Dekri 304 dan perkembangan baharu dalam penyitaan aset bercagar

Salah satu dokumen undang-undang penting yang akan berkuat kuasa mulai Disember 2025 ialah Dekri 304/2025/ND-CP Kerajaan yang menetapkan syarat cagaran (TSBĐ) hutang lapuk yang akan disita mengikut Perkara d, Fasal 2, Perkara 198a Undang-undang Institusi Kredit (sebagaimana yang dipinda dan ditambah). Pengisytiharan Dekri 304 dianggap sebagai langkah penting ke hadapan dalam menyempurnakan rangka kerja undang-undang untuk aktiviti pengendalian hutang lapuk, kedua-dua meningkatkan ketegasan dan ketelusan serta jelas menunjukkan faktor kemanusiaan terhadap peminjam.

Perkara baru yang penting dalam Dekri ini adalah untuk mengawal ketat syarat-syarat untuk rampasan apabila harta itu ditentukan untuk tergolong dalam kumpulan khas. Sekiranya cagaran adalah satu-satunya kediaman peminjam, institusi kredit mesti memperuntukkan kepada penjamin jumlah yang bersamaan dengan 12 bulan gaji minimum. Sokongan ini dianggap sebagai "penampan" keselamatan, membantu peminjam mempunyai masa untuk mencari tempat tinggal baharu dan menstabilkan kehidupannya selepas kehilangan harta benda. Dalam kes rampasan alat buruh utama yang tidak terbentuk daripada modal pinjaman, peminjam akan menerima sokongan bersamaan dengan 6 bulan gaji minimum untuk mengekalkan keupayaan menjana pendapatan semasa masa sukar. Ini adalah mekanisme yang sama sekali baru berbanding dengan peraturan sebelum ini, menunjukkan pemikiran dasar yang lebih fleksibel dan praktikal serta sifat perikemanusiaan yang jelas dalam mengendalikan hutang lapuk.

Untuk memastikan ketelusan dalam pemprosesan, Dekri 304 dengan jelas menetapkan bahawa beban pembuktian terletak pada peminjam. Dalam tempoh 10 hari bekerja selepas menerima permintaan daripada pihak yang dijamin, peminjam mesti menyediakan dokumen yang membuktikan bahawa harta itu milik atau bukan milik kumpulan khas. Dosis termasuk dokumen yang mengesahkan pemilikan, penyata pendapatan, dokumen yang membuktikan kediaman atau dokumen yang berkaitan dengan harta itu sebagai satu-satunya cara kerja. Peminjam bertanggungjawab ke atas ketepatan dan kesahihan semua maklumat yang diberikan. Sekiranya gagal memberikan maklumat dalam tarikh akhir, harta itu akan ditentukan secara automatik sebagai bukan milik kumpulan yang disokong. Peraturan ini bertujuan untuk mengelakkan penyalahgunaan mekanisme untuk memanjangkan penyelesaian hutang, di samping mewujudkan asas undang-undang yang jelas dan mengelakkan pertikaian.

Bersama-sama dengan keperluan untuk peminjam, Dekri juga menjelaskan tanggungjawab institusi kredit dalam keseluruhan proses penyitaan aset. Sehubungan itu, pihak yang dijamin bertanggungjawab untuk memberikan maklumat penuh supaya peminjam memahami hak, kewajipan dan mekanisme sokongannya seperti yang ditetapkan. Sokongan kewangan mesti disediakan sebelum penyitaan dan termasuk dalam kos pengendalian aset terjamin. Keseluruhan proses rampasan mesti mematuhi Perkara 198a Undang-undang Institusi Kredit, daripada pemberitahuan, penyelarasan dengan pihak berkuasa tempatan kepada organisasi rampasan sebenar. Penyeragaman proses ini membantu mengehadkan risiko undang-undang, memastikan publisiti, ketelusan dan mencegah penyalahgunaan kuasa atau pelaksanaan prosedur yang tidak betul.

Mengulas tentang kepentingan Dekri 304, Encik Nguyen Duc Lenh - Timbalan Pengarah Bank Negara Wilayah Vietnam 2 berkata bahawa dokumen ini mempunyai kepentingan yang menyeluruh dan meluas. Di satu pihak, Dekri mewujudkan syarat untuk institusi kredit lebih proaktif dalam mengendalikan dan memulihkan hutang, dengan itu menjelaskan aliran modal untuk ekonomi dan meningkatkan kecekapan aktiviti kredit. Sebaliknya, rangka kerja perundangan yang jelas juga menyumbang kepada peningkatan rasa tanggungjawab peminjam, memaksa pelanggan menggunakan modal secara proaktif untuk tujuan yang betul dan bertanggungjawab untuk membayar balik hutang sepenuhnya dan tepat pada masanya. Pada masa yang sama, mekanisme sokongan untuk kumpulan yang terdedah jelas menunjukkan kemanusiaan, berkongsi tanggungjawab, mengurangkan kejutan kewangan dan memastikan keselamatan sosial. Apabila Resolusi 42 telah disahkan dan Dekri 304 dilaksanakan secara serentak, aktiviti pengendalian hutang lapuk akan memasuki rangka kerja yang lebih stabil, mewujudkan asas penting untuk menggalakkan pembangunan kredit yang selamat dan mampan.

Berkongsi pandangan yang sama, pakar ekonomi mengulas bahawa dengan rangka kerja undang-undang baharu, hak pemiutang masih dilindungi untuk memastikan aliran modal lancar, tetapi mereka dikehendaki mematuhi prosedur pemberitahuan, penyenaraian awam dan beberapa siri syarat lain untuk melindungi hak dan kepentingan sah peminjam dengan ketat. "Bank dipaksa untuk mengprofesionalkan aktiviti penyelesaian hutang dan bukannya menumpukan hanya pada hasil pemulihan pada semua kos," pakar ini menekankan. Menurutnya, kemajuan paling ketara Dekri 304 ialah penetapan semula keseimbangan antara kecekapan ekonomi dan keselamatan sosial dalam penyelesaian hutang lapuk. Peraturan bahawa bank mesti memotong jumlah sokongan bersamaan dengan 6-12 bulan gaji minimum apabila merampas aset yang merupakan satu-satunya tempat tinggal atau cara kerja utama telah mengisi jurang undang-undang sebelumnya, membantu orang ramai mengelakkan kehilangan kemudahan hidup minimum mereka selepas memenuhi kewajipan pembayaran balik hutang mereka.

Rangka kerja undang-undang yang ketat, pendekatan yang berperikemanusiaan dan mekanisme operasi yang jelas adalah nilai teras yang Dekri 304 meletakkan asas untuk masa depan pengendalian hutang lapuk sistem perbankan Vietnam dalam tempoh baharu.

Sumber: https://thoibaonganhang.vn/nghi-dinh-304-va-buoc-chuyen-moi-trong-thu-giu-tai-san-bao-dam-174847.html