電子ウォレットが安全かつ健全に発展するための空間を創出

電子ウォレットはますます身近な決済手段となり、キャッシュレス決済の促進に大きく貢献しています。これを踏まえ、中央銀行は、このサービスの管理と発展のための法的枠組みの改善に継続的に取り組んでいます。この変化の影響を明らかにするため、バンキング・タイムズの記者は、バンキング・アカデミー銀行科学研究所所長のトラン・ヴィエット・ユン准教授にインタビューを行いました。

Thời báo Ngân hàng•02/12/2025

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銀行部門における管理されたテストメカニズムに関する政令94/2025/ND-CPおよび仲介支払サービスの提供を規制する通達40/2024/TT-NHNNを修正する通達41/2025/TT-NHNNによる法改正は、電子ウォレットの運用にどのような影響を与えますか？

政令94号に基づく管理されたテストメカニズムは、新製品、技術、ビジネスモデルを大規模展開前にテストするための「一時的な法的安全地帯」を創設します。電子ウォレットの場合、サンドボックスでは、高度な電子オンボーディング、生体認証による本人確認、金融商品のデジタルリンクといった機能を、限られた顧客範囲内でテストすることが可能です。これにより、すべての要件を直ちに遵守する必要なく、技術とプロセスを完成させることができます。また、このメカニズムは一時的な法的リスクを軽減し、管理措置の構築における企業と管理機関間の連携を促進し、中央銀行（SBV）が金融の安全性、AML/CFT、セキュリティへの影響を評価するための実証データを提供します。

一方、サーキュラー41はサーキュラー40を改正し、決済機能、出金／送金業務、本人確認機能の改善を図っています。主な改正点としては、取引限度額の引き上げ、支払保証口座の追加、生体認証による本人確認（KYC）プロセスの厳格化（対面での対面確認や法的に有効な電子IDの受け入れを含む）などが挙げられます。これらの調整によりセキュリティとユーザー保護は強化されますが、コンプライアンスコストの増加や、小規模組織が新たな要件に対応するための能力強化を迫られる可能性があります。

あなたの意見では、電子ウォレットに関する現在の法的枠組みは、イノベーションを促進し、リスクを管理するのに十分ですか?

現行の法的枠組みは重要な進歩を遂げたものの、完全に「十分」というわけではなく、発展とリスク管理のバランスをとるために改善が進められています。具体的には、通達40号、通達41号、そして政令94号を組み合わせることで、業務の標準化、決済セキュリティの強化、技術試験の促進といった多層的な法的ツールキットが構築されます。これは、イノベーションの促進とリスク管理の両方に必要な基盤となります。

しかし、今後は、サイバーセキュリティ、データ、AIといったテクノロジーリスク管理に関する法的枠組みを継続的に強化し、企業がシステムリスクを最小限に抑えられるよう支援していくべきだと私は考えています。同時に、相互接続された電子識別インフラの整備を加速させ、デジタルKYCの大規模な導入を促進する必要があります。さらに、サンドボックステストの監視メカニズムと、テスト結果を正式な規制に変換するプロセスを継続的に明確化し、透明性と一貫性を高め、ビジネスイノベーションを促進する必要があります。

現在の法的枠組みは重要な基盤を構築しており、技術コンポーネントのさらなる完成により、電子ウォレットエコシステムの持続的かつ安全な発展が促進されると考えられます。

政令94号はイノベーションと実験を奨励する一方で、制限額とKYCに関する新たな規制はより厳格化されています。eウォレット市場の今後の発展トレンドについて、どのようにお考えですか？

取引限度額の引き上げ、識別/認証の強化、および法令94号で規定された技術テストの開放により、電子ウォレット市場に新たなトレンドが生まれるでしょう。

まず、上限額の引き上げにより、ウォレットはより高額の取引に対応できるようになり、マイクロクレジット、貯蓄、マイクロ保険といった補完的な金融サービスを提供する機会が生まれます。次に、ソルベンシー（支払能力）とKYC（顧客確認）の要件により、プロバイダーはリスク管理とセキュリティ技術への投資を迫られます。優れた技術プラットフォームと銀行との提携を持つウォレットは、より優れた競争優位性を持つことになります。さらに、サンドボックスメカニズムは、ウォレット、銀行、フィンテック間の新たな連携モデルを促進します。例えば、ウォレットデータと非伝統的な信用スコアに基づく消費者信用商品などが挙げられます。

また、新しい規制により、小規模サプライヤーがコンプライアンス能力を向上させず、資本要件を満たさない場合、小規模サプライヤーにはリスク管理のプレッシャーとコンプライアンスコストが発生します。

ありがとう！

出典: https://thoibaonganhang.vn/tao-du-dia-cho-vi-dien-tu-phat-trien-an-toan-lanh-manh-174450.html