Dekret 304 i nowe rozwiązania w zakresie zajmowania aktywów zabezpieczonych

Jednym z ważnych dokumentów prawnych, które wejdą w życie od grudnia 2025 r., jest Dekret Rządowy nr 304/2025/ND-CP określający warunki zabezpieczenia (TSBĐ) wierzytelności zagrożonych, które podlegają zajęciu zgodnie z art. 198a ust. 2 ust. d Ustawy o instytucjach kredytowych (z późniejszymi zmianami i uzupełnieniami). Ogłoszenie Dekretu nr 304 jest uważane za ważny krok naprzód w doskonaleniu ram prawnych dotyczących obsługi wierzytelności zagrożonych, zarówno zwiększając rygorystyczność i przejrzystość, jak i wyraźnie pokazując humanitarny charakter pożyczkobiorców.

Istotnym nowym elementem Dekretu jest ścisłe uregulowanie warunków konfiskaty w przypadku, gdy nieruchomość zostanie uznana za należącą do szczególnej grupy. W przypadku gdy zabezpieczenie stanowi jedyne miejsce zamieszkania kredytobiorcy, instytucja kredytowa musi przyznać gwarantowi kwotę równą 12-miesięcznemu minimalnemu wynagrodzeniu za pracę. Wsparcie to jest traktowane jako „bufor” bezpieczeństwa, pomagając kredytobiorcy znaleźć nowe miejsce zamieszkania i ustabilizować swoje życie po utracie nieruchomości. W przypadku konfiskaty głównych narzędzi pracy, które nie pochodzą z kapitału kredytowego, kredytobiorca otrzyma wsparcie równe 6-miesięcznemu minimalnemu wynagrodzeniu za pracę, aby utrzymać zdolność do generowania dochodu w trudnych czasach. Jest to zupełnie nowy mechanizm w porównaniu z poprzednimi regulacjami, świadczący o bardziej elastycznym i praktycznym podejściu politycznym oraz o wyraźnie humanitarnym podejściu do kwestii nieściągalnych długów.

Aby zapewnić transparentność procesu, Dekret 304 wyraźnie stanowi, że ciężar dowodu spoczywa na kredytobiorcy. W ciągu 10 dni roboczych od otrzymania wniosku od wierzyciela zabezpieczonego, kredytobiorca musi dostarczyć dokumenty potwierdzające, że nieruchomość należy lub nie należy do grupy specjalnej. Dokumentacja obejmuje dokumenty potwierdzające własność, zaświadczenia o dochodach, dokumenty potwierdzające miejsce zamieszkania lub dokumenty dotyczące nieruchomości jako jedynego źródła utrzymania. Kredytobiorca ponosi odpowiedzialność za prawidłowość i zgodność z prawem wszystkich dostarczonych informacji. W przypadku niedostarczenia informacji w wyznaczonym terminie, nieruchomość zostanie automatycznie uznana za nienależącą do grupy objętej wsparciem. Celem tego rozporządzenia jest zapobieganie nadużyciom mechanizmu przedłużania spłaty zadłużenia, a jednocześnie stworzenie jasnej podstawy prawnej i uniknięcie sporów.

Oprócz wymogów stawianych kredytobiorcom, Dekret precyzuje również obowiązki instytucji kredytowych w całym procesie zajęcia aktywów. W związku z tym wierzyciel zabezpieczony jest zobowiązany do udzielenia pełnych informacji, aby kredytobiorca rozumiał swoje prawa, obowiązki i mechanizmy wsparcia zgodnie z przepisami. Wsparcie finansowe musi zostać udzielone przed zajęciem i wliczone w koszty obsługi aktywów zabezpieczonych. Cały proces zajęcia musi być zgodny z art. 198a Ustawy o instytucjach kredytowych, od powiadomienia, przez koordynację z władzami lokalnymi, aż po faktyczną organizację zajęcia. Standaryzacja tego procesu pomaga ograniczyć ryzyko prawne, zapewnić jawność, transparentność oraz zapobiegać nadużyciom władzy lub niewłaściwemu wdrażaniu procedur.

Komentując znaczenie Dekretu 304, pan Nguyen Duc Lenh – Zastępca Dyrektora Banku Państwowego Regionu Wietnamu 2 – stwierdził, że dokument ten ma kompleksowe i dalekosiężne znaczenie. Z jednej strony Dekret stwarza instytucjom kredytowym warunki do bardziej proaktywnego zarządzania i odzyskiwania długów, tym samym oczyszczając przepływy kapitałowe dla gospodarki i poprawiając efektywność działalności kredytowej. Z drugiej strony, jasne ramy prawne przyczyniają się również do wzrostu poczucia odpowiedzialności kredytobiorców, zmuszając klientów do proaktywnego wykorzystywania kapitału we właściwych celach i odpowiedzialności za pełną i terminową spłatę długów. Jednocześnie mechanizm wsparcia dla grup wrażliwych wyraźnie pokazuje humanitaryzm, współodpowiedzialność, ograniczanie wstrząsów finansowych i zapewnienie bezpieczeństwa socjalnego. Po zalegalizowaniu Rezolucji 42 i synchronicznym wdrożeniu Dekretu 304, zarządzanie złymi długami wejdzie w bardziej stabilne ramy, tworząc ważny fundament dla promowania bezpiecznego i zrównoważonego rozwoju kredytowego.

Podzielając ten sam pogląd, ekspert ekonomiczny zauważył, że dzięki nowym ramom prawnym prawa wierzycieli są nadal chronione, aby zapewnić płynny przepływ kapitału, ale są oni zobowiązani do ścisłego przestrzegania procedur powiadamiania, publicznego notowania i szeregu innych warunków w celu ochrony uzasadnionych praw i interesów kredytobiorców. „Banki są zmuszone do profesjonalizacji działań związanych z ugodą w sprawie długów, zamiast za wszelką cenę koncentrować się wyłącznie na wynikach windykacji” – podkreślił ekspert. Według niego, najbardziej oczywistym postępem Dekretu 304 jest przywrócenie równowagi między efektywnością ekonomiczną a zabezpieczeniem społecznym w procesie ugody w sprawie złych długów. Regulacja, zgodnie z którą banki muszą potrącać kwotę wsparcia równą 6-12 miesięcznemu minimalnemu wynagrodzeniu w przypadku zajęcia majątku stanowiącego jedyne miejsce zamieszkania lub główne źródło utrzymania, wypełniła poprzednią lukę prawną, pomagając ludziom uniknąć utraty minimalnych warunków utrzymania po wywiązaniu się z obowiązku spłaty długów.

Surowe ramy prawne, humanitarne podejście i jasny mechanizm działania to podstawowe wartości, na których Dekret 304 opiera podwaliny przyszłego postępowania z długami złymi w wietnamskim systemie bankowym w nowym okresie.

Source: https://thoibaonganhang.vn/nghi-dinh-304-va-buoc-chuyen-moi-trong-thu-giu-tai-san-bao-dam-174847.html