「非倫理的な」手段による資産の差し押さえを禁止する規制：銀行は何と言っているのか？

銀行は資産回収規制から「不道徳」という文言を削除したいと考えている

商業銀行からのフィードバックによると、決議42/2017/QH14の失効以降、銀行は担保の差し押さえができなくなったため、不良債権処理が極めて困難になっているとのことです。銀行のこうした困難を解決するため、首相は総裁に対し、決議42の合法化に関する書類を早急に作成し、5月の国会に提出するよう指示しました。

最近、ベトナム国家銀行は決議第42/2017/QH14号のいくつかの内容を合法化するために、信用機関法のいくつかの条項を修正および補足する法律案に対する意見を求めました。

草案によれば、担保資産の差し押さえ権が認められれば、信用機関の債権者の権利はより保護されることになる（もちろん、一定の条件を満たす必要がある）。

しかし、草案には、「担保資産を差し押さえる過程において、信用機関、外国銀行支店、債務取引決済機関、および担保資産を差し押さえる権限を有する組織は、法律の禁止事項に違反したり、社会倫理に反する措置を講じてはならない」とも規定されている。

この問題に関して、 SHBの代表は起草機関に対し、担保資産の差し押さえおよび取り扱いの過程で信用機関が取ってはならない措置に関する具体的な規制と指示を追加することを検討するよう要請した。

一方、 VPBankは「社会倫理に反する」という文言を削除するよう提案した。同行によると、この内容は民法に定義されているものの、判断が難しく、主観的な判断に大きく依存しており、担保差し押さえの際に信用機関の権利に影響を与える可能性が高い。そのため、担保差し押さえ権の実際の行使が制限され、信用機関の債権回収・決済に影響を及ぼす可能性がある。担保差し押さえのプロセスが断固としていないと、財産所有者は依然として抵抗し、資産差し押さえの有効性は促進されないだろう。

しかし、これは民法の基本原則であるため、国立銀行はこの提案を受け入れませんでした。

事前の合意がなければ、銀行は担保を差し押さえる権利を有しません。

決議第42/2017/QH14号のいくつかの内容を合法化するために信用機関に関する法律のいくつかの条項を修正および補足する法律案は、信用機関が担保資産を差し押さえるための条件の1つとして、「担保契約書またはその他の文書に、法律の規定に従って担保資産を処理する必要がある場合に、担保権者が不良債権の担保資産を差し押さえる権利を有することを保証人が認めるという合意がある」ことを規定しています。

しかし、多くの商業銀行は、両者の合意がなくても担保を差し押さえる権利を持つことを提案している。

MBの代表は、これまで締結された担保契約のほとんどでは、この内容が直接規定されていなかったと述べた（契約締結当時、2006年12月29日付の政令163/2006/ND-CPがあり、2015年の民法典にも担保差し押さえ権が規定されていなかったため）。そのため、上記の規定に従って担保差し押さえ権を適用するには、信用機関が借り手と交渉して契約を調整する必要があるが、顧客が協力しない（署名しない）ことが多い。

ベトコムバンクの担当者も同様の勧告を行いました。これは、ほとんどの顧客が追加契約の締結に協力しなかったためです。そのため、金融機関が決議第42号第7条および信用機関法案第198a条に従って担保資産の差し押さえを実行することは非常に困難です。

「資産差し押さえに関する合意を当事者間で締結しやすくするため、また、金融機関が差し押さえ権を行使するための条件を満たしやすくするために、我々は国家銀行に対し、担保権者による担保の差し押さえに対する保証人の同意に関する合意の方向でこの条件を調整することを検討するよう丁重に要請する。この同意は、担保契約書またはその他の文書に記載することができる」と、VietinBankの代表者は提案した。

上記の銀行の提案も、中央銀行によって承認されませんでした。その理由は、憲法および民法の規定によれば、組織および個人の財産権は法律によって認められ保護される権利の一つであるためです。しかし、債権請求権もまた、貸し手の法的権利の一つです。債権請求権の行使には、一定の規制および手続きの遵守が求められ、契約締結時の当事者間の合意に基づいて行使することができます。

本法案の目的は、締結済みの契約だけでなく、将来締結される契約も対象とすることです。したがって、保証契約には、担保権者が担保物を差押える権利を行使することに対する保証人の同意を記載する条項を設けることが、貸主と保証人/借主の利益のバランスをとる上で重要です。

この規定は、当事者が契約の内容、特に契約から生じる権利と義務、およびその行為に関する規定を明確に理解し、自由に合意することを保証するために必要です。

出典: https://baodautu.vn/quy-dinh-khong-duoc-thu-giu-tai-san-bang-bien-phap-trai-dao-duc-ngan-hang-noi-gi-d253280.html