A fizetési rendszer „pajzsának” megerősítése a high-tech bűnözés kockázatával szemben

Bár a fizetési műveletek során elkövetett csalások aránya jelentősen csökkent a bankszektor technológiába történő fokozott beruházásainak, a biometrikus adatok bevezetésének és a kockázatkoordinációs folyamatok szabványosításának köszönhetően, a high-tech bűnözők folyamatosan változtatják taktikájukat, bővítik a támadások hatókörét és növelik azok kifinomultságát. A hatóságok és a Vietnami Bankszövetség figyelmeztetései azt mutatják, hogy a csalás kockázata továbbra is jelen van és kiszámíthatatlan, ami megköveteli a bankrendszertől, hogy megerősítse védelmi „pajzsát”, javítsa proaktivitását és fokozza a szinkron koordinációt az emberek és a vállalkozások védelme érdekében a digitális korban.

Figyelmeztetés a kártyás fizetések és online tranzakciók során elkövetett csúcstechnológiás bűncselekményekre

A digitális fizetések gyors növekedése Vietnámban nagy kényelmet biztosít a felhasználók számára, és elősegíti a digitális gazdaság fejlődését. Hátránya azonban a csalások és átverések számának növekedése, amelyek egyre kifinomultabb szinteken mennek keresztül. Nguyễn Quốc Hung, a Vietnami Bankszövetség alelnöke és főtitkára szerint a kártyás fizetésekkel kapcsolatos csalások és átverések egyre összetettebb és kifinomultabb szinten zajlanak, kárt okozva számos embernek, vállalkozásnak és szervezetnek.

Ezzel a helyzettel szembesülve az állami irányító szervek, mint például a Közbiztonsági Minisztérium és a Vietnami Állami Bank, drasztikus intézkedéseket hoztak, jogi dokumentumokat adtak ki/módosítottak a helyzet korlátozása érdekében. Ezenkívül a bankok hatalmas erőforrásokat fektettek be technológiába, különösen a biometrikus hitelesítési technológiába, hogy biztosítsák a biztonságos fizetési tranzakciókat, különösen a 10 millió VND feletti tranzakciók esetében.

Bár a fenti megoldások korlátozták a lehetőségeket, Nguyễn Quốc Hung úr szerint a csalárd trükkök továbbra is folyamatosan előfordulnak. Pontosabban, amikor a magánszemélyek elleni csalárd cselekményeket sikerül korlátozni, az online fizetési tevékenységek során a vállalkozásokhoz fordulnak.

A Kiberbiztonsági és Csúcstechnológiai Bűnmegelőzési Erő (A05) képviselője a végrehajtás szempontjából rámutatott, hogy a legtöbb kártya- és számlacsalási ügy külföldi elemeket tartalmaz, és egyértelműen határokon átnyúló. Hoang Ngoc Bach úr, a 4. osztály vezetője elmondta, hogy a számlákkal és kártyás fizetésekkel kapcsolatos esetek többsége egyértelműen külföldi elemeket tartalmaz. Tipikus példa erre a skimming (kártyaadatok ellopása ATM-ekből) bűncselekmény, amely a 2016 és 2019 közötti időszakban nagyon gyakori volt, de a COVID-19 világjárvány idején jelentősen csökkent az ideiglenes beléptetési tilalom miatt. Ez bizonyítja az ilyen típusú bűncselekmények külföldi alanyoktól való nagyfokú függőségét.

A kártyás bűncselekmények nem tűnnek el, hanem kifinomultabb formákká alakulnak át, és ma már a nagyon széles hitelkártya-ügyfélkört veszik célba. Hoang Ngoc Bach úr elmondta, hogy a high-tech bűnözők gondosan tanulmányozzák az ATM-eszközöket, hogy közvetlen támadási módokat találjanak. Az utóbbi időben az Egyesült Államokban Jackpottinget észleltek – ATM-ek megtámadását és irányítását, hogy automatikusan pénzt adjanak ki. Bár Vietnámban nem széles körben jegyezték fel, Hoang Ngoc Bach úr azt is megjegyezte, hogy a hitelintézeteknek fel kell készülniük a megelőzésre, mivel ezek a trükkök mind külföldről származnak és onnan importálják őket. Ezenkívül a kártyabirtokosok nem gondoskodnak megfelelően a személyes adatok védelméről. Sok esetben az ügyfelek átadják kártyájukat az alkalmazottaknak, hogy lehúzzák a pénztárnál, anélkül, hogy tudnák, hogy a kártyaadatok elvesztek-e vagy sem. Vagy az online fizetési tevékenységek (e-kereskedelem) nagyon változatosak, csak alapvető információkra van szükségük, mint például a teljes név, a kártyaszám, a CVV/CVC kód, a lejárati dátum a tranzakciók lebonyolításához, ami nagy kockázatot jelent az ügyfelek számára. Még a külföldi bűnözők is ellophatnak chipeket a kártyákról, más eszközökhöz csatolhatják azokat fizetés céljából, aminek következtében a kártyán lévő pénz nagyon gyorsan "elpárolog".

Még az új biztonsági intézkedések is támadások célpontjává váltak. Nguyen Manh Luat, a Cyberjutsu vezérigazgatója szerint a bűnözők ma már számos fejlett technikát alkalmaznak a védelem leküzdésére, beleértve a hamis QR-kódok létrehozását, hogy a felhasználókat hamis weboldalakhoz juttassanak el, a deepfake-ek használatát az üzleti vezetők hangjának vagy képének utánzására, a valós idejű adathalász támadásokat az OTP-kódok ellopására, vagy a felhasználók eszközeinek átvételét jogosulatlan tranzakciók végrehajtása céljából. Egyes technikák, mint például az NFC-kártyák klónozása, lehetővé teszik a tranzakciókat kártyabirtokos-hitelesítés nélkül is.

