まだ抜け穴がある。
デジタル決済の急速な発展は、ベトナムの銀行業界におけるデジタル変革プロセスにおいて、明確なハイライトとなりつつある。わずか数年の間に、QRコード、電子ウォレット、モバイルバンキングといった電子決済手段は、消費者の行動を急速に変化させ、多くの日常的な取引における現金の役割を押し下げている。
ベトナム銀行協会（VNBA）とTradePass（インド）が5月19日にハノイで共催した世界金融イノベーションフォーラム（WFIS 2026）で講演したベトナム国家銀行決済局副局長のレ・アイン・ズン氏は、店頭決済における現金の割合が2019年の約85％から2025年には33％へと急激に減少したと述べた。一方、デジタル決済方法は急速に成長しており、電子ウォレットは電子商取引取引額の最大56％を占め、QRコード決済は取引額で最大151％の成長率を記録している。
市場規模も急速に拡大しています。ベトナムの電子商取引の規模は約280億米ドルに達しており、2030年までに500億米ドルに増加すると予測されています。これは、デジタル決済サービスの発展にとって大きな可能性を秘めています。同時に、銀行カード取引も高い成長率を維持しており、近年は取引量が年間平均約30.7%、金額が年間平均20%以上増加しています。
こうした状況を踏まえ、レ・アン・ズン氏は、決済は単独のサービスからデジタルエコシステムの構成要素へと移行しつつあり、銀行、企業、テクノロジー・プラットフォーム間の連携がますます深まっていると指摘した。この連携プロセスは同時に、サービスを効率的に運用するために、十分な規模と標準化されたデータプラットフォームの必要性を生み出している。
しかしながら、デジタル決済の急速な発展は、システムインフラの高度化を伴ってはいない。組織間の接続性や相互運用性には依然として一定の制約があり、デジタルエコシステムの拡大がその潜在能力を最大限に発揮することを妨げている。
それに伴い、特にデジタル決済取引の急速な増加を背景に、システムセキュリティと安全性への圧力が高まっています。高度な技術を用いた不正行為、特に人工知能（AI）を利用した不正行為は、ますます巧妙化しています。国際的な調査によると、銀行の約85％が、リアルタイムで不正行為を検知・防止するためにAIを導入する必要に迫られると、ドゥン氏は指摘しました。
より広い視点で見ると、これは単なる技術的な問題ではなく、金融システムにおける構造的な「ボトルネック」も徐々に明らかになってきている。ベトナム投資開発銀行（ BIDV ）のチーフエコノミストであるカン・ヴァン・ルック博士は、銀行融資が依然として経済全体の資本の約50％を占めている一方で、他の資本チャネルはそれに比例して発展していないと指摘している。
「特にデジタル変革の文脈において、成長の需要を満たすためには、金融システムを大幅に再構築し、銀行融資への依存度を低減する必要がある」と、カン・ヴァン・ルック博士は強調した。
実際には、デジタル決済の発展が速ければ速いほど、インフラ、ガバナンス、市場構造におけるボトルネックがより顕著になり、銀行業界のデジタル化プロセスにおいて、加速的な成長から持続可能な発展へと移行する必要性が浮き彫りになる。
アップグレードして突破口を開こう。
デジタル決済の爆発的な普及は、銀行業界に莫大な成長の可能性をもたらしている一方で、運用プラットフォームやシステム機能にも新たな要求を突きつけている。成長率が高まるにつれ、焦点は単に「迅速に動くこと」から「遠くまで持続的に進むこと」へと移りつつある。
経営的な観点から、レ・アン・ズン氏は、デジタル決済の発展には、より同期のとれた接続インフラが必要だと考えている。決済がデジタルエコシステムの一部となるにつれ、銀行と他の産業・分野との相互運用性が不可欠となる。もし機関が「開放要因」であるならば、インフラはこれらのモデルが実際に効果的に機能するための基盤となる。
同時に、法制度の整備という課題が喫緊の課題となっている。デジタルバンク、フィンテック企業、金融分野におけるAIアプリケーションといった新たなモデルの出現は、より柔軟な法制度への改善を必要としている。Le Anh Dung氏によれば、管理されたテストメカニズム（サンドボックス）を導入することで、イノベーションの促進とシステムセキュリティの確保とのバランスが取れ、新たな決済モデルの開発余地が生まれるという。
さらに、デジタルインフラへの投資、特に国家決済システム、データプラットフォーム、相互運用性への投資をさらに加速させる必要がある。これは、市民や企業の高まるニーズを満たす現代的なデジタル金融サービスを開発するための前提条件となる。
デジタル決済が急速に発展し、デジタル経済における資本需要が増加するにつれ、金融システムの再構築という課題がより明確になってきている。カン・ヴァン・ルック博士によれば、資本市場を発展させ、銀行融資への依存度を徐々に減らすことが、システムの回復力を高め、新たな成長分野をより良く支援することに貢献するだろう。
上記の要因と切り離せないのが、リスク管理の問題です。デジタル取引の増加に伴い、特に人工知能を利用した不正行為など、技術的なリスクも複雑化しています。このような状況下では、システムの安定性を維持するためには、リスクをリアルタイムで監視・防止するための技術の活用は、もはや選択肢ではなく必須要件となっています。
特筆すべきは、両専門家が根本的な要素として「ユーザーの信頼」を強調した点である。金融サービスがますますデジタル環境へと移行するにつれ、スピードと利便性は安全性と透明性と両立しなければならない。レ・アン・ズン氏は、金融イノベーションは、システムの安定性を確保し、金融・通貨システムに対する国民の信頼を強化することによってのみ持続可能になると指摘した。
別の側面として、デジタル変革プロセスは人材にも新たな要求を突きつけています。デジタル金融商品やサービスの開発には、金融知識だけでなく、技術力、データ管理能力、サイバーセキュリティ能力も必要となります。これらは、銀行業界におけるデジタル化戦略を実現する上で極めて重要な要素と考えられています。
総じて言えば、テクノロジーは「機会の窓」を開く可能性を秘めているが、ベトナムの金融・銀行セクターが持続的な飛躍を遂げるには、強固な制度的基盤、近代的なインフラ、そして市場の信頼が不可欠である。
出典：https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/thanh-toan-so-bung-no-ngan-hang-viet-con-thieu-gi-20260519133915696.htm
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