Tworzenie przestrzeni dla bezpiecznego i zdrowego rozwoju portfeli elektronicznych

Portfele elektroniczne stają się coraz bardziej powszechnym narzędziem płatniczym, wnosząc istotny wkład w promowanie płatności bezgotówkowych. W związku z tym Bank Państwowy stale udoskonala ramy prawne w zakresie zarządzania tą usługą i jej rozwoju. Aby wyjaśnić wpływ tej zmiany, reporter „Banking Times” rozmawiał z adiunktem, dr. Tranem Viet Dungiem – dyrektorem Instytutu Badań Nauk Bankowych Akademii Bankowej.

W jaki sposób zmiany prawne wynikające z dekretu 94/2025/ND-CP w sprawie mechanizmu kontrolowanych testów w sektorze bankowym oraz okólnika 41/2025/TT-NHNN zmieniającego okólnik 40/2024/TT-NHNN regulującego świadczenie usług płatności pośredniczących wpływają na funkcjonowanie portfeli elektronicznych?

Mechanizm kontrolowanych testów, o którym mowa w Dekrecie 94, tworzy „tymczasową prawną strefę bezpieczeństwa” do testowania nowych produktów, technologii i modeli biznesowych przed ich masowym wdrożeniem. W przypadku portfeli elektronicznych, piaskownica umożliwia testowanie takich funkcji, jak zaawansowane elektroniczne wdrażanie, biometryczne KYC (Know Your Customer - klucz do sukcesu) czy cyfrowe łączenie produktów finansowych w ramach ograniczonej grupy klientów, doskonaląc w ten sposób technologię i proces bez konieczności natychmiastowego spełnienia wszystkich wymagań. Mechanizm ten zmniejsza również tymczasowe ryzyko prawne, ułatwia koordynację między firmami a agencjami zarządzającymi w zakresie opracowywania środków kontroli oraz dostarcza dane empiryczne dla SBV do oceny wpływu na bezpieczeństwo finansowe, przeciwdziałanie praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu (AML/CFT) oraz bezpieczeństwo.

Tymczasem Okólnik 41 zmienił Okólnik 40, aby poprawić możliwości płatnicze, operacje wypłat/przelewów oraz identyfikację. Najważniejsze zmiany obejmują: zwiększenie limitów transakcji, dodanie kont gwarancyjnych płatności oraz zaostrzenie procedur KYC, w tym spotkań weryfikacyjnych z biometrią lub akceptację legalnej identyfikacji elektronicznej. Zmiany te zwiększają bezpieczeństwo i ochronę użytkowników, ale mogą zwiększyć koszty zgodności i zmusić małe organizacje do modernizacji swoich możliwości, aby spełnić nowe wymagania.

Czy Twoim zdaniem obecne ramy prawne dotyczące portfeli elektronicznych są wystarczające, aby wspierać innowacyjność i kontrolować ryzyko?

Obecne ramy prawne poczyniły znaczne postępy, ale nie są całkowicie „wystarczające”, lecz są ulepszane w celu osiągnięcia równowagi między rozwojem a kontrolą ryzyka. W szczególności połączenie Okólnika 40, Okólnika 41 i Dekretu 94 tworzy wielowarstwowy zestaw narzędzi prawnych: standaryzację operacji, zwiększenie bezpieczeństwa płatności i zachęcanie do testowania technologii. Stanowi to niezbędny fundament zarówno do promowania innowacji, jak i zarządzania ryzykiem.

Jednak w najbliższym czasie, moim zdaniem, ramy prawne dotyczące zarządzania ryzykiem technologicznym (cyberbezpieczeństwo, dane, sztuczna inteligencja) powinny być nadal uzupełniane, co pomoże przedsiębiorstwom minimalizować ryzyko systemowe. Jednocześnie należy przyspieszyć ukończenie budowy zintegrowanej infrastruktury identyfikacji elektronicznej, aby ułatwić wdrożenie cyfrowego KYC na szeroką skalę. Ponadto należy nadal doprecyzować mechanizm monitorowania testów sandboxowych oraz proces przekształcania wyników testów w oficjalne regulacje, zapewniając przejrzystość, spójność i wspierając innowacyjność w biznesie.

Można zauważyć, że obecne ramy prawne stworzyły solidny fundament, a dalsze uzupełnianie komponentów technicznych pomoże ekosystemowi portfeli elektronicznych rozwijać się w sposób bardziej zrównoważony i bezpieczny.

Dekret 94 zachęca do innowacji i eksperymentów, a nowe przepisy dotyczące limitów i KYC są bardziej rygorystyczne. Jaki będzie Twoim zdaniem kolejny trend rozwoju rynku portfeli elektronicznych?

Wraz ze wzrostem limitów transakcji, zaostrzeniem procedur identyfikacji/uwierzytelniania i otwarciem testów technologicznych, które wprowadza Dekret 94, wyłonią się nowe trendy na rynku portfeli elektronicznych.

Po pierwsze, wyższe limity umożliwiają portfelom obsługę transakcji o wyższej wartości, stwarzając możliwości świadczenia uzupełniających usług finansowych, takich jak mikrokredyty, oszczędności i mikroubezpieczenia. Po drugie, wymogi dotyczące wypłacalności i KYC zmuszają dostawców do inwestowania w technologie zarządzania ryzykiem i bezpieczeństwa; portfele z dobrymi platformami technologicznymi i partnerstwami bankowymi będą miały większą przewagę konkurencyjną. Ponadto mechanizm sandbox będzie promował nowe modele współpracy między portfelami, bankami i firmami fintech. Na przykład produkty kredytowe dla konsumentów oparte na danych z portfeli i nietradycyjnych ocenach zdolności kredytowej.

Nowe przepisy spowodują również presję na zarządzanie ryzykiem i koszty przestrzegania przepisów dla małych dostawców, jeśli organizacje te nie udoskonalą swoich możliwości zapewnienia zgodności i nie spełnią wymogów kapitałowych.

Dziękuję!

Source: https://thoibaonganhang.vn/tao-du-dia-cho-vi-dien-tu-phat-trien-an-toan-lanh-manh-174450.html