A bűnözők már nem csak az egyéneket veszik célba. Mivel a biometrikus hitelesítési intézkedések segítenek korlátozni az egyéni felhasználókkal elkövetett csalásokat, a bűnözők a vállalkozások támadásaira térnek át – ahol nagy a tranzakciós volumen, többszintű jóváhagyás és összetett folyamatok vannak. Nguyen Quoc Hung úr szerint ez a változás azt mutatja, hogy a csalás elleni küzdelmet rendszerszinten kell megközelíteni, nem csak a végfelhasználókra kell összpontosítani.

Alapvető megoldások kidolgozása a felhasználók védelme érdekében

A kiberbűnözés egyre összetettebb és kifinomultabb fejleményeivel szembesülve Hoang Ngoc Bach úr nagyra értékelte a Vietnami Bankszövetség által kiadott „Kézikönyv a csalással és hamisítással gyanúsított pénzátutalásokhoz/fizetési tranzakciókhoz kapcsolódó számlák/kártyák/fizetési elfogadóegységek kockázatkezelésének koordinációjáról” című kiadványt. Ez egy nagyon szükséges megoldás. „Hiszem, hogy a bankszektor és a rendőrség közötti legnagyobb együttműködéssel, szinkronizációval és konszenzussal hatékony és fenntartható megoldásokat hozhatunk létre a bűnmegelőzésre. Mert a végső áldozatok az emberek, a vietnami állampolgárok és még a rokonaink is” – hangsúlyozta Hoang Ngoc Bach úr.

A NAPAS – a fő szerkesztőegység – képviselője szerint a kézikönyv három fejezetből és tizenhárom cikkből áll, valamint egy függelékben található folyamatábrák és űrlapok a csalással és átveréssel gyanúsított számlák, kártyák és fizetési egységek azonosítására. A világos és részletes struktúra segíti a kapcsolódó szervezeteket a könnyű megvalósításban és annak elkerülésében, hogy minden egységnek a korábbiakhoz hasonlóan saját folyamata legyen. A legfontosabb szempont, hogy a kézikönyv egyértelműen meghatározza a támogatást kérő szervezet felelősségi körét, beleértve a teljes dokumentumok és utalványok határidőre történő elkészítésének szükségességét, az ellenőrzéssel való visszaélés vagy a rendszerben fellépő torlódás elkerülése érdekében.

A tényleges megvalósítási folyamat azonban még mindig számos nehézséggel küzd. A BIDV képviselője elmondta, hogy a bank a kézikönyv alapján belső eljárásokat adott ki, és azokat a rendszerben terjesztette, de továbbra is felmerülnek problémák, különösen a tagok közötti koordinációval, az érintett ügyfelek jogainak védelmével és a panaszok korlátozásával kapcsolatban a feldolgozási szakaszban.

Nguyễn Quốc Hung úr szerint a kézikönyv csak akkor hatékony, ha komolyan és szinkronban alkalmazzák. Elmondta, hogy bár a dokumentumot nemrég adták ki, a kezdeti eredmények nagyon biztatóak. A Visa adataira hivatkozva Hung úr hangsúlyozta, hogy a vietnami kártyaszektorban a csalások aránya, amely korábban a régió legmagasabbja volt, mára meredeken 7%-ra csökkent, miközben a fizetési számlákon keresztüli csalások is korlátozottak. Ez pozitív jel, de a bankszektornak semmiképpen sem szabad szubjektívnek lennie.

Valójában a kártyás fizetések területén előforduló csalások és átverések problémája nemcsak Vietnámban jelent kihívást, hanem globális probléma is. Nguyễn Quốc Hung, a Bankszövetség alelnöke és főtitkára elmondta, hogy a nemrégiben Mianmarban megrendezett 53. ASEAN Banktanács konferenciáján az országok aggodalmukat és különleges érdeklődésüket fejezték ki a csalások és átverések megelőzése és leküzdése iránt. Ugyanakkor az országok nagyra értékelték a Vietnami Bankszövetség által kiadott kézikönyvet. Határokon átnyúló koordinációt is keresnek az olyan bűncselekmények megelőzése érdekében, mint a más országokba átutalt pénzek blokkolása... Ez azt mutatja, hogy a kézikönyv szerepe nemcsak a műveletek szabványosítása, hanem a pénzügyi bűncselekmények megelőzésében való nemzetközi együttműködés alapjainak megteremtése is.

Ugyanakkor a Vietnami Bankszövetség határozottan támogatta a médiában történő kommunikációt az emberek figyelmeztetése, a digitális csalások tudatosítása, az ügyfelek kockázatainak megértése és saját vagyonuk védelme érdekében. „A végső áldozatok az emberek és a vállalkozások. A technológia és a folyamatok mellett a felhasználói éberség és a teljes rendszer felelőssége is döntő tényező” – hangsúlyozta Hung úr.

Azt is elmondta, hogy a Szövetség hamarosan kiad egy dokumentumot, amelyben felszólítja az összes hitelintézetet, hogy vizsgálják felül a belső szabályozásaikat, frissítsék a kockázatkezelési eljárásaikat a Kézikönyv szerint, és jelentsék a felmerülő nehézségeket, hogy a Szövetség iránymutatást tudjon adni és megfelelő kiigazításokat végezhessen. A Kézikönyv csak akkor töltheti be a felhasználók védelmében és a fizetési biztonság garantálásában betöltött „pajzs” szerepét, ha a teljes rendszer egységes és szinkronizált a végrehajtásban.

Forrás: https://thoibaonganhang.vn/cung-co-la-chan-cho-he-thong-thanh-toan-truoc-nguy-co-toi-pham-cong-nghe-cao-174524.html