Når data kobles sammen, hvordan ser fremtiden for åpen bankvirksomhet ut?

Åpne API-er og åpne korridorer for sikker datadeling

I prosessen med finansiell digitalisering er Open API (Open Application Programming Interface) ikke bare en tilkoblingsmetode, men er i ferd med å bli det vanlige språket i den digitale økonomien . Med muligheten til å bane vei for at bankdata kan kobles til andre plattformer på en kontrollert måte, legger Open API til rette for at banktjenester vises akkurat der brukerne trenger dem, fra e-handel til digitale betalinger, og endrer dermed den tradisjonelle tilnærmingen som fokuserer på transaksjonsdisken. Nyheten med denne modellen ligger ikke i ren teknologi, men i filosofien om «åpen bankvirksomhet», der data blir drivkraften for nye forretningsmodeller, fremmer innovasjon og utvider tjenesteomfanget.

Den vietnamesiske banknæringen har innsett dybden av denne trenden og bygget et relativt synkront juridisk grunnlag for å beskytte kunder i alle åpne forbindelser. På «Fintech Connection Event to share data towards financial inclusion and innovation», organisert av statsbanken 14. november, sa Pham Anh Tuan, direktør for betalingsavdelingen i statsbanken, at data har blitt identifisert som en viktig eiendel og strategisk ressurs i banknæringens digitale transformasjonsstrategi frem til 2030, utstedt 3. november 2025. Disse retningslinjene fortsetter kjeden av innsats fra banknæringens digitale transformasjonsplan fra 2021 til 2025 og retningslinjene frem til 2030. Dette er spesielt spesifisert i rundskriv 64/2024/TT-NHNN, det første spesialiserte juridiske dokumentet som direkte regulerer åpne API-aktiviteter, med virkning fra 1. mars 2025.

*«Fintech Connection-arrangement for å dele data for økonomisk inkludering og innovasjon», organisert av statsbanken 14. november. Foto: Duc Khanh*

Rundskriv 64 setter brukerdata i sentrum og definerer tydelig rollene til tre enheter: banker, tredjeparter og kunder. Banker er følgelig datakontrollører og har det endelige ansvaret for informasjonssikkerheten. Tredjeparter har kun lov til å behandle data innenfor rammen av kundens tillatelse, og kundene beholder absolutt beslutningsmyndighet over sine data, inkludert retten til å samtykke, trekke tilbake samtykke eller slå opp delingshistorikk. Denne modellen sikrer ikke bare systemsikkerhet, men setter også nye standarder for åpenhet og ansvarlighet i driften av digitale tjenester.

Fra et teknisk perspektiv skaper rundskriv 64 en standardisert struktur med strenge krav til tilkoblingssikkerhet. Thai Thanh Son, nestleder for avdelingen for policystyring, avdeling for informasjonsteknologi, State Bank, sa at API-er må overholde REST-arkitektur, JSON-data, OAuth 2.0-autentisering, TLS-kommunikasjon fra versjon 1.2 og bruke digitale signaturer fra JWS. Bankens informasjonssystem må oppnå minst nivå 3 når det gjelder sikkerhet, og tredjeparter må vurderes for nivået og signere passende sikkerhetsforpliktelser. Disse beskyttelseslagene skaper en teknisk "barriere" som bidrar til at datadelingsprosessen skjer på en praktisk måte, samtidig som sikkerheten sikres.

Nylig implementering viser at store kommersielle banker proaktivt har koblet seg til e-lommebøker og Fintech-plattformer, og testet mange tjenester som kontoforespørsler, betalingsinitiering eller utvidelse av distribusjonskanaler via API. Selv om hver bank har et ulikt beredskapsnivå, er fellesnevneren at de har bygget en veikart for å standardisere systemet for å sikre samsvar med rundskriv 64, og dermed forberede et mer åpent, transparent og effektivt marked for finansielle tjenester.

*Pham Anh Tuan, direktør for betalingsavdelingen i Vietnams statsbank, delte dette på arrangementet. Foto: Duc Khanh*

Internasjonale erfaringer og forventninger til Vietnams digitale finansielle økosystem

Åpent API er ikke bare et teknisk problem, det er også nøkkelen til å hjelpe Vietnam med å akselerere innovasjonsprosessen og utvide finansiell inkludering. Fra et internasjonalt perspektiv vurderte Maria Joao Pateguana, leder for avdelingen for privat økonomisk utvikling i Asian Development Bank (ADB), at Vietnam går inn i et avgjørende øyeblikk der digital transformasjon omformer måten finansielle tjenester leveres på. Hun anerkjente statsbankens proaktive rolle i å skape en juridisk korridor, fra loven om elektroniske transaksjoner, loven om kredittinstitusjoner til rundskriv 64, og skaper et grunnlag for å fremme åpen bankmodell og kontrollert datadeling, og dermed støtter små og mellomstore bedrifter i å få bedre tilgang til kapital.

Fra et annet perspektiv kommenterte Nguyen Hong Giang, representant for det sveitsiske føderale byrået for økonomisk utvikling (SECO), at finans- og banksektoren er i forkant av transformasjonen av Vietnams vekstmodell. Den sterke ekspansjonen av ikke-kontante betalinger har skapt en stor nok brukerbase, noe som gjør det enkelt for markedet å akseptere digitale finansielle modeller. Dette gjør Open API til en viktig komponent for at Vietnam skal gå dypere inn i prosessen med finansiell digitalisering, mot et mer moderne, tilkoblet og sikkert marked.

Sammen med ADB og SECO vurderer Fintech Development Support Program i Vietnam åpen API som fokus for kapasitetsbygging og kunnskapsoverføring. Dette partnerskapet, fra et internasjonalt perspektiv til den interne kapasiteten i den vietnamesiske banknæringen, bidrar til å bedre forme en fremtid der åpen konnektivitet blir normen. Et transparent, effektivt og innovativt marked for finansielle tjenester er det Open API sikter mot.

I det store bildet baner ikke Open API bare vei for nye forretningsmodeller, men bidrar også til å perfeksjonere den nasjonale dataplattformen. Når data deles riktig, til riktig formål og i henhold til riktige standarder, vil banknæringen skape større innflytelse i det digitale økonomiske økosystemet, fremme finansiell inkludering og forbedre tilgangen til tjenester for alle brukere. Derfor er Open API ikke bare en teknisk eller juridisk historie, men en viktig brikke i å skape et moderne finansmarked som kan tilpasse seg raskt og tjene økonomien mer effektivt.

Pham Anh Tuan, direktør for betalingsavdelingen i State Bank: Banknæringens digitale transformasjonsstrategi krever økt integrasjon og utvidet tilkobling med andre bransjer og felt for å danne et digitalt økosystem, mot modeller som: Åpen bankvirksomhet, innebygd finans og bankvirksomhet som en tjeneste (BaaS).

Kilde: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html