Med eksplosjonen av digitale betalinger, hva mangler fortsatt vietnamesiske banker?

Digitale betalinger i Vietnam opplever sterk vekst, med transaksjonshastigheter og markedsstørrelse som stadig setter nye rekorder. Bak denne oppsvingen står imidlertid banksystemet fortsatt overfor mange begrensninger innen infrastruktur, kapitalstruktur og risikostyring, noe som understreker det presserende behovet for en omfattende og bærekraftig utviklingsstrategi.

Folk foretar pengeoverføringer ved hjelp av Momo-appen. Foto: Van Phuc/TTXVN.

Det er fortsatt hull.

Den raske utviklingen av digitale betalinger er i ferd med å bli et tydelig høydepunkt i den digitale transformasjonsprosessen i Vietnams banknæring. På bare noen få år har elektroniske betalingsmetoder som QR-koder, e-lommebøker og mobilbank raskt endret forbrukeratferd, og dermed redusert kontanters rolle i mange daglige transaksjoner.

I en tale på World Financial Innovation Forum (WFIS 2026), organisert i fellesskap av Vietnam Banking Association (VNBA) og TradePass (India) 19. mai i Hanoi, uttalte Le Anh Dung, visedirektør for betalingsavdelingen i State Bank of Vietnam, at andelen kontanter i betalinger på salgssteder har sunket kraftig fra omtrent 85 % i 2019 til 33 % i 2025. Omvendt vokser digitale betalingsmetoder raskt, med e-lommebøker som står for opptil 56 % av verdien av e-handelstransaksjoner, og QR-kodebetalinger som registrerer en vekstrate på opptil 151 % i transaksjonsverdi.

Markedsstørrelsen vokser også raskt. Verdien av e-handel i Vietnam har nådd omtrent 28 milliarder amerikanske dollar og forventes å øke til 50 milliarder amerikanske dollar innen 2030, noe som skaper betydelig rom for utvikling av digitale betalingstjenester. Samtidig opprettholder bankkorttransaksjoner en høy vekstrate, med en gjennomsnittlig økning på omtrent 30,7 % per år i volum og over 20 % per år i verdi i den senere tid.

I denne sammenhengen bemerket Le Anh Dung at betalinger går fra å være en frittstående tjeneste til å bli en del av det digitale økosystemet, med stadig dypere forbindelser mellom banker, bedrifter og teknologiplattformer. Denne tilkoblingsprosessen skaper samtidig et behov for en tilstrekkelig stor og standardisert dataplattform for at tjenestene skal kunne fungere effektivt.

Den raske utviklingen av digitale betalinger har imidlertid ikke blitt ledsaget av et tilsvarende nivå av sofistikering i systeminfrastrukturen. Evnen til å koble til og samhandle mellom organisasjoner har fortsatt visse begrensninger, noe som hindrer utvidelsen av det digitale økosystemet i å nå sitt fulle potensial.

Samtidig øker presset på systemsikkerhet, spesielt i sammenheng med den raske veksten av digitale betalingstransaksjoner. Høyteknologiske svindelmetoder, spesielt de som involverer kunstig intelligens, blir mer sofistikerte. Ifølge internasjonale studier påpekte Dung at omtrent 85 % av bankene forventes å måtte bruke kunstig intelligens for å oppdage og forhindre svindel i sanntid.

Fra et bredere perspektiv er det ikke bare et teknologisk problem; strukturelle «flaskehalser» i det finansielle systemet blir også gradvis tydelige. Dr. Can Van Luc, sjeføkonom i Vietnams investerings- og utviklingsbank ( BIDV ), påpeker at bankkreditt fortsatt utgjør omtrent 50 % av den totale kapitalen i økonomien, mens andre kapitalkanaler ikke har utviklet seg proporsjonalt.

«For å møte vekstkravene, spesielt i sammenheng med digital transformasjon, må det finansielle systemet omstruktureres kraftig, noe som reduserer avhengigheten av bankkreditt», understreket dr. Can Van Luc.

