중소기업을 위한 유연한 대출 상품

많은 상업 은행들이 중소기업을 위한 신용 상품 패키지를 확대하면서 무담보 대출 한도를 높이고 다양한 유형의 담보를 수용하는 추세를 보이고 있으며, 이는 여러 경제 부문의 생산 및 사업 발전을 위한 기회를 열어주고 있습니다.

5월에 HDBank는 제조업, 무역업, 수출입업 분야의 중소기업을 위한 우대 대출 상품을 동시에 출시했습니다. 특히 물류 부문에서는 2조 VND 규모의 대출 패키지를 통해 안정적인 현금 흐름을 보유한 기업에 최대 300억 VND까지 무담보 대출을 제공하며, 금리는 연 약 8.7%부터 시작합니다.

예산 지원 사업, 공적개발원조(ODA) 사업 또는 공공-민간 파트너십(PPP) 사업에 참여하는 계약업체의 경우, 이 은행은 계약에서 발생하는 매출채권을 담보로 신용을 제공하며, 매출채권 가치의 최대 85%까지 대출하고 담보 가치의 최대 100%까지 자금을 지원합니다. 또한, 유통 및 소비재 부문에서는 HDBank가 공급망 금융 모델을 제공하여, 기존처럼 부동산 담보를 요구하는 대신 전체 공급망의 제품 라인, 판매량 및 거래 이력을 기반으로 유통업체와 대리점에 최대 50억 VND까지 무담보 대출을 제공합니다.

다른 은행들도 데이터 기반 현금 흐름 대출 상품 개발에 집중하고 있습니다.ACB 는 현재 섬유, 신발, 전자제품, 식품 및 음료와 같은 산업 분야의 생산 자금 대출을 위해 연 5.2%부터 시작하는 금리의 대출 상품을 제공하고 있습니다. 또한, 최대 12개월 만기의 소기업용 당좌대월 상품도 홍보하고 있는데, 이를 통해 기업들은 당좌예금 잔액을 초과하여 지출하고 실제 사용 금액에 대해서만 이자를 지불할 수 있습니다.

VPBank는 소규모 기업 및 신규 가내 사업체를 대상으로 디지털 및 현금 흐름 기반 대출에 집중하고 있습니다. VPBank SMEConnect 플랫폼을 통해 은행은 세무 당국에 제출한 재무제표와 사업 거래 데이터를 기반으로 2년 이상 운영된 사업체에 무담보 온라인 대출을 제공합니다. VPBank의 소규모 기업 대상 무담보 대출 상품 중 일부는 현재 담보 없이 최대 15억 VND까지 대출 한도가 설정되어 있습니다. 또한, 사업체는 전자 송장 데이터를 기반으로 최대 2억 VND까지 온라인 당좌 대월을 이용할 수도 있습니다.

상업 은행은 지급 및 수금 솔루션 제공에 중점을 두어 개별 사업자의 현금 흐름을 추적하고 적절한 신용을 제공할 수 있습니다.

다른 여러 은행들도 이러한 모델을 확대하고 있습니다. 예를 들어, MB는 연매출 1,000억 VND 미만 기업을 대상으로 현금 흐름 기반의 당좌대월 상품을 제공하고 있으며, 아그리뱅크는 여성 소유 기업과 친환경 농업 기업을 위해 연 0.5~0.7% 정도 낮은 금리의 우대 대출 프로그램을 시행하고 있습니다. BIDV 또한 국제 자금 조달을 통해 지속 가능한 개발 사업, 순환 농업 또는 여성 소유 기업에 대한 대출을 확대하고 있습니다.

금융 및 은행 전문가들에 따르면, 최근 시중 은행들의 현금 흐름 기반 대출 급증은 은행 시스템 내 위험 관리 사고방식과 담보 구조의 상당한 변화를 반영합니다.

호치민시 국제금융센터 부회장이자 응우옌 후 후안 부교수는 기술 발전으로 현금 흐름 관리와 기업 성과 평가가 이전보다 훨씬 쉬워졌다고 분석합니다. 이는 담보에 전적으로 의존하지 않는 대출 형태를 점진적으로 확대할 수 있는 토대를 마련해 줍니다. 재정부는 중소기업을 대상으로 현금 흐름 데이터를 기반으로 한 대출 시범 사업을 추진하고 있는데, 이는 새로운 대출 모델을 위한 법적 기반을 마련하는 데 중요한 의미를 지닙니다.

"적절한 테스트 메커니즘이 마련된다면 기업들은 자본에 접근할 수 있는 더 많은 기회를 얻게 될 것이고, 규제 기관 또한 정책을 확정하기 전에 실제 위험을 평가할 기회를 갖게 될 것입니다."라고 후안 씨는 논평했습니다.

호치민시의 한 물류 회사 대표인 응우옌 티 비치 후에 씨는 사업적 관점에서 물류 산업은 주문, 계약, 빠른 현금 흐름이 특징이지만, 대규모 경제 계약에 필요한 대출 요건을 충족할 담보가 부족한 경우가 많다고 지적했습니다. 현금 흐름 기반 대출 메커니즘이 도입되면 매출채권 증가를 통해 기존 주문을 확보하고 자본 회전율이 빠르며 안정적인 매출을 올리는 기업들이 자본에 더 쉽게 접근할 수 있게 될 것입니다. 중소기업에 대한 금융 및 신용 지원 정책이 효과를 거두기 위해서는 관련 부처, 기관 및 정부가 '무형 자산'에 대한 법적 틀을 더욱 심층적으로 연구하고 정립해야 합니다.

특히, 중소기업의 상업은행 차입 보증 관련 규정을 개정한 결정 제12/2026/QD-TTg호가 2026년 5월 15일 공식 발효되었습니다. 전문가들은 각 부처, 부처, 지방 정부가 이 결정의 시행 지침을 신속히 마련하여 신용 보증 제도가 위험을 분담하고 담보는 부족하지만 실행 가능한 사업 계획과 안정적인 현금 흐름을 가진 중소기업을 지원하는 역할을 강화해야 한다고 강조합니다.

출처: https://thoibaonganhang.vn/linh-hoat-cac-san-pham-cho-vay-danh-cho-dnnvv-182201.html