Nettlån: En ny drivkraft i den digitale finansæraen

I sammenheng med sterk digital transformasjon er nettbasert utlån i ferd med å bli en uunngåelig trend i banknæringen. Denne formen hjelper ikke bare folk og bedrifter med å få tilgang til kapital raskere og mer transparent, men åpner også for nye utviklingsmuligheter for det vietnamesiske kommersielle banksystemet.

Uunngåelig trend

Basert på transparente data fra betalinger, fremstår nettbasert utlån som en uunngåelig trend. Dette er en kredittkanal som hjelper folk og bedrifter med å få tilgang til kapital raskere og mer transparent, og som samtidig åpner for nye utviklingsmuligheter for det kommersielle banksystemet.

Faktisk har banker investert i teknologi, og brukt kunstig intelligens, stordata og biometri i sine produkter og tjenester. Digitale bankplattformer, e-lommebøker, QR-betalinger og mobilbank blir stadig mer populære, og støtter titalls millioner transaksjoner hver dag. Teknologi tjener ikke bare betalinger, men brukes også i vurdering, risikostyring og analyse av kundeatferd, noe som bidrar til å redusere sosiale kostnader og utvide kapitalkanaler.

Førsteamanuensis Dr. Dang Ngoc Duc – direktør for Institute of Financial Technology ved Dai Nam University, sa at nettbasert utlån har blitt en uunnværlig del av det digitale finansielle økosystemet til kommersielle banker. Mange banker har registrert vekstrater for utestående lån fra digitale kanaler som langt overgår forventningene, samtidig som de har utvidet tjenestedekningen til landlige og avsidesliggende områder – der det tidligere var vanskelig å få tilgang til tradisjonelle finansielle tjenester.

«Integrering av kunstig intelligens, stordata og maskinlæring i kredittgodkjenningsprosessen bidrar til å redusere risikoer, øke hastigheten på søknadsbehandlingen og forbedre kundeopplevelsen. Perioden 2021–2025 er grunnlaget for et mer transparent og omfattende digitalt kredittmarked», understreket Duc.

I Vietnam tilhører 97 % av bedriftene gruppen små og mikrobedrifter (SMB), men de fleste av dem har fortsatt problemer med å få tilgang til kapital på grunn av ufullstendige dokumenter, kompliserte prosedyrer og høye kostnader. Samtidig bidrar denne gruppen med omtrent 40 % av arbeidsstyrken og 18 % av den totale utestående kreditten i hele systemet.

Fru Nguyen Thi Ngoan – finansdirektør i MISA – sa at MISA Lending ble bygget for å koble SMB-er direkte med banker, basert på digitale data fra regnskapsprogramvare, elektroniske fakturaer og bedrifters kontantstrøm. Med nesten 400 000 bedriftskunder som bruker skytjenester, tilbyr denne plattformen «live data» for å hjelpe banker med å vurdere risikoer i sanntid, begrense tap på fordringer og fremskynde utbetalinger.

For øyeblikket har MISA tatt kontakt med 11 banker, innvilget en grense på nesten 16 000 milliarder VND og utbetalt rundt 30 000 milliarder VND, med en suksessrate for lån på 30 %, 10 ganger høyere enn den tradisjonelle modellen.

Fru Nguyen Thi Ngoan – finansdirektør i MISA – sa at MISA Lending har inngått samarbeid med 11 banker, innvilget en grense på nesten 16 000 milliarder VND og utbetalt rundt 30 000 milliarder VND. Suksesraten for lån har nådd 30 %, 10 ganger høyere enn den tradisjonelle modellen. (Foto: Vietnam+)

Fru Ngoan la til at banker gjennom MISA Lending-plattformen kan evaluere bedrifters økonomiske kapasitet basert på både statiske og dynamiske data, og dermed minimere risikoen for tap på gjeld. Statiske data inkluderer kreditthistorikk, informasjon fra det nasjonale kredittinstitusjonen (CIC), skatterapporter og økonomiske forpliktelser. Dynamiske data gjenspeiler daglig kontantstrøm, elektroniske fakturaer, regnskaps- og personaldata. Denne kombinasjonen gir et mer nøyaktig og transparent bilde i kredittscoring.

På banksiden sa Le Thi Thuy Ha – direktør for digital utlånsprosjekt – MBBanks digitale bankavdeling at MB for tiden distribuerer to plattformer, APP MBBank og Biz MBBank, for å tilby nettbankprodukter og -tjenester.

