ច្បាប់ 28/36 ដ៏ឆ្លាតវៃជួយអ្នកកាត់បន្ថយសម្ពាធលើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ

វិធាន ២៨/៣៦ នៃការខ្ចីប្រាក់

ដើម្បីកាន់កាប់ទ្រព្យសម្បត្តិដ៏មានតម្លៃដូចជាអចលនទ្រព្យ មនុស្សភាគច្រើនតែងតែយកប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះពីធនាគារ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ មិនមែនគ្រប់គ្នាដឹងពីរបៀបប្រើប្រាស់អានុភាពហិរញ្ញវត្ថុ និងរបៀបដែលវាសាកសមនឹងសុខភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់ពួកគេនោះទេ។

មនុស្សជាច្រើនតែងតែចំណាយលុយច្រើនជាងលទ្ធភាពទិញផ្ទះដោយមិនដឹងថាខ្លួនកំពុងមានកំហុស។ ការស្ទង់មតិដោយ CNBC បាននិយាយថា 22% នៃអ្នកទិញផ្ទះវ័យក្មេងនៅសហរដ្ឋអាមេរិកមានអារម្មណ៍ថាពួកគេកំពុងបង់ការប្រាក់ច្រើនពេកលើកម្ចីទិញផ្ទះរបស់ពួកគេ។ 14% មានអារម្មណ៍ធុញថប់នឹងការបង់រំលោះរបស់ពួកគេ។

ដូច្នេះហើយ អ្នកត្រូវរៀបចំផែនការថវិការបស់អ្នកឱ្យបានហ្មត់ចត់ មុននឹងចុះហត្ថលេខាលើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ ដើម្បីជៀសវាងការធ្លាក់ចូលទៅក្នុងស្ថានភាពលំបាក។ អ្នកជំនាញផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុជុំវិញ ពិភពលោក តែងតែណែនាំមនុស្សឱ្យប្រើច្បាប់ 28/36 ដើម្បីរក្សាតុល្យភាពនៃដើមទុនដើម្បីទិញផ្ទះពីបំណុល។

ច្បាប់នេះនិយាយថាអ្នកគួរចំណាយមិនលើសពី 28% នៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកលើថ្លៃផ្ទះ និង 36% លើបំណុលសរុប។ ចំណាំថាប្រាក់ចំណូលនេះគឺជាអ្វីដែលអ្នកបានចាកចេញបន្ទាប់ពីពន្ធត្រូវបានដកចេញ។

ជំហានដើម្បីអនុវត្តច្បាប់ 28/36

ជាដំបូង កំណត់ថ្លៃដើមប្រចាំខែនៃការធ្វើជាម្ចាស់ផ្ទះ។ ការចំណាយលើកម្មសិទ្ធិរួមមាន ប្រាក់ដើម និងការប្រាក់ ពន្ធ ការចំណាយលើការថែទាំជាមធ្យម (សន្មត់ថាជាមធ្យម 2% នៃតម្លៃផ្ទះ) និងកម្រៃជើងសារអចលនទ្រព្យ។

បន្ទាប់មក គណនាតម្លៃសរុបនៃបំណុលផ្សេងទៀត រួមទាំងប័ណ្ណឥណទាន ប្រាក់កម្ចីរថយន្ត ថ្លៃឧបត្ថម្ភ និងការទូទាត់ប្រាក់ឧបត្ថម្ភកុមារ។

ពិសេសជាងនេះទៅទៀត ប្រសិនបើប្រាក់ចំណូលក្រោយបង់ពន្ធរបស់អ្នកគឺ 30 លានដុង ការបង់ប្រាក់អតិបរមាសម្រាប់កម្មសិទ្ធិផ្ទះគឺ 8.4 លានដុង។ បំណុលសរុបដែលបានគណនាលើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកមិនត្រូវលើសពី 10.8 លានដុងទេ។

ក្នុងករណីបន្ទាប់ពីបន្ថែមបំណុលកម្ចីទិញផ្ទះ បំណុលសរុបរបស់អ្នកគឺ 15 លានដុង (ស្មើនឹង 50% នៃប្រាក់ចំណូល) វាមិនស្របតាមច្បាប់ 28/36 ទេ។

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — អ្នកមិនគួរចំណាយលើសពី 28% នៃប្រាក់ចំណូលក្រោយបង់ពន្ធរបស់អ្នកលើការសងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ (រូបថត៖ Tien Tuan)។

អ្វីដែលត្រូវធ្វើប្រសិនបើអ្នកលើសពីច្បាប់ 28/36?

