लघु एवं मध्यम उद्यमों के लिए लचीले ऋण उत्पाद

उच्च असुरक्षित ऋण सीमा वाले लघु एवं मध्यम उद्यमों के लिए ऋण पैकेजों का विस्तार करने और विभिन्न प्रकार की संपार्श्विक स्वीकार करने की प्रवृत्ति को कई वाणिज्यिक बैंक अपना रहे हैं, जिससे कई आर्थिक क्षेत्रों के लिए उत्पादन और व्यवसाय विकसित करने के अवसर खुल रहे हैं।

मई में, एचडीबैंक ने विनिर्माण, व्यापार और आयात-निर्यात क्षेत्रों में लघु एवं मध्यम उद्यमों (एसएमई) के लिए रियायती ऋण उत्पाद एक साथ लॉन्च किए। विशेष रूप से, लॉजिस्टिक्स क्षेत्र में, बैंक ने 2,000 बिलियन वीएनडी का ऋण पैकेज जारी किया, जिसमें स्थिर नकदी प्रवाह वाले व्यवसायों को 30 बिलियन वीएनडी तक के असुरक्षित ऋण की पेशकश की गई, जिनकी ब्याज दरें लगभग 8.7% प्रति वर्ष से शुरू होती हैं।

बजट द्वारा वित्तपोषित परियोजनाओं, ओडीए परियोजनाओं या पीपीपी परियोजनाओं में भाग लेने वाले ठेकेदारों के लिए, यह बैंक ऋण देने के आधार के रूप में अनुबंधों से प्राप्त होने वाली राशि का उपयोग करता है, और प्राप्त होने वाली राशि के 85% तक ऋण और गिरवी रखी गई संपत्ति के मूल्य के 100% तक वित्तपोषण प्रदान करता है। इसके अतिरिक्त, वितरण और त्वरित उपभोक्ता वस्तुओं के क्षेत्र में, एचडीबैंक आपूर्ति श्रृंखला वित्तपोषण मॉडल भी प्रदान करता है, जिसके तहत वितरकों और एजेंटों को उत्पाद श्रृंखला, बिक्री मात्रा और पूरी श्रृंखला के लेनदेन इतिहास के आधार पर 5 बिलियन वीएनडी तक के असुरक्षित ऋण प्रदान किए जाते हैं, जबकि पहले अचल संपत्ति को गिरवी रखने की आवश्यकता नहीं होती थी।

अन्य बैंक भी डेटा-आधारित कैश फ्लो लोन उत्पाद विकसित करने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। एसीबी वर्तमान में कपड़ा, जूते, इलेक्ट्रॉनिक्स, खाद्य और पेय पदार्थ जैसे उद्योगों में उत्पादन के लिए लगभग 5.2% प्रति वर्ष की शुरुआती ब्याज दरों पर लोन पैकेज पेश कर रहा है। इसके अलावा, बैंक छोटे व्यवसायों के खर्चों के लिए 12 महीने की अधिकतम अवधि वाले ओवरड्राफ्ट उत्पादों को भी बढ़ावा दे रहा है, जिससे व्यवसाय अपने चालू खाते की शेष राशि से अधिक खर्च कर सकते हैं और केवल उपयोग की गई वास्तविक राशि पर ही ब्याज का भुगतान कर सकते हैं।

सूक्ष्म उद्यमों और नवस्थापित घरेलू व्यवसायों के लिए, वीपीबैंक डिजिटल और नकदी प्रवाह आधारित ऋण पर ध्यान केंद्रित कर रहा है। अपने वीपीबैंक एसएमईकनेक्ट प्लेटफॉर्म के माध्यम से, बैंक कर अधिकारियों को प्रस्तुत वित्तीय विवरणों और व्यावसायिक लेनदेन डेटा के आधार पर, दो वर्ष या उससे अधिक समय से संचालित व्यवसायों को ऑनलाइन असुरक्षित ऋण प्रदान करता है। वीपीबैंक के सूक्ष्म उद्यमों के लिए कुछ असुरक्षित ऋण पैकेजों में वर्तमान में बिना किसी संपार्श्विक की आवश्यकता के 1.5 बिलियन वीएनडी तक की ऋण सीमा उपलब्ध है। इसके अतिरिक्त, व्यवसाय इलेक्ट्रॉनिक चालान डेटा के आधार पर 200 मिलियन वीएनडी तक का ऑनलाइन ओवरड्राफ्ट भी प्राप्त कर सकते हैं।

वाणिज्यिक बैंक भुगतान और वसूली समाधान प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जिससे वे व्यक्तिगत व्यवसाय मालिकों के नकदी प्रवाह को ट्रैक करने और उचित ऋण प्रदान करने में सक्षम होते हैं।

कई अन्य बैंक भी इस मॉडल का विस्तार कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, एमबी 100 बिलियन वीएनडी से कम राजस्व वाले व्यवसायों के लिए नकदी प्रवाह के आधार पर ओवरड्राफ्ट पैकेज प्रदान करता है; एग्रीबैंक महिलाओं के स्वामित्व वाले व्यवसायों और हरित कृषि के लिए रियायती ऋण कार्यक्रम लागू करता है, जिसमें ब्याज दरें सामान्य से लगभग 0.5-0.7% प्रति वर्ष कम होती हैं। बीआईडीवी भी अंतरराष्ट्रीय वित्तपोषण स्रोतों के माध्यम से सतत विकास व्यवसायों, चक्रीय कृषि या महिलाओं के स्वामित्व वाले व्यवसायों को ऋण प्रदान कर रहा है।

वित्तीय और बैंकिंग विशेषज्ञों के अनुसार, नकदी प्रवाह के आधार पर वाणिज्यिक बैंकों द्वारा ऋण देने में हालिया वृद्धि बैंकिंग प्रणाली के भीतर जोखिम प्रबंधन सोच और संपार्श्विक संरचना में एक महत्वपूर्ण बदलाव को दर्शाती है।

हो ची मिन्ह सिटी इंटरनेशनल फाइनेंस सेंटर के उपाध्यक्ष और एसोसिएट प्रोफेसर डॉ. गुयेन हुउ हुआन का मानना ​​है कि प्रौद्योगिकी के विकास ने नकदी प्रवाह को नियंत्रित करना और व्यावसायिक प्रदर्शन का मूल्यांकन करना पहले से कहीं अधिक आसान बना दिया है। इससे ऐसे ऋण देने के तरीकों का धीरे-धीरे विस्तार करने का आधार मिलता है जो पूरी तरह से गिरवी पर निर्भर नहीं होते। वित्त मंत्रालय लघु एवं मध्यम उद्यमों (एसएमई) के लिए नकदी प्रवाह आंकड़ों पर आधारित ऋण देने के लिए एक प्रायोगिक तंत्र का प्रस्ताव कर रहा है, जो नए ऋण मॉडल के लिए कानूनी ढांचे को बेहतर बनाने में महत्वपूर्ण है।

श्री हुआन ने टिप्पणी की, "यदि एक उपयुक्त परीक्षण तंत्र मौजूद है, तो व्यवसायों को पूंजी तक पहुंच प्राप्त करने के अधिक अवसर मिलेंगे, और नियामक एजेंसियों को भी नीतियों को अंतिम रूप देने से पहले वास्तविक जोखिमों का आकलन करने का अवसर मिलेगा।"

हो ची मिन्ह सिटी की एक लॉजिस्टिक्स कंपनी की निदेशक सुश्री गुयेन थी बिच ह्यू ने व्यावसायिक दृष्टिकोण से बताया कि इस उद्योग में ऑर्डर, अनुबंध और तीव्र नकदी प्रवाह की विशेषता है, लेकिन बड़े आर्थिक अनुबंधों के लिए ऋण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए अक्सर गिरवी रखी जाने वाली संपत्ति अपर्याप्त होती है। यदि नकदी प्रवाह आधारित ऋण प्रणाली लागू की जाती है, तो प्राप्य खातों में अपेक्षित वृद्धि से मौजूदा ऑर्डर, तीव्र पूंजी प्रवाह और स्थिर राजस्व वाले व्यवसायों को पूंजी तक अधिक पहुंच प्राप्त होगी। लघु एवं मध्यम उद्यमों के लिए वित्तीय और ऋण सहायता नीतियों को प्रभावी बनाने के लिए, "अमूर्त संपत्तियों" के कानूनी ढांचे पर संबंधित मंत्रालयों, एजेंसियों और सरकार द्वारा और अधिक शोध और सुधार की आवश्यकता है।

गौरतलब है कि वाणिज्यिक बैंकों से पूंजी उधार लेने वाले लघु एवं मध्यम उद्यमों के लिए ऋण गारंटी संबंधी नियमों में संशोधन करने वाला निर्णय संख्या 12/2026/QD-TTg आधिकारिक तौर पर 15 मई, 2026 से प्रभावी हो गया है। विशेषज्ञों के अनुसार, मंत्रालयों, क्षेत्रों और स्थानीय निकायों को इस निर्णय के कार्यान्वयन के लिए शीघ्रता से दिशानिर्देश जारी करने की आवश्यकता है, जिससे जोखिम साझा करने और संपार्श्विक की कमी वाले लेकिन व्यवहार्य व्यावसायिक योजनाओं और स्थिर नकदी प्रवाह वाले लघु एवं मध्यम उद्यमों का समर्थन करने में ऋण गारंटी तंत्र की भूमिका को बढ़ावा दिया जा सके।

स्रोत: https://thoibaonganhang.vn/linh-hoat-cac-san-pham-cho-vay-danh-cho-dnnvv-182201.html