På MBBank APP-plattformen betjener MB mer enn 33 millioner individuelle kunder. Av disse åpnet 100 % av individuelle kunder kontoer og brukte nettbanktjenester på kanaler med biometriske profiler samlet inn av eKYC; 100 % av usikrede lån (forbrukslån uten sikkerhet) ble registrert og utbetalt på nett; 90,8 % av produksjons- og bedriftslån ble utbetalt på nett, med et samlet salg på mer enn 165 000 milliarder VND i løpet av de første 8 månedene av 2025.

På Biz MBBank-plattformen betjenes mer enn 350 000 bedriftskunder. Av disse mottar og utbetaler 100 % av mikrobedriftene (mikro-SMB - mSMB) kapital gjennom Biz MBBank. Alle nettbaserte lånetransaksjoner på både MBBank-appen og Biz MBBank bruker elektroniske kontrakter med digitale signaturer, noe som sikrer lovlighet og kundeopplevelse.

Forbedre rettssystemet, øk investeringene i teknologiapplikasjoner

For bærekraftig utvikling mener eksperter at teknologi, data og politikk må synkroniseres. Førsteamanuensis Dr. Dang Ngoc Duc understreket: «Når nasjonale data om befolkning, skatt og kreditt kobles sammen, kan banker nøyaktig vurdere tilbakebetalingsevnen i sanntid, og dermed utvide kreditten til kunder uten tidligere lånehistorikk.»

Sammen med loven må kommersielle banker oppgradere sine kjernebanksystemer, bruke kunstig intelligens, stordata, blokkjede og tingenes internett for å automatisere godkjenningsprosessen, håndtere risikoer og tilpasse låneprodukter. I tillegg må bankansatte få opplæring i digital tenkning, dataanalyseferdigheter og drift av nettbaserte kredittplattformer.

Pham Anh Tuan, direktør for betalingsavdelingen i statsbanken, bemerket at nettverkssikkerhet og kundedatasikkerhet må ha høyeste prioritet. (Foto: Vietnam+)

Forretningsbanker må spesielt fokusere på å forbedre den faglige kapasiteten, digital tenkning og ferdighetene i å drive nettbasert kredittsystem for bankansatte, fra ledelse til profesjonelt ansatte. Samtidig må de danne en arbeidsstyrke som er i stand til å koordinere på tvers av sektorer mellom finans, teknologi og risikostyring basert på opplæring og omskolering av menneskelige ressurser.

På ledelsessiden sa Pham Anh Tuan – direktør for betalingsavdelingen i Statsbanken – at Statsbanken nylig har utstedt mange dokumenter for å fullføre det juridiske rammeverket for elektronisk utlån. Det er verdt å merke seg at rundskriv 06/2023 supplerer forskriftene om elektronisk utlån i rundskriv 39/2016, og oppfordrer kredittinstitusjoner til å digitalisere tjenester og skaper gunstige forhold for at enkeltpersoner og bedrifter skal få tilgang til kapital.

Spesielt dekret 94/2025/ND-CP om den kontrollerte testmekanismen tillater for første gang implementering av peer-to-peer-lånemodellen (P2P-lån). Statsbanken har gitt veiledning for de nye modellene slik at de kan fungere i praksis, men fortsatt innenfor rammen av tett tilsyn, både for å utvide kapitalkanalene og sikre systemsikkerheten.

Tuan bemerket også at cybersikkerhet og kundedatasikkerhet må være topprioriteter. Banker må investere i sikkerhetsinfrastruktur, bruke kunstig intelligens i overvåking og styrke internasjonalt samarbeid om datasikkerhet.

Noen eksperter sier at nettbasert utlån i Vietnam vokser raskt, men at de også står overfor mange utfordringer når det gjelder å perfeksjonere det juridiske rammeverket, datatilkoblingen, teknologisikkerheten og risikostyringen. Fremfor alt er den avgjørende faktoren for suksess kundenes tillit.

Et klart juridisk grunnlag, synkroniserte data, sikker teknologi og transparente tjenester vil bygge tillit, og dermed bidra til at digital kreditt virkelig blir en ny drivkraft for banknæringen i den digitale finansæraen.

(Vietnam+)

Kilde: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp