Sulit mendapatkan pinjaman untuk membangun rumah di daerah pedesaan, mengapa?

Ketakutan harus menyelesaikan pengajuan izin mendirikan bangunan atau harus menanggung utang bank jangka panjang membuat permintaan pinjaman bank untuk membangun rumah di daerah pedesaan relatif rendah.

Banyak kesulitan

Di atas lahan seluas hampir 300 meter persegi di komune Ung Hoe (Ninh Giang), keluarga Ha Thi Linh akan segera "membangun" rumah dua lantai. Meskipun fondasi telah selesai dan lantai pertama sedang dipersiapkan, keluarga Linh belum menyelesaikan pengajuan pinjaman bank.

"Keluarga saya menghubungi kantor transaksi sebuah bank besar di provinsi ini untuk menanyakan dokumen pinjaman. Untuk meminjam paket kredit dengan suku bunga preferensial untuk keperluan membangun rumah, diperlukan izin mendirikan bangunan yang dikeluarkan oleh Komite Rakyat distrik," ujar Ibu Linh.

Beberapa bank di provinsi ini menawarkan paket kredit preferensial untuk pembangunan rumah, dengan suku bunga yang relatif rendah, sekitar 6% per tahun untuk 2 tahun pertama; jangka waktu pinjaman hingga 20 tahun, bahkan 25 tahun, tergantung banknya. Oleh karena itu, pokok pinjaman yang harus dibayar setiap bulan setelah dibagi rata selama masa pinjaman juga rendah. Mengingat kebutuhan keluarga Ibu Linh untuk meminjam 1 miliar VND dalam 20 tahun, dalam 2 tahun pertama jumlah total yang harus dibayar lebih dari 9 juta VND untuk bulan pertama, kemudian secara bertahap berkurang. "Ini merupakan pengeluaran yang sesuai dengan kemampuan keuangan keluarga saya. Jika saya meminjam melalui paket kredit lain, pokok dan bunga yang harus dibayar setiap bulan akan lebih tinggi, karena jangka waktu pinjaman yang pendek. Oleh karena itu, keluarga saya sedang menyelesaikan izin mendirikan bangunan untuk mendapatkan modal," ujar Ibu Linh.

Tidak banyak orang seperti Ibu Linh yang bersedia mengurus izin mendirikan bangunan di daerah pedesaan. Sesuai peraturan, di daerah perkotaan, orang harus mengajukan izin mendirikan bangunan sebelum membangun rumah. Sementara itu, rumah di daerah pedesaan dengan skala kurang dari 7 lantai tidak perlu mengajukan izin ini. Oleh karena itu, perlunya izin dari pemerintah membuat banyak orang di daerah pedesaan kurang tertarik dengan produk kredit khusus pembangunan rumah seperti yang telah disebutkan sebelumnya.

Menyelesaikan rumah beratap Thailand satu lantai pada akhir tahun 2023 setelah 7 bulan pembangunan dan penyelesaian, keluarga Bapak Nguyen Quang Tam di komune Tuan Viet (Kim Thanh) tidak meminjam uang dari bank. "Total biaya pembangunan dan penyelesaian lebih dari 2 miliar VND, tetapi karena keluarga saya sebagian memiliki tabungan sebelumnya, sebagian lagi dipinjam dari saudara dan teman, kami tidak perlu meminjam dari bank. Bahkan, jika saya tidak bisa meminjam uang dari saudara, saya tidak berani membangun rumah karena saya tidak ingin meminjam dari bank. Saya selalu takut terlilit utang. Jika pekerjaan saya terganggu karena suatu alasan dan saya tidak punya uang untuk membayar utang, saya tidak tahu bagaimana mengatasinya," ungkap Bapak Tam.

Berbagai solusi

Kesulitan terbesar dalam meningkatkan pertumbuhan kredit untuk pembangunan perumahan di pedesaan adalah ketakutan masyarakat. Paket pinjaman berbunga rendah yang membutuhkan izin mendirikan bangunan membuat masyarakat enggan mengajukan permohonan, meskipun waktu dan prosedur untuk mendapatkan izin relatif mudah. Dengan paket pinjaman berbunga tinggi yang tidak memerlukan izin, masyarakat ragu untuk membayar cicilan bulanan. Oleh karena itu, di sebagian besar bank umum, pertumbuhan kredit untuk paket pinjaman perumahan selalu lebih rendah dibandingkan paket kredit lainnya.

Saluran lain untuk pinjaman pembangunan rumah adalah dari sistem Bank Kebijakan Sosial. Meskipun suku bunganya terendah di sistem perbankan, yaitu 4,8% per tahun, jumlah pinjaman maksimum adalah 500 juta VND, yang sesuai untuk kebutuhan masyarakat pedesaan. Namun, kesulitan terbesar terletak pada pengajuan pinjaman. Untuk mendapatkan pinjaman, nama peminjam harus tercantum dalam sertifikat hak guna tanah dan harus meminjam untuk membangun rumah di atas tanah tersebut.

Di daerah pedesaan, orang tua sering memberikan sebidang tanah kepada anak-anak mereka untuk membangun rumah, biasanya hanya secara lisan. Jika prosedur pengalihan hak atas tanah belum selesai, mereka yang membutuhkan tidak dapat meminjam. Selain itu, banyak orang di daerah pedesaan harus membayar pajak penghasilan pribadi meskipun mereka tidak memiliki pendapatan surplus, karena penghasilan kena pajak tidak dihitung dengan benar. Oleh karena itu, banyak orang tidak dapat meminjam pinjaman polis karena mereka tidak termasuk dalam target pinjaman.

Berdasarkan penilaian kebutuhan dan kemampuan membayar, banyak bank telah memberikan saran tentang paket pinjaman untuk membantu menyelesaikan rumah dan membeli perabotan.

"Diperkirakan setiap 10 pinjaman, hanya 1 yang digunakan untuk membangun rumah. Oleh karena itu, untuk mencapai target pertumbuhan kredit secara keseluruhan, kami harus mempelajari kebutuhan pinjaman nasabah di daerah pedesaan dengan saksama, kemudian memberikan saran mengenai paket pinjaman yang sesuai," ujar Ibu Nguyen Hong Nhung, Kepala Departemen Nasabah Pribadi BIDV Thanh Dong.

Mengevaluasi kualitas pertumbuhan setiap paket pinjaman dan menemukan keuntungan bagi target pelanggan juga merupakan solusi yang diterapkan oleh banyak bank. Ibu Nguyen Thi Quynh Diep, Kepala Departemen Pelanggan Pribadi Agribank Hai Duong , mengatakan bahwa setiap daerah, dari daerah perkotaan hingga pedesaan, membutuhkan solusi pertumbuhan kreditnya sendiri. “Untuk meningkatkan pertumbuhan kredit di daerah pedesaan, perlu memiliki manajemen yang fleksibel dalam setiap program dan produk pinjaman. Kami sering mengincar paket kredit atau paket suku bunga preferensial untuk melayani konsumsi, produksi, dan usaha skala kecil, dengan jumlah pinjaman maksimum 500 juta VND, jangka waktu pinjaman 1-5 tahun; pada saat yang sama, kami mempromosikan pinjaman melalui sejumlah organisasi massa. Khususnya untuk paket pinjaman konstruksi rumah, kami sering memberikan saran khusus tentang suku bunga, membantu pelanggan lebih memahami jangka waktu pinjaman, jumlah pembayaran kembali, dan siap mendukung kapan pun pelanggan membutuhkannya,” kata Ibu Diep.

HA KIEN

Sumber