금리 급등 시 소비자 부채 함정 발생

카드론 이자율이 연 50%에 육박

11월, 빅4 은행들은 신용카드 금리를 대폭 인상한다고 발표했습니다. 비엣콤은행(Vietcombank)의 경우, 카드 종류에 적용되는 금리가 연 15~18%에서 연 18~22%로 인상되었습니다(카드 종류에 따라 연 3~4.5% 인상). BIDV 와 비엣틴은행(VietinBank)도 여러 카드 종류에 대한 금리가 연 22%로 인상되었습니다.

OCB 와 Techcombank 등 일부 사립 주식회사 상업은행의 신용카드 금리도 지난 2개월 동안 대폭 인상되었습니다. 이에 따라 OCB의 신용카드 최고 금리는 연 37%, Techcombank의 최고 금리는 연 38.8%입니다. 앞서 VPBank도 신용카드 금리 조정을 발표했으며, 최고 금리는 월 3.99%, 연 48%에 달합니다.

소비자 대출 금리뿐만 아니라 개인 주택 대출 금리도 급등했습니다. 다우투 신문 조사에 따르면, 올해 초 변동형 주택 대출 금리가 연 10%대에 불과했지만, 현재는 은행에 따라 연 12~15%에 달하는 것으로 나타났습니다.

연말 쇼핑 시즌에는 소비자 대출 금리가 급등했고, 변동 주택 대출 금리도 급등하면서 많은 고객층이 부실채권에 빠질 위기에 처했습니다.

연말 유동성 압박과 높은 신용 수요로 인해 예금 및 대출 금리가 급등했습니다. 또한, 이 시기는 은행들이 다음 고성장 사이클에 대비하여 자본 조달에 집중하는 시기이기도 합니다.

정부는 향후 두 자릿수 성장률 목표를 설정했습니다. 이 목표를 달성하기 위해 은행들은 자본 수요를 충족할 수 있는 대규모 자본을 확보해야 합니다. 일부 은행만 금리를 인상하면 나머지 은행들도 경쟁에 적응해야 하기 때문에 최근 시장 전체의 금리가 조정되었습니다.

- 응웬 짜이 대학교 금융 및 은행학부 총장 응웬 꽝 후이 씨

글로벌 금융 및 부동산 시장 연구 개발 연구소 소장인 응우옌 트리 히에우 박사는 연말 신용 거래가 성수기를 맞이하는 가운데, 앞으로도 금리가 상승하는 추세가 계속 확산될 것이라고 경고했습니다.

히에우 씨는 "최근 몇 달 동안 예금 금리가 급등했기 때문에 대출 금리도 그에 따라 오를 수밖에 없다"고 말했다.

예금 금리는 2025년 2분기 이후 상승 조짐을 보였으며 최근 몇 달 동안 빠르게 상승했습니다. 2025년 11월 한 달 동안만 20개 이상의 은행이 예금 금리를 인상했습니다. 한편, 중앙은행(SBV)과 정부는 우선순위 부문의 대출 금리를 여전히 낮게 유지하도록 독려하고 있습니다. 이로 인해 은행의 순이자마진(NIM) 격차가 줄어들었고, 은행들은 우선순위 목록에 없는 부문의 금리를 인상할 수밖에 없었습니다.

특히 주택 담보 대출과 소비자 대출의 고금리 상황에서 전문가들은 차용인에게 재정 계획 실패와 부실 채권 발생을 방지하기 위해 대출 위험 관리에 주의를 기울일 것을 권고합니다. 베트남 부동산중개협회는 최근 주택 구매자에게 유동성 및 금리 위험에 유의하고, 주택 가격의 50% 이상을 대출하지 말 것을 권고했습니다.

개인 대출 금리 인상은 시장과 기업에도 부정적인 영향을 미칠 것입니다. 베트남 부동산중개업협회(VREA) 회장 응우옌 반 딘(Nguyen Van Dinh) 씨는 금리 인상이 부동산 사업에 "이중 위험"을 초래할 것이라고 경고했습니다. 사업의 재무 비용이 증가할 뿐만 아니라 시장의 구매력도 감소할 것이기 때문입니다.

자본 부족으로 인해 경제가 큰 압박을 받고 있습니다.

VIS Rating 보고서에 따르면, 2025년 3분기 말 기준 시스템 전체 예대율(LDR)은 111%로 5년 만에 최고치를 기록했습니다. 한편, 베트남 중앙은행이 최근 발표한 수치에 따르면 2025년 9월 말 기준 자본 조달 규모는 신용 규모 대비 16억 동(VND)에 달하는 것으로 나타났습니다. 연말 급증하는 신용 수요는 유동성과 금리에 지속적인 압박을 가하고 있습니다.

총리 정책자문위원회 위원인 칸 반 룩 박사는 10개월 동안 신용 성장률이 약 15%에 달하는 상황에서 예금 금리 인상은 이해할 만하다고 말했습니다. 반면 자본 조달은 더디게 증가하고 있습니다. 이 전문가에 따르면, 은행의 자본 조달은 주식, 암호화폐, 부동산, 스타트업 등 다른 채널과의 치열한 경쟁에 직면해 있습니다. 따라서 은행 예금은 사상 최고치를 기록하고 있지만, 예상보다 더디게 증가하고 있으며 신용 성장률보다 훨씬 낮습니다.

전문가들에 따르면, 동원 금리는 오랫동안 낮은 수준을 유지해야 했기 때문에 현재의 조정은 불가피하다고 합니다. 현재의 금리 인상은 수요와 공급의 법칙에 따라 차입자와 예금자 모두의 이익을 보장하는 방향으로 진행되고 있습니다. 그러나 전문가들은 금리가 급등으로 반전될 가능성은 낮다고 지적합니다. 기업 건전성이 여전히 취약하고 통화 정책 기조가 여전히 완화적이기 때문입니다.

은행이 투입과 산출 모두에 압박을 받는 상황에서, 소비, 부동산 등 '우선순위'로 간주되지 않는 일부 분야의 이자율이 가장 먼저 영향을 받을 것입니다.

또한, 칸 반 루크 박사에 따르면, 정부와 중앙은행은 여전히 은행 시스템의 안정성을 요구하고 있으며, 대출 금리를 인하하는 것까지도 고려하고 있습니다. 따라서 은행들은 비용 절감과 감소하는 이익률 감내를 위해 더욱 노력해야 합니다.

출처: https://baodautu.vn/bay-no-tieu-dung-khi-lai-vay-vot-tang-manh-d448562.html