ハノイの中学校に通う子供を持つクイエンさんは、子供の学校が授業料の徴収にこのeウォレットを使っているため、あまり使われていないeウォレットをインストールせざるを得なかったと話しました。彼女のスマートフォンにはすでに他のeウォレットがいくつかインストールされていましたが、中には顧客獲得のためにプロモーションや割引券を提供しているeウォレットもあり、これらはより人気のあるeウォレットです。
電子決済に熱心なチーさんは、配車サービスに統合されたeウォレットを使って電気料金を支払うことが多いと話します。しかし、このeウォレットは家族が利用している浄水サービスプロバイダーと連携していないため、別のeウォレットをインストールする必要があります。そのため、電気と水道料金を支払うだけでも、他のサービスに加えて2つのeウォレットをインストールしなければなりません。
さらに、ユーザー獲得のためのプロモーションプログラムにも参加したかったため、チーさんは他の電子ウォレットもいくつかインストールしました。しかし、使用しようと考えていた電子ウォレットが1つありましたが、利用していた銀行がそのウォレットとまだ接続されていませんでした。
現在、市場には40以上の電子ウォレットが存在する。写真：DNCC
現在までに、市場には40以上のeウォレットがライセンス供与を受け、サービスを提供しています。市場シェアの大部分を占めるウォレットはいくつかありますが、この競争では最近も新しいウォレットが登場し続けています。2年前、投資家がeウォレット市場にはまだ大きな発展の余地があると考えたことから、9Pay eウォレットがローンチされました。このeウォレットは、ローンチから1年でユーザー数100万人を突破したことを発表しました。
9Pay eウォレットの担当者は、新型コロナウイルス感染症のパンデミック中に、映画鑑賞やオンラインゲームサービスへの決済といったオンラインエンターテイメントサービスの利用が急増し、9Payはこの分野に重点を置いたマーケティングキャンペーンを継続的に展開してきたと述べた。その後誕生した9Payは、デジタルコンテンツやエンターテイメントサービスの決済分野で独自の道を切り開き、この分野における決済のリーディングカンパニーとなることを目指している。
Viettel Pay e-walletの担当者は、「ベトナムのe-wallet市場は活気があり、競争が激しく、ユーザーへのアプローチも多様です。現在、市場には多くのウォレットが参入していますが、未開拓の領域がまだ多く残されています。市場に真に影響を与えているウォレットは、様々なセグメントに広がっています。」と述べています。
最近、より多くの海外ウォレットがベトナム市場に参入しています。具体的には、11月中旬にGoogleがVisaと提携し、ベトナム市場でGoogle Wallet eウォレットの提供を開始しました。これにより、Visaカード会員に加え、一部の銀行のMastercardカード会員も、このウォレットに決済カードを追加できるようになりました。
両社がベトナムでこのeウォレットサービスを提供するために協力する理由は、Visaが2021年に実施した消費者の決済意識に関する調査で、消費者の80%以上がモバイルデバイスでの決済を好むことが明らかになったためです。ベトナムでは、最大75%の消費者が少なくとも週に1回はモバイル端末による非接触型決済を利用しており、この決済方法をまだ利用していない人の半数は、試してみることに関心を持っています。
e-Conomy SEA 2022レポートによると、デジタル決済は普及しつつあり、2025年までにベトナムでの取引総額は1,430億米ドルに達すると予想されています。現在、何百万人ものベトナム人が毎日携帯電話を使って決済を行っています。
国家通貨金融政策諮問委員会のカン・ヴァン・ルック委員は、 KTSG Onlineの取材に対し、ベトナム市場は飽和状態ではなく、電子ウォレットにはまだ多くのチャンスがあると語った。Statistaによると、ベトナムのデジタル決済市場は2021年に約150億米ドルの価値に達し、2020年と比較して30％増加し、この成長率は少なくとも今後5年間は維持されるだろう。
ZaloPay e-walletの担当者は、ベトナムのe-wallet数が43であることは、同地域の他の国（マレーシアは53、インドネシアは48）と比較すると少ないと述べた。e-wallet数の増加は、ベトナムのe-wallet利用率がわずか20%強であり、70%を超える韓国、台湾、中国よりもはるかに低いことから、市場の大きな潜在性に起因している。
バオ・キム電子商取引株式会社のホアン・テ・タン社長によると、市場シェアの大部分を占めるのは少数のウォレットのみとのことだ。残りのウォレットは利用者が少なく、食品の注文やオンラインショッピングなど、そのウォレットが得意とするサービスにのみ利用されている。
市場がウォレットの数を決定する
電子ウォレット市場が「活況」を呈している理由を分析したタン氏は、既に多くの企業がサービスを提供している状況下で、企業がライセンスを申請するのは当然のことだと述べた。企業は事業を立ち上げ、ライセンスを申請する段階から、この潜在的でありながらも熾烈な市場において、どこへ向かうべきかという計画を立てているのだ。
タン氏によると、小規模ウォレットは、ベトナムに投資しライセンスを必要とする外国企業の決済プラットフォームとなるという選択肢もある。あるいは、他のウォレットがまだ参入していない市場で顧客基盤の拡大を目指し、将来的には大規模ウォレットの一部となることを目指すウォレットもある。そのため、タン氏は、eウォレットの合併と買収は継続的な課題であると述べた。
人口1億人のベトナムでは、40以上の電子ウォレットの運営ライセンスが付与されており、競争と社会資源の浪費につながっているという意見があります。KTSG Onlineの取材に対し、ベトナムデジタルテクノロジースタートアップ投資クラブのグエン・ディン・タン会長は、ウォレットの数が人々のニーズを超えている可能性があると述べました。多くのユーザーはプロモーションをきっかけに新しいウォレット（新しいアプリをダウンロード）を使用していますが、定期的に使用するのであれば、必要なウォレットは1つだけです。
上記のように述べながらも、タン氏は、電子ウォレット市場の発展初期段階では、多くの投資単位が存在することは良いことだと考えています。なぜなら、運用プロセスにおいて、ユーザーは最も便利なウォレット、最高の体験を提供するウォレットを選択するため、一部のウォレットは淘汰されるからです。どのウォレットが存在するかはユーザー自身が決めることであり、市場に任せるべきです。国の政策は、市場で運用される電子ウォレットの数を禁止したり制限したりする介入をすべきではありません。
VNPay取締役会副会長のグエン・トゥアン・ルオン氏は、報道陣に対し、40以上のeウォレットが運用されているため、熾烈な競争が予想されると述べた。競争が活発で強力であればあるほど、より多くのユーザーが恩恵を受ける。日常生活のニーズに完全に応えられるエコシステムを備えたeウォレットは、より多くのユーザーを引き付けるだろう。
社会資源を無駄にしないために
AppotaPayのCEOであるダオ・トゥアン・アン氏は、電子ウォレットの発展に向けた政策を提案し、電子ウォレットは共通の習慣を作り上げるために協力し合うべきだと述べた。なぜなら、電子ウォレットにおける最大の競争はウォレット間ではなく、現金との競争であると考えているからだ。現在、非常に大規模な現金取引の大部分を円滑に処理するために、単一の電子ウォレットでは十分な人的・資金的リソースを確保することは困難である。
「電子ウォレット各社が協力して解決策を見つけ、ユーザーに共通の決済ツールを提供できれば、サービスのアクセシビリティと市場での受け入れが向上し、決済システムは数倍に拡大する可能性があります」とトゥアン氏は述べた。
冒頭で触れたクイエンさんとチーさんの話、そして多くのeウォレットユーザーの願いに戻りますが、彼らは1つまたは2つのウォレットで様々なサービスの支払いができるようにしたいと考えています。これはユーザーにとって便利であるだけでなく、社会資源の無駄遣いも軽減します（各ウォレットが銀行に接続して独自の決済ポイントを形成する必要がないためです）。
しかし現実には、ウォレットがすべてのサービスプロバイダーと接続することは不可能です。そのため、技術専門家は、ウォレットで多様なサービスの支払いを可能にするには、ウォレット同士が相互接続され、連携する必要があると述べています。国立銀行は、電子ウォレットが接続できるようにするための仕組みと指針を整備する必要があります。かつては銀行カードでその銀行のATMからしか引き出しができなかったのが、今ではどの銀行カードでもどのATMでも引き出しができるようになったのと同じです。
テクノロジー専門家は、技術的にはウォレットを完全に相互接続することで、ユーザーの決済を容易にできると述べています。しかし、そのためには、国立銀行からの政策と指示が必要です。
新型コロナウイルス感染症（COVID-19）の影響下で、電子決済は3桁の成長率を記録しました。特に、行政、学校、病院、電気・水道といった分野における電子決済取引が急増しました。しかし、多くのユーザーは依然として電子ウォレットの保護を怠っており、知らないうちに口座内の資金が「蒸発」してしまう事態に陥っています。
統計によると、現在、ベトナムの消費者の85%以上が少なくとも1つの電子ウォレットまたは決済アプリを所有しており、42%以上がモバイルデバイスを用いた非接触型決済を利用しています。これらの数字は、ベトナムがキャッシュレス社会に向けて着実に前進していることを示しており、キャッシュレス取引に参加する人の数は近い将来さらに増加することが予想されます。
電子銀行取引に加え、eウォレットもユーザーの間で人気のサービスになりつつあります。しかし、ユーザーが情報保護の方法を十分に理解していないと、eウォレットにもリスクが伴います。一夜にして数億ドンもの資金を失ったケースも発生しています。実際、ユーザーの警戒心の低さから、犯罪者がeウォレットから資金を盗むという悪質な行為に及んでいるケースも少なくありません。
 キャッシュレス消費は将来の取引トレンドAFP |
最近の例として、ある顧客が携帯電話の残高をチャージするために電子ウォレットアカウントにログインしたのですが、パスワードを忘れてしまいました。顧客はサポートを求めて電子ウォレットのホットラインに電話をかけましたが、通話中でした。すると、見知らぬ電話番号から顧客の電話がかかってきて、ホットラインのコンサルタントを名乗り、パスワードの取得を手伝うと、テキストメッセージで送られてきたコードを読み上げるように要求しました。コードを入力するとすぐに、顧客の電子ウォレットが銀行口座にリンクされていたため、多額のお金が顧客の口座から「蒸発」してしまいました。詐欺師はそこからウォレットからお金を引き出したり、電話カードのコードを購入したりできたのです。
取引をマスターし、詐欺の被害者になるのを避けるために必要な知識を更新し、身に付けることは、消費者だけでなく、クリーンで発展中のキャッシュレス消費環境を促進するこの分野の専門家や活動家にとっても常に最優先事項です。
ナム・チュオン・ソン・セキュリティ・カンパニー・リミテッド（NTSS）のCEO、ゴ・トラン・ヴ氏は次のようにコメントしています。「オンライン詐欺は増加しており、サイバー犯罪者にとって大きな『ビジネス』になりつつあります。ベトナムでは、ハッカーが被害者を騙して偽のページをクリックさせ、アカウントを乗っ取って友人を騙したり、警察官になりすまして個人情報を聞き出し、ワンタイムパスワード（OTP）を入手したりするといった、よくある詐欺のシナリオと手口が存在します。」
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