बढ़ाने वाले बैंकों में बीआईडीवी और वियतिनबैंक शामिल हैं, क्योंकि वे प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों के साथ ऋण कार्यक्रम लागू करने और अन्य बैंकों के ग्राहकों को आकर्षित करने में सक्षम हैं।"

खराब ऋण घोषित राशि से अधिक हो सकता है

खराब ऋण के संबंध में, एसएसआई का मानना है कि 2024 के अंत में खराब ऋण अनुपात 2023 की तुलना में ज्यादा नहीं बदलेगा, क्योंकि वर्ष के अंत में, बैंकों द्वारा खराब ऋण को बट्टे खाते में डालने में तेजी आने की उम्मीद है और अर्थव्यवस्था अधिक मजबूती से उबरेगी।

हालाँकि, समस्याग्रस्त ऋणों (समूह 2 ऋण, पुनर्गठित ऋण, अतिदेय कॉर्पोरेट बांड और पुराने ऋण सहित) पर अभी भी बारीकी से नजर रखने की आवश्यकता है।

इसके अलावा, यदि कॉरपोरेट बांडों में बैंकों के निवेश पर प्रतिबंधों को आसान बनाने वाले परिपत्र 16 में संशोधन का मसौदा पारित हो जाता है, तो इस संभावना से इनकार नहीं किया जा सकता कि ऋण जोखिम का कुछ हिस्सा उन बैंकों के पास वापस चला जाएगा जो सक्रिय रूप से कॉरपोरेट बांडों को वापस खरीदते हैं।

2024 में, एसएसआई रिसर्च का मानना है कि स्टेट बैंक समय पर समर्थन उपायों (उदाहरण के लिए, यदि आवश्यक हो तो ऋण पुनर्गठन पर परिपत्र 02 का विस्तार करना) के साथ-साथ सिस्टम सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए बैंकिंग गतिविधियों की करीबी निगरानी के साथ निर्धारित लक्ष्यों को बनाए रखना जारी रखेगा।

इसमें यह भी शामिल है कि स्टेट बैंक स्वामित्व संरचना और संबंधित पक्षों को ऋण देने के संबंध में कठोर आवश्यकताएं लागू करेगा, जैसा कि क्रेडिट संस्थानों पर मसौदा कानून और अतिरिक्त डेटा पर परिपत्र 15/2023 में है, जिसे सीआईसी प्रणाली में अद्यतन किया जाना चाहिए, साथ ही पूंजी पर्याप्तता अनुपात (परिपत्र 22/2023) और अन्य सुरक्षा अनुपातों पर संशोधित नियमन भी लागू होंगे।

उल्लेखनीय रूप से, एसएसआई रिपोर्ट में कहा गया है कि कुछ छोटे सूचीबद्ध बैंकों ने ऋण पुनर्गठन व्यवस्था का लाभ उठाकर अपनी परिसंपत्ति गुणवत्ता की गलत जानकारी दी है। इसलिए, बैंकिंग प्रणाली (एससीबी को छोड़कर) में समस्याग्रस्त ऋण अध्ययन में शामिल बैंकों के 5.3% से अधिक हो सकता है।

रिपोर्ट में कहा गया है, "2012-2017 और 2017-2021 की अवधि में ऋण निपटान के परिणामों की समीक्षा करने पर, हम पाते हैं कि डूबते ऋणों के निपटान का 65% स्रोत बैंकों के डूबते ऋणों को माफ करने के लिए निर्धारित प्रावधानों के उपयोग से आएगा। इसलिए, हमारा अनुमान है कि बैंकिंग प्रणाली को पर्याप्त आवश्यक प्रावधान निर्धारित करने और उन डूबते ऋणों को माफ करने में लगभग 2-3 साल लगेंगे।"

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