Menciptakan ruang bagi dompet elektronik untuk berkembang dengan aman dan sehat

Dompet elektronik semakin menjadi alat pembayaran yang umum, memberikan kontribusi penting dalam mendorong pembayaran non-tunai. Atas dasar itu, Bank Negara terus menyempurnakan kerangka hukum untuk mengelola dan mengembangkan layanan ini. Untuk memperjelas dampak perubahan ini, reporter Banking Times berbincang dengan Associate Professor, Dr. Tran Viet Dung - Direktur Institut Penelitian Ilmu Perbankan, Akademi Perbankan.

Bagaimana perubahan hukum dari Keputusan 94/2025/ND-CP tentang Mekanisme Pengujian Terkendali di Sektor Perbankan dan Surat Edaran 41/2025/TT-NHNN yang mengubah Surat Edaran 40/2024/TT-NHNN yang mengatur penyediaan layanan pembayaran perantara berdampak pada operasi dompet elektronik, Pak?

Mekanisme pengujian terkendali berdasarkan Keputusan 94 menciptakan "zona keamanan hukum sementara" untuk menguji produk, teknologi, dan model bisnis baru sebelum diterapkan secara massal. Untuk dompet elektronik, sandbox memungkinkan pengujian fitur-fitur seperti onboarding elektronik tingkat lanjut, KYC biometrik, atau tautan digital produk keuangan dalam lingkup nasabah yang terbatas, sehingga menyempurnakan teknologi dan proses tanpa harus segera memenuhi semua persyaratan. Mekanisme ini juga mengurangi risiko hukum sementara, memfasilitasi koordinasi antara pelaku usaha dan lembaga manajemen dalam membangun langkah-langkah pengendalian, dan menyediakan data empiris bagi SBV untuk menilai dampaknya terhadap keamanan keuangan, AML/CFT, dan keamanan.

Sementara itu, Surat Edaran 41 telah mengamandemen Surat Edaran 40 untuk meningkatkan kemampuan pembayaran, operasi penarikan/transfer, dan identifikasi. Poin-poin penting meliputi: peningkatan limit transaksi, penambahan rekening jaminan pembayaran, dan pengetatan proses KYC, termasuk pertemuan verifikasi biometrik atau penerimaan identifikasi elektronik yang sah. Penyesuaian ini meningkatkan keamanan dan perlindungan pengguna, tetapi dapat meningkatkan biaya kepatuhan dan mengharuskan organisasi kecil untuk meningkatkan kapasitas mereka guna memenuhi persyaratan baru.

Menurut Anda, apakah kerangka hukum saat ini untuk dompet elektronik cukup untuk mendorong inovasi dan mengendalikan risiko?

Kerangka hukum saat ini telah mencapai kemajuan penting, tetapi belum sepenuhnya "memadai", dan terus ditingkatkan untuk mencapai keseimbangan antara pengembangan dan pengendalian risiko. Secara spesifik, kombinasi Surat Edaran 40, Surat Edaran 41, dan Keputusan 94 menciptakan perangkat hukum berlapis: standarisasi operasional, pengetatan keamanan pembayaran, dan dorongan pengujian teknologi. Hal ini merupakan fondasi yang diperlukan untuk mendorong inovasi dan mengelola risiko.

Namun, di masa mendatang, menurut saya, kerangka hukum perlu terus diperkuat terkait manajemen risiko teknologi (keamanan siber, data, AI), yang akan membantu bisnis meminimalkan risiko sistemik. Pada saat yang sama, penyelesaian infrastruktur identifikasi elektronik yang saling terhubung perlu dipercepat untuk memfasilitasi implementasi KYC digital dalam skala besar. Selain itu, mekanisme pemantauan pengujian sandbox dan proses konversi hasil pengujian menjadi peraturan resmi perlu terus diperjelas, sehingga menciptakan transparansi, konsistensi, dan mendorong inovasi bisnis.

Dapat dilihat bahwa kerangka hukum saat ini telah menciptakan fondasi penting dan penyelesaian lebih lanjut dari komponen teknis akan membantu ekosistem dompet elektronik berkembang lebih berkelanjutan dan aman.

Keputusan 94 mendorong inovasi dan eksperimen, sementara peraturan baru tentang batasan dan KYC lebih ketat. Menurut Anda, apa tren perkembangan pasar dompet elektronik selanjutnya?

Dari peningkatan batas transaksi, pengetatan identifikasi/autentikasi, dan pembukaan pengujian teknologi yang dibuka oleh Keputusan 94, tren baru di pasar dompet elektronik akan muncul.

Pertama, batasan yang lebih besar memungkinkan dompet digital untuk melayani transaksi bernilai lebih tinggi, menciptakan peluang untuk menyediakan layanan keuangan pelengkap seperti kredit mikro, tabungan, dan asuransi mikro. Selanjutnya, persyaratan solvabilitas dan KYC memaksa penyedia layanan untuk berinvestasi dalam manajemen risiko dan teknologi keamanan; dompet digital dengan platform teknologi dan kemitraan perbankan yang baik akan memiliki keunggulan kompetitif yang lebih baik. Selain itu, mekanisme sandbox akan mendorong model kerja sama baru antara dompet digital, bank, dan teknologi finansial. Misalnya, produk kredit konsumen berbasis data dompet digital dan skor kredit non-tradisional.

Peraturan baru juga akan menciptakan tekanan manajemen risiko dan biaya kepatuhan bagi pemasok kecil jika organisasi-organisasi ini tidak meningkatkan kemampuan kepatuhan mereka dan memenuhi persyaratan modal.

Terima kasih!

Sumber: https://thoibaonganhang.vn/tao-du-dia-cho-vi-dien-tu-phat-trien-an-toan-lanh-manh-174450.html