전자 지갑이 안전하고 건강하게 발전할 수 있는 공간 만들기

전자 지갑은 점점 더 친숙한 결제 수단으로 자리 잡고 있으며, 무현금 결제 활성화에 중요한 기여를 하고 있습니다. 이를 바탕으로 중앙은행은 이 서비스를 관리하고 개발하기 위한 법적 체계를 지속적으로 개선해 왔습니다. 이러한 변화의 영향을 명확히 알아보기 위해 Banking Times 기자는 Banking Academy 산하 은행과학연구소 소장인 Tran Viet Dung 부교수와 인터뷰를 진행했습니다.

은행 부문의 통제된 테스트 메커니즘에 관한 법령 94/2025/ND-CP와 중개 지불 서비스 제공을 규제하는 순환 40/2024/TT-NHNN을 개정하는 순환 41/2025/TT-NHNN의 법적 변경 사항이 전자 지갑 운영에 어떤 영향을 미치나요?

법령 94에 따른 통제된 테스트 메커니즘은 대량 배포 전에 새로운 제품, 기술 및 비즈니스 모델을 테스트할 수 있는 "임시 법적 안전 구역"을 조성합니다. 전자지갑의 경우, 샌드박스는 제한된 고객 범위 내에서 고급 전자 온보딩, 생체 인식 KYC, 금융 상품 디지털 연결과 같은 기능을 테스트할 수 있도록 허용하여 모든 요건을 즉시 준수할 필요 없이 기술과 프로세스를 완성합니다. 또한 이 메커니즘은 일시적인 법적 위험을 줄이고, 기업과 관리 기관 간의 통제 조치 수립 협력을 촉진하며, 중앙은행(SBV)이 금융 안전, 자금세탁방지(AML/CFT), 보안에 미치는 영향을 평가할 수 있는 실증적 데이터를 제공합니다.

한편, 시행규칙 41호는 지급결제 기능, 출금/이체 운영 및 신원 확인 기능을 개선하기 위해 시행규칙 40호를 개정했습니다. 주요 내용은 거래 한도 상향, 지급보증 계좌 추가, 생체인증 회의 또는 법적 전자신원 확인 수용을 포함한 고객확인(KYC) 절차 강화 등입니다. 이러한 조정은 보안 및 사용자 보호를 강화하지만, 규정 준수 비용이 증가하고 소규모 조직이 새로운 요건을 충족하기 위해 역량을 강화해야 할 수 있습니다.

귀하의 의견으로는, 현재의 전자 지갑에 대한 법적 틀이 혁신을 촉진하고 위험을 통제하기에 충분하다고 생각하십니까?

현재의 법적 체계는 상당한 진전을 이루었지만, 완전히 "충분"하지는 않습니다. 다만 개발과 위험 관리 간의 균형을 이루기 위해 개선되고 있습니다. 특히, 시행령 40호, 시행령 41호, 그리고 시행령 94호의 조합은 운영 표준화, 결제 보안 강화, 그리고 기술 테스트 촉진 등 다층적인 법적 도구를 제공합니다. 이는 혁신을 촉진하고 위험을 관리하는 데 필수적인 기반입니다.

하지만 앞으로는 기술 위험 관리(사이버 보안, 데이터, AI)에 대한 법적 체계를 지속적으로 보완하여 기업이 시스템적 위험을 최소화할 수 있도록 지원해야 한다고 생각합니다. 동시에, 대규모 디지털 KYC 구현을 용이하게 하기 위해 상호 연결된 전자 신원 확인 인프라 구축을 가속화해야 합니다. 또한, 샌드박스 테스트 모니터링 메커니즘과 테스트 결과를 공식 규정으로 전환하는 절차를 지속적으로 명확히 하여 투명성과 일관성을 확보하고 비즈니스 혁신을 촉진해야 합니다.

현재의 법적 틀이 중요한 기반을 마련했다는 것을 알 수 있으며, 기술적 구성 요소를 더욱 완성하면 전자 지갑 생태계가 보다 지속 가능하고 안전하게 발전하는 데 도움이 될 것입니다.

법령 94는 혁신과 실험을 장려하는 반면, 한도 및 KYC에 대한 새로운 규제는 더욱 엄격해졌습니다. 전자지갑 시장의 다음 발전 추세는 무엇이라고 생각하십니까?

거래 한도 증가, 신원 확인/인증 강화, 법령 94에 따른 기술 테스트 개방 등을 통해 전자 지갑 시장에서 새로운 트렌드가 나타날 것입니다.

첫째, 한도가 높을수록 지갑에서 고액 거래를 처리할 수 있게 되어 소액 신용, 저축, 소액 보험과 같은 보완적인 금융 서비스를 제공할 기회가 생깁니다. 둘째, 지급여력 및 고객확인(KYC) 요건으로 인해 제공업체는 위험 관리 및 보안 기술에 투자해야 합니다. 우수한 기술 플랫폼과 은행 파트너십을 갖춘 지갑은 더 큰 경쟁 우위를 확보할 수 있습니다. 또한, 샌드박스 메커니즘은 지갑, 은행, 핀테크 간의 새로운 협력 모델을 촉진할 것입니다. 예를 들어, 지갑 데이터와 비전통적인 신용 점수를 기반으로 하는 소비자 신용 상품이 있습니다.

이러한 조직이 규정 준수 역량을 업그레이드하고 자본 요건을 충족하지 못할 경우, 새로운 규정은 소규모 공급업체에 위험 관리 압박과 규정 준수 비용을 발생시킬 것입니다.

감사합니다!

출처: https://thoibaonganhang.vn/tao-du-dia-cho-vi-dien-tu-phat-trien-an-toan-lanh-manh-174450.html