I virkeligheten, jo raskere digitale betalinger utvikler seg, desto tydeligere blir flaskehalsene i infrastruktur, styring og markedsstruktur, noe som fremhever behovet for å gå fra akselerert vekst til bærekraftig utvikling i digitaliseringsprosessen i banknæringen.

Oppgrader for å slå gjennom.

Eksplosjonen av digitale betalinger åpner opp for et enormt vekstpotensial for banknæringen, men samtidig stiller den også nye krav til driftsplattformer og systemkapasiteter. Etter hvert som vekstratene øker, skifter fokuset fra å bare «gå raskt» til å «gå langt og bærekraftig».

Fra et ledelsesperspektiv mener Le Anh Dung at utviklingen av digitale betalinger krever en mer synkronisert tilkoblingsinfrastruktur. Etter hvert som betalinger blir en del av det digitale økosystemet, er interoperabilitet mellom banker og andre bransjer og sektorer en forutsetning. Hvis institusjoner er «åpningsfaktoren», er infrastruktur grunnlaget for at disse modellene skal fungere effektivt i praksis.

Samtidig har spørsmålet om å perfeksjonere det juridiske rammeverket blitt presserende. Fremveksten av nye modeller som digitale banker, fintech-selskaper og AI-applikasjoner innen finans skaper et behov for å forbedre det juridiske rammeverket mot større fleksibilitet. Ifølge Le Anh Dung vil implementering av kontrollerte testmekanismer (sandkasser) bidra til å balansere fremme av innovasjon og sikring av systemsikkerhet, og dermed skape rom for utvikling av nye betalingsmodeller.

Videre må investeringer i digital infrastruktur akselereres ytterligere, spesielt det nasjonale betalingssystemet, dataplattformer og interoperabilitet. Dette er en forutsetning for å utvikle moderne digitale finansielle tjenester som møter de økende behovene til innbyggere og bedrifter.

Etter hvert som digitale betalinger utvikler seg raskt og etterspørselen etter kapital i den digitale økonomien øker, blir utfordringen med å omstrukturere det finansielle systemet tydeligere. Ifølge Dr. Can Van Luc vil utvikling av kapitalmarkedet og gradvis reduksjon av avhengigheten av bankkreditt bidra til å styrke systemets robusthet og bedre støtte nye vekstsektorer.

Uatskillelig fra faktorene ovenfor er historien om risikostyring. Økningen i digitale transaksjoner betyr at teknologiske risikoer også blir mer komplekse, spesielt former for svindel ved bruk av kunstig intelligens. I denne sammenhengen er det ikke lenger et alternativ, men et obligatorisk krav å bruke teknologi for å overvåke og forebygge risikoer i sanntid hvis systemets stabilitet skal opprettholdes.

Det er verdt å merke seg at begge ekspertene la vekt på en grunnleggende faktor: brukertillit. Etter hvert som finansielle tjenester i økende grad går over til det digitale miljøet, må hastighet og bekvemmelighet gå hånd i hånd med sikkerhet og åpenhet. Le Anh Dung bemerket at finansiell innovasjon bare kan være bærekraftig når den ledsages av å sikre systemstabilitet og styrke offentlig tillit til det finansielle og monetære systemet.

På et annet aspekt stiller den digitale transformasjonsprosessen også nye krav til menneskelige ressurser. Utvikling av digitale finansielle produkter og tjenester krever ikke bare finansiell kunnskap, men også teknologiske, data- og cybersikkerhetskapasiteter. Disse anses som avgjørende faktorer for å realisere digitaliseringsstrategier i banknæringen.

Alt i alt kan teknologi åpne opp «muligheter», men bare når den kombineres med et solid institusjonelt fundament, moderne infrastruktur og markedstillit, kan Vietnams finans- og banksektor oppnå bærekraftige gjennombrudd.

Kilde: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/thanh-toan-so-bung-no-ngan-hang-viet-con-thieu-gi-20260519133915696.htm