ប្រសិនបើអ្នកអនុវត្តច្បាប់ 28/36 ហើយឃើញថាខ្លួនអ្នកបង់ប្រាក់ច្រើនជាងអ្នកអាចមាន ព្យាយាមកាត់បន្ថយបន្ទុកបំណុលរបស់អ្នក មុនពេលសម្រេចចិត្តខ្ចីប្រាក់បន្ថែម។

ជាធម្មតាមនុស្សប្រើយុទ្ធសាស្រ្តជាមូលដ្ឋានចំនួនពីរដើម្បីកាត់បន្ថយបំណុល។ ទីមួយគឺត្រូវសងបំណុលតូចបំផុត ធ្វើការយ៉ាងលំបាក និងបន្តិចម្តងៗ សងចំនួនធំជាង។ ទីពីរគឺត្រូវសងបំណុលដោយអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់បំផុតជាមុនសិន ហើយកាត់បន្ថយវាជាបណ្តើរៗទៅអត្រាការប្រាក់ទាបបំផុត។

ទន្ទឹមនឹងការសងបំណុល អ្នកក៏ត្រូវស្វែងរកវិធីដើម្បីបង្កើនប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកពីការងារក្រៅម៉ោង ការងារឯករាជ្យ និងការងារបន្ថែមម៉ោង។

ការសងបំណុលគឺសំខាន់ព្រោះវាប៉ះពាល់ដល់ពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នក។ ពិន្ទុឥណទានគឺជាលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យដ៏សំខាន់មួយសម្រាប់ធនាគារក្នុងការអនុម័តប្រាក់កម្ចី ក៏ដូចជាអត្រាការប្រាក់។

អ្នកដែលមានពិន្ទុឥណទានខ្ពស់ទំនងជាទទួលបានប្រាក់កម្ចីជាងអ្នកដែលមានពិន្ទុឥណទានទាប។ ជាការពិត អ្នកមានដែលមានពិន្ទុឥណទានខ្ពស់អាចទទួលបានប្រាក់កម្ចីក្នុងអត្រាការប្រាក់ទាបជាងអ្នកដទៃ។

បទពិសោធន៍ក្នុងការអនុវត្តច្បាប់ 28/36

ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ អ្នកមិនគួរប្រើច្បាប់ 28/36 តឹងរ៉ឹង និងមេកានិចពេកទេ។ ឧទាហរណ៍ គិតត្រឹមឆ្នាំ 2021 តម្លៃប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះនៅរដ្ឋកាលីហ្វ័រញ៉ា សហរដ្ឋអាមេរិកគឺ 2,523 ដុល្លារ។ ប្រសិនបើអនុវត្តច្បាប់ 28/36 នេះមានន័យថា ប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែសរុបរបស់អ្នកទិញផ្ទះត្រូវឡើងដល់ប្រហែល 9,010 ដុល្លារ (ប្រហែល 108,128 ដុល្លារ/ឆ្នាំ) ដើម្បីមានលទ្ធភាពទូទាត់។

ប៉ុន្តែយោងតាមទិន្នន័យជំរឿនរដ្ឋកាលីហ្វ័រញ៉ាពីឆ្នាំ 2021 ប្រាក់ចំណូលគ្រួសារជាមធ្យមរបស់រដ្ឋគឺ 84,097 ដុល្លារ។ ប្រសិនបើម៉ាស៊ីនបានអនុវត្តច្បាប់នេះ មនុស្សជាច្រើននឹងមិនអាចមានផ្ទះផ្ទាល់ខ្លួនបានទេ ដោយសារពួកគេមិនអាចទទួលបានប្រាក់កម្ចី។

ប